"Не понимаю, куда деньги уходят, - посетовал мой приятель Алексей, преуспевающий топ-менеджер. - недавно получил приличный бонус по итогам года, думал авто обновить. Неделя прошла, а полсуммы незаметно рассосалась". Приятель поступил просто: заказал у финансовых консультантов разработку личного бюджета.

Шаг столь же экзотический, сколь и актуальный для большинства россиян. Парадокс: на родине изречения "Копейка рубль бережет" менее всего умеют обращаться с деньгами. Может быть, потому, что у подавляющей части населения их попросту по большому счету и не было. Эксперты констатируют: и сегодня почти 40% россиян не имеют сбережений и живут "от зарплаты до зарплаты". Впрочем, "если стакан наполовину пуст, это значит, что он наполовину полон": то есть 60% соотечественников эти самые сбережения все же имеют.

Однако иметь и использовать их с толком - две большие разницы, как говорят в городе, всегда трепетно относившемся к теме денег. В чем автор убеждался "на себе". В марте мой доход составил примерно 80 тыс. рублей, в мае - более трети миллиона. А итог обоих месяцев идентичен: деньги незаметно "истратились". Что типично для многих россиян, которые могут с одинаковым КПД потратить тысячу и миллион.

Вариант - обратиться к профессионалам. В Европе и Америке работают тысячи финансовых консультантов и более 40% всех личных финансовых сделок (крупные покупки, открытие депозита, вложения в инвестфонды и т.п.) европейцы и американцы совершают именно через них.

"У нас тоже все это есть! - воскликнут многие банкиры: "В нашем банке существует приват-банкинг - это консультирование плюс управление вашими финансами". Однако обычно, чтобы воспользоваться услугами приват-банкинга, надо передать в управление банку $1 млн. Лично у меня его нет. И в поисках "чего-нибудь попроще" остается обратиться к классическим финконсультантам - для "середняков".

Мой знакомый обратился именно к таким. Для начала ему пришлось заполнить масштабную анкету, в которой были указаны все ликвидное имущество (квартира, машина, дача и т.д.), зарплата, бонусы и премии, доход от сдачи в аренду гаража, доставшегося ему в наследство от дедушки. Там же были обозначены цели заказчика - заменить автомобиль, сделать ремонт в квартире и начать инвестировать - так, чтобы к пенсии иметь сносный доход.

Консультанты выдали на гора свое решение. Новый автомобиль Алексею было предложено приобрести в кредит, оформив поручение производить ежемесячные платежи по нему непосредственно с банковской карты в день зарплаты, дабы не было соблазна потратить все деньги. Продажа старого авто давала средства на приличный ремонт в квартире. Гараж предложили продать, а вырученные средства вложить в ПИФ: анализ показал, что доход от аренды много ниже, чем прибыль, которую сумма от продажи гаража приносила бы в среднестатистическом ПИФе. В качестве "подстраховки" рекомендовали вносить ежемесячно по $180 в систему накопительного страхования, что к 60 годам даст Алексею гарантированные $200 тыс. Соответственно, эти действия обеспечат ему по выходу на пенсию доход на уровне $2 тыс. в месяц.

После того как Алексей согласился с планом, консультанты подобрали ему отличающийся взвешенной политикой ПИФ, порекомендовали надежную, по их оценке, страховую компанию и выгодный вариант автокредита. Приятель остался доволен. Однако у большинства мысль, что финансовый совет можно купить, пока вызывает скепсис. "Слишком глубоко советское убеждение, что все нематериальное - бесплатно", - говорит Кирилл Шмалев, финансовый аналитик.

Тем более что финансовый консультант какой-либо ответственности за свои советы не несет. Классический финконсультант продает исключительно совет, а уж пользоваться им или нет и принесет ли он успех - исключительно ваше личное дело. Так что в результатах своей работы консультанты заинтересованы лишь косвенно: в основном клиенты к ним поступают по рекомендации тех, кто уже воспользовался подобной услугой и остался ей удовлетворен.

Что касается "цены вопроса", она не слишком высока. Личный финансовый план у консультантов-одиночек стоит от $400 до $1200 - в зависимости от сложности поставленных задач и объема бюджета. Компании-консультанты обычно предлагают клиентам абонентское обслуживание - от $50 до $120 в месяц, - в рамках которого предоставляются консультации по любым вопросам: от создания программы инвестирования или разработки семейного бюджета до подбора выгодных депозитных или кредитных продуктов.

Первыми ласточками финконсультирования, поставленного на поток, стали московские компании "Инфинадо", "Золотые ворота" и "Личный капитал". Однако с недавнего времени новые игроки рынка пытаются сделать позицию финконсультанта более активной, продавая клиентам не только советы, но и реальные услуги. Судя по всему, именно этим продиктовано появление так называемых финансовых супермаркетов. Первый подобный проект с прошлого года в восьми российских городах осуществляет компания "Кредитмарт". Суть финансового супермаркета сводится к тому, что его сотрудники помогают клиентам сравнить и выбрать различные финансовые продукты, будь то страховой полис, кредит или вариант инвестирования. Схожую схему, только через Сеть, намерен реализовать первый российский интернет-консультант - портал FC24, объявивший о своем выходе на рынок в минувшем мае.

Некоторые компании финконсультантов вводят свои "фишки", например - программы HR-консультирования. Клиент может заказать оценку самого себя. С учетом его образования, возраста, опыта и должности консультант выдает общую "картинку" по рынку труда, из которой становится ясно: адекватно нынешний работодатель оплачивает его труд или стоит подумать о смене работы. Часть консультантов имеют соглашения с кадровыми агентами и могут тут же скинуть им данные "недооцененного" клиента.

Ложка дегтя в бочке меда связана с двумя принципиальными моментами. Первый: в России по части хоть сколько-нибудь долговечных финансовых прогнозов, как известно, человек предполагает, а располагает... если не Бог, то как минимум министр финансов или иное чиновное "божество". Пока нашу страну сложно отнести к числу стран со стабильной экономикой, соответственно, любые финансовые планы могут нарваться на биржевой крах каких-то эмитентов, убыточность ПИФа и проч. Сами консультанты могут как-то нейтрализовать возможный форс-мажор лишь одним: предлагая киентам комплексные и диверсифицированные варианты инвестирования. Попросту говоря: вкладываться не в один фонд или банк, а в несколько, покупать акции разнообразных и подвизающихся в различных отраслях компаний и т.п.

Хуже, если недобросовестным окажется сам консультант. Автор этих строк, например, как-то в одной компании под соусом консультации получил распечатку сравнительной таблицы кредитов разных банков, скопированной с одного из финансовых сайтов, где любой желающий может ознакомиться с ней совершенно бесплатно. "Вот мы тут специально подготовили для вас, - мило улыбнулась девица, щелкнув степлером и вручая листки распечатки. - С вас 500 рублей...". И возможно, даже получила бы их, но, по иронии судьбы, пару месяцев назад я сам эту таблицу и готовил.

Есть риск нарваться на проходимца или на дилетанта, который работает в расчете на традиционный "лохотрон", объясняя неподготовленному клиенту азбучные истины. "Финансовая неграмотность большинства населения делает этот рынок уязвимым для нечистоплотных игроков, - отмечает Георгий Качейшвили, вице-президент Ассоциации кредитных брокеров. - Но ситуация меняется, и люди становятся более компетентными. Пока можно посоветовать одно: прежде чем обратиться к финконсультанту, постарайтесь узнать, давно ли он на рынке, насколько надежна его компания, когда создана, что о ней говорят. Многое можно выяснить самым простейшим образом - при помощи Интернета".

Для поиска статьи используйте слова: разработка личного бюджета, жизнь "от зарплаты до зарплаты", консультирование и управление финансами, услуги приват-банкинга, личный финансовый план, создание программы инвестирования, подбор выгодных депозитных или кредитных продуктов.