Как собрать необходимые средства для обеспечения будущего наших детей
Особенно стоит позаботиться о подрастающих мальчиках, если родители хотят подстраховать свое чадо от службы в армии.

Количество бесплатных бюджетных мест в вузах неуклонно сокращается, и к достижению совершеннолетия отпрыску нужно предоставить круглую сумму, необходимую для поступления. Обычно эта сумма эквивалентна многомесячной зарплате, и так просто из кармана ее не вынешь.

Время копить доллары под матрасом, похоже, прошло: инвесторы переходят на рубли с прицелом на получение дохода. Самый популярный инструмент у россиян -- депозиты -- плохо соответствует цели. Банк обычно заключает договор на год, максимальный срок вложения денег -- 5 лет (см. материал на стр. 8-9). К тому же в одном банке держать больше 433 тыс. рублей не рекомендуется -- большая сумма депозита не покрывается страховкой от Агентства страхования вкладов.

Борьба с искушением

Идея прибегнуть к консервативным ПИФам кажется более выгодной. Этот инструмент обычно более доходный, нежели рассмотренные выше депозиты. Но при этом вклад в такой ПИФ прямо не отвечает поставленной цели, в отличие от накопительного детского страхования, когда продукт предназначен именно на вырост ребенка. Недостаток в том, что доход по этому виду страхования находится на уровне или даже ниже дохода от депозита, искупается включенной в полис страховкой от несчастного случая. Если с родителем случится беда, то часть суммы будет выплачена досрочно, и эти деньги должны пригодиться для лечения. В более серьезных случаях (при получении родителем инвалидности) страховщики выдадут всю сумму сразу. Даже если в процессе накопления клиент успел внести только первый взнос и с ним произошел страховой случай, то он или его семья получит страховую сумму полностью. Если же никаких несчастий не случится (на что надеются страховщики), то по окончании срока действия договора клиент получит сумму, оговоренную договором. Психологически полис накопительного страхования жизни нужен тем, кому сложно копить деньги, кто мог бы отложить какую-то сумму, но всегда что-нибудь мешает это сделать, ведь искушение истратить всегда сильно.

"Основной плюс накопительного страхования на образование в том, что в случае смерти родителя ребенок гарантированно получает средства, необходимые для образования, -- считает Александр Агапитов, генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант -- Страхование". -- С другой стороны, при этом страховании существуют минимальные ежемесячные взносы, а при банковском вкладе вы можете вносить любые суммы в любое время. Наши клиенты пока мало интересуются подобным видом страхования, видимо, из-за незнания, а также из-за недоверия к государству, помня, как все страховые накопления в один момент исчезли в начале 1990-х гг.".

Как работает

"Обычно детей на страхование принимают от 1 года до 15 лет, а программа действует до достижения ребенком определенного возраста, например 17, 18 и 24 года, -- рассказывает Олег Киселев, управляющий директор " Ренессанс Life". -- Часто такая программа становится подарком к поступлению в школу или за успехи в учебе. После окончания действия договора полученные средства можно потратить на оплату обучения в вузе, покупку автомобиля или заграничную поездку. У клиентов " Ренессанс Life" есть возможность выбирать и менять валюту накопления, но большинство все-таки предпочитают хранить деньги в рублях. Сумма договора всегда индивидуальна и зависит как от целей накопления, так и от возможностей каждой конкретной семьи. В среднем взносы не превышают 5-10% от общего дохода семьи.

В то же время на вопрос, насколько развит рынок детского страхования, единого ответа нет. Например, в "Ренессанс-Страховании" эти продукты занимают 20%, в "Росгосстрахе" -- около 30%, а в ОАО "Русский Мир" -- 70%. "Если говорить о популярности программ накопительного страхования, то в первую очередь клиенты обращают внимание на то, что им выгодно, -- отмечает Кристина Алексеева, региональный представитель ООО "СК "СОГАЗ-ЖИЗНЬ". К примеру, для многих родителей востребована разработанная нашими специалистами программа "Студент" -- накопление средств в пользу детей на оплату обучения с участием клиентов в прибыли компании. Эта программа состоит из двух периодов -- периода накопления, в течение которого родитель уплачивает страховые взносы, и периода выплат, когда страховая компания оплачивает обучение ребенка".

Детей нужно поддерживать не только силой рук, в будущем им понадобится и финансовая помощь.