считает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)
Банкиры стараются убедить общественность, что заемщику достаточно предоставлять график платежей и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за кредит. Но здесь банкиры лукавят, потому что прекрасно понимают, что такое эффективное использование капитала, которое они демонстрируют в своих отчетах перед акционерами. Это насколько хорошо деньги работают, а самый главный критерий эффективносги как раз и есть эффективная процентная ставка.

Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит, а следовательно, не в состоянии сравнить аналогичные продукты других банков.

Сегодня банкиры манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов. Например, проходит модная акция "1O-1O-1O", когда выдается потребительский кредит на го месяцев под 20% годовых с первоначальным взносом 10%. У потребителя складывается ощущение, что кредит обойдется ему в 20% годовых, но на самом деле эффективная кредитная ставка показывает, что это 23,4% годовых. И таких манипуляций много. Вы можете, к примеру, мне сказать, дешевле ли схема "9-9-9". чем предыдущая? И я тоже не смогу так сразу ответить: надо считать, приводить все данные к общему знаменателю. Эффективная кредитная ставка как раз позволяет это сделать. Она является важнейшим элементом честной конкуренции в системе кредитования.

Но основной сыр-бор разгорелся из-за того, что разумный человек, если ему крупно писать на договоре: "Кредит будет стоить 10% годовых", - такой заем брать не станет. Он еще подумает, зачем ему кредит в 70% годовых, когда инфляция в стране 9%. а депозит банк предлагает ему за 12% годовых.

Предвижу возражения: дескать, если все кредитные организации покажут эффективную ставку 70% годовых, то потребителю некуда будет деваться. Такого не будет, сегодня на рынке уже есть конкуренция. Есть банки, которые кредитуют в разы дешевле, но их честные предложения выглядят, к сожалению, также "привлекательно", как и предложения банков "Хоум кредит" и "Русский стандарт". Есть кредиты в 20%, в 15% годовых, и это уже близко к мировым стандартам.

Однако я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные организации должны будут раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т.д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и "Русский стандарт", и Хоум кредит энд финанс банк, и банк "Авангард" - все они используют схему навязанной страховки.

Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, во-вторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос - информирование потребителя.

На мой взгляд, проблему сможет решить закон "О потребительском кредите". Он должен стать базовым документом в урегулировании всех проблем, связанных с отношениями клиента и банка, в нем же должны быть прописаны все вопросы, касающиеся эффективной ставки.

Впрочем, кроме проблемы с эффективной процентной ставкой, есть еще один способ, к которому прибегают банкиры на развитых рынках, - это механизм обмана потребителей с помощью системы непропорциональных штрафов за неаккуратное погашение кредита. Потребитель вроде бы действительно виноват, но доказать, что штраф неадекватен наказанию, очень сложно.