Страница: 1/2
Проект. "Ф." составил рейтинг "классических" рублевых кредитных карт банков, входящих в первую сотню по ссудам, выданным частным лицам на 1 марта текущего года. Запросы были разосланы всем банкам, предлагающим кредитный пластик, а в таблицу вошли те финучреждения, которые прислали данные.
В рейтинге мы не стали рассматривать карты, которые доступны не всем потребителям - к примеру, высылаются
исключительно по почте проверенным
клиентам либо выдаются только "зарплатникам".
По какому принципу мы оценивали банки и присуждали им места? За основу были взяты
основные характеристики пластика - в том
числе ставка, комиссии, льготный период (ЛП).
Каждому параметру карты соответствовал
определенный балл. При этом оценка могла
быть как положительная (до - 3), так и
отрицательная (до - 3).
Одним из важнейших критериев мы посчитали
наличие или отсутствие ЛП, в течение
которого можно погасить задолженность без
уплаты процентов. Если он составляет 30 дней,
то банк получает два балла, если более 30-ти
дней - три. Дополнительный балл присуждался
в том случае, если льготный период
распространяется и на снятие наличных.
Нам встретились и спорные ситуации.
Скажем, Импэксбанк предоставляет ЛП и на 15,
и на 50 дней - в зависимости от желания
клиента. Подключение к короткому ЛП стоит 300
рублей, а к длинному - 1050 руб. (плюс 600 рублей
за годовое обслуживание карты). В итоге банк
получил баллы за ЛП по максимуму, но был "оштрафован"
за дорогое годовое обслуживание. Годовая
плата свыше 1 тыс. рублей по методике "Ф."
означает минус один балл.
Ставка по кредиту оценивалась следующим
образом: до 20% годовых - три балла, 20-22% - два
балла, 23-25% - один, более 25% - 0. Некоторые банки
устанавливают для потребителей, которые
подтверждают доходы справкой по форме 2-НДФЛ,
более низкую ставку. В этом случае мы
принимали во внимание именно ее.
За наличие ежемесячных комиссий мы решили
строго "штрафовать" кредитные
организации, отнимая сразу три балла. Двух
баллов банк лишается, если взимает с
потребителей какие-либо дополнительные
разовые комиссии (помимо годового
обслуживания).
Если банк предлагает бесплатное снятие
собственных средств с карты, он получает
один поощрительный балл. "Обналичка"
кредитных средств дешевле 1% в собственных
банкоматах -также один бонус. Если же
кредитные деньги в "своих" банкоматах
стоят дороже 3%, то мы отнимали один балл.
За наличие SМS-информирования мы
премировали банки одним баллом, если же эта
услуга бесплатна, кредитная организация
получала дополнительно полбалла. За
наличие интернет-банкинга присуждался один
балл.
Система "штрафных санкций"",
которую решил применять "Ф." при
составлении рейтинга, привела к
любопытному казусу: национальный банк "Траст"
ушел в минус, заняв последнюю строчку в
рейтинге. "Траст" предлагает карту со
ставкой 29% годовых, ежемесячной комиссией в
1,25% от суммы задолженности, а за снятие
наличных взимает 3,9%.
Размер штрафов за просрочку при
составлении рейтинга "Ф." не учитывал,
поскольку это субъективный фактор. Мы
исходим из того, что наши читатели являются
добросовестными заемщиками.
***
Кто больше
В разных банках одному и тому же заемщику
могут установить различные "пластиковые"
лимиты.
Осторожные банки, к примеру "Авангард",
"Зенит", предложат от половины до
полного месячного заработка. В Юниаструм-банке
клиент может рассчитывать на 5-6 месячных
доходов. Однако чаще всего речь идет о трех
зарплатах, как в Альфа-банке, Банке Москвы,
ММБ или Московском кредитном банке. При
этом отметим: ограничение по размеру
карточной ссуды - дело "растяжимое".
Финучреждение может сначала установить
клиенту весьма скромный кредитный лимит, но
вскоре его пересмотреть и увеличить. "Банк
отслеживает движение средств по счету
клиента, его поступления и платежи. Если
финансовое положение стабильно, человек
активно тратит и пополняет счет, то через
определенный срок кредитный лимит, конечно,
будет увеличен", комментирует Валерий
Карда-шов из Русь-банка. Для некоторых
граждан кредитный пластик - это
своеобразная страховка: чтобы быть в любой
ситуации при деньгах. В этом случае обычно
достаточно лимита около 30 тыс. рублей. Но по
наблюдениям экспертов в таком качестве
карты используют лишь около 20% клиентов.
Остальные залезают в долг к банку, выходя за
пределы льготного периода.
***
Нужна ли карта. Кредитные карты с льготным
периодом перестают быть редкостью, многие
банки отказываются от ежемесячных комиссий.
Условия по кредиткам становятся все более
приятными для потребителей. Можно
встретить минимальный ежемесячный платеж в
размере 5% от задолженности, как в Ситибанке,
или в 8%, как в Кредит Европа банке. "За
рубежом минимальный платеж в 5% - обычное
дело, - говорит зампред банка "Авангард"
Валерий Торхов. - У нас банки в
недостаточной степени изучили клиента и
удостоверились в его стабильном финансовом
положении, поэтому предпочитают назначать
платеж не менее 10%". Обычно этот взнос
включает в себя и проценты по кредиту, и
часть суммы долга. Но, скажем, в
Славинвестбанке можно вносить ежемесячно
только проценты по ссуде, а сам кредит -
погашать в любое удобное время в течение
всего срока действия карты.
Вместе с тем число "пластиковых"
пользователей пока невелико. Первый вице-президент
Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев отмечает:
"Только около 10% клиентов предпочитают
оформлять кредитные карты: когда мы
предлагаем выбор - потребительскую ссуду
или кредитку - большинство граждан
предпочитают более привычный продукт".
Зачастую этому есть очень убедительное
объяснение: гражданину попросту негде
воспользоваться пластиком. Особенно
характерна эта ситуация для регионов - в
магазинах в глубинке редко можно
расплатиться картой. Именно поэтому,
выбирая кредитку, нужно подумать, как вы ее
будете применять и стоит ли вам вообще
браться за ее оформление. Скажем, если вы
редко посещаете торговые точки с "пластиковым"
сервисом, нужно подробно ознакомиться с
тарифами по "обналичке". Причем важно
не только узнать, какова стоимость снятия
денег через собственные банкоматы банка и
"чужие" автоматы, но и
распространяется ли на "обналичку"
льготный период. Вполне возможно, что для
вас выгоднее будет получить разовую ссуду
на неотложные нужды. Хотя у карт перед
стандартными займами есть неоспоримое
преимущество: возобновляемый кредитный
лимит при погашении задолженности. То есть,
получив пластик один раз, вы в течение всего
срока его действия можете пользоваться
ссудами - погашать старые и "залезать"
в новые.