Бесплатные займы. Для потребителей, которые планируют использовать пластик по непосредственному назначению - расплачиваться им - кредитные деньги могут почти ничего не стоить, если есть ЛП. Придется платить только за годовое обслуживание. Самый продолжительный ЛП в Альфа-банке - 60 дней. Причем отсчет начинается с того дня, в который была совершена операция. Аналогичный принцип действует в Русском банке развития (РБР, 30 дней), Импэксбанке (15-50 дней), Бинбанке (30 дней).

В ряде кредитных организаций ЛП длится 50-55 дней. Однако при выборе карты следует обратить внимание, что реальный беспроцентный период может оказаться существенно меньше.

В течение календарного месяца вы тратите деньги. Проценты не начисляются, если вы погасите задолженность полностью до 20 или 25 числа следующего месяца. Предположим, вы совершили покупку 1-го числа. Тогда ЛП действительно составит 50 дней. А для платежа, совершенного 31-го числа, беспроцентный период будет только 20 или 25 суток. Такой порядок действует, скажем, в Банке Москвы, ВТБ24, Международном московском банке (ММБ), Московском кредитном банке.

При выборе кредитной карты следует обратить внимание не только на продолжительность ЛП, но и на то, что произойдет после его окончания. Если вы не уложились в отведенный срок, то, скажем, в РБР или в Импэксбанке проценты будут начисляться только после окончания беспроцентного периода. Но чаще всего кредитные организации для не уложившихся в ЛП заемщиков считают проценты с первого дня транзакции. Более того, скажем, в "Авангарде" после истечения беспроцентного срока клиент должен будет заплатить комиссию в 1% от непогашенной задолженности, в Московском кредитном банке - 1,2%.

Существенно увеличивают стоимость ссуды ежемесячные комиссии. К примеру, в РБР при заявленных 15% годовых в рублях из-за комиссии в 1% реальная ставка может составить 35%. а в банке "Траст" эффективная ставка из-за комиссии в 1,25% от задолженности приближается к 54% годовых. В "Русском стандарте" (PC) при снятии наличных действует отдельная повышенная ставка - 36% годовых в рублях (если вы расплачиваетесь картой, то заплатите 22% годовых).

Помимо основных условий по кредитке стоит обратить внимание на возможности погашения ссуды. В частности, есть ли у банка банкоматы с функцией приема наличных. Также важно наличие дополнительных сервисов: sms-информирование (вы всегда будете уверены, что в торговой точке списали именно ту сумму, которую вы были должны, а не провели операцию дважды), интернет-банк. С электронным офисом вы всегда сможете контролировать состояние своего счета и не путаться со сроками льготного периода, а также оплачивать мобильный телефон, коммунальные услуги и многое другое.

Долговой склероз. Требования для заемщиков становятся все более мягкими, многие игроки не требуют справку по форме 2-НДФЛ, ссуды на сумму до 30 тыс. рублей можно взять лишь с предъявлением паспорта и второго документа. "Конкуренция заставляет нас выдавать карты тем потребителям, которым еще некоторое время назад мы безоговорочно отказывали. Скажем, теперь мы не столь формально относимся к наличию постоянной регистрации" - говорит Валерий Торхов. Граждане, которые прописаны в другом регионе, но живут и работают в Москве, уже могут оформить пластик в столице - по крайней мере попробовать.

Один из самых простых способов получить кредитку - открыть в банке депозит. При этом в некоторых кредитных организациях таким клиентам предлагается пониженная ставка по карточной ссуде. Вклад по истечении срока - допустим, полугода - можно закрыть, а кредитка останется.

Собственные деньги на пластике в некоторых банках можно держать с выгодой - если кредитная организация начисляет на остатки повышенные проценты. Скажем, в Юниаструм-банке - это 3% годовых в рублях, в РБР - до 5%, в Импэксбанке - от 4,5 до 6,5%.

Однако многие клиенты еще не привыкли пользоваться кредитками, которые предполагают большую самостоятельность, чем стандартные ссуды. "Уровень просроченной задолженности по картам несколько выше, чем по потребительским займам, и это можно объяснить большим количеством технических просрочек, допускаемых клиентами неумышленно", - говорит зампред РБР Татьяна Лозовская. Скажем, потребитель уехал в отпуск или в командировку, забыл про платеж, поскольку графика у него нет.

По мнению некоторых банкиров, многие граждане сегодня совершенно не готовы к использованию кредитных карт. "Клиент в глубинке зачастую менее образован и научился "справляться" только с потребительской ссудой, где есть график платежей, - говорит зампред Русь-банка Валерий Кардашов. - С кредитной картой, где ежемесячный платеж зависит от объема затрат, многие путаются. Люди иногда думают, что, оплатив 10% от задолженности, с банком полностью рассчитались". Генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов, напротив, считает, что держатели кредитного пластика более дисциплинированны, чем заемщики, получившие потребительскую ссуду наличными или в торговой точке. "Человек, купивший в кредит чайник, может "забыть" про долг, - говорит Алексей Аксенов. - А потребитель, постоянно пользующийся картой, оценил ее преимущества и заинтересован в том, чтобы и дальше иметь возможность занимать у банка".

Хотя, скажем, в регионах клиенты вообще не сильно стремятся обзавестись кредитным пластиком. Наблюдатели связывают это отчасти с тем, что многие потребители обожглись на "подарочных" картах, присылаемых по почте. Граждане обналичивали всю доступную сумму, наивно считая, что это подарок от банка. В результате у многих частных лиц полностью пропал "пластиковый аппетит". Они уверены, что их непременно обманут. Кредитным организациям придется серьезно поработать, чтобы восстановить доверие таких "потерпевших".