За этот год, согласно прогнозам, ипотечные ставки снизятся на 2 процентных пункта. Повышение доступности кредитов должно оживить рынок недвижимости.

Главная причина застоя на московском рынке жилья связана с тем, что граждане не в состоянии приобрести недвижимость даже с помощью займов. "Цены на квартиры завышены, - говорит начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. - Снижение спроса привело к тому, что риэлторам приходится делать скидки до 10% от стоимости жилья". Уменьшение количества сделок стало причиной "затишья" и в ипотечном сегменте.

Чтобы увеличить объемы жилищного кредитования, необходимо "расшевелить" рынок недвижимости, сделав цены более доступными. Понимая это, финучреждения снижают ставки, в результате чего заемщик получает возможность взять ссуду большего размера. Логика банкиров проста: они готовы пожертвовать доходностью продуктов ради увеличения объемов ипотечного портфеля.

С начала года сразу несколько банков объявили об уменьшении ставок. Так, в Сбербанке рублевые кредиты подешевели на 1,5 пункта (с 11,8 до 10,25% годовых). За обслуживание займов в долларах или евро госбанк теперь будет взимать не 12,3, а 10,75% в год. Росевробанк снизил ставки с 12 до 11,5% годовых в рублях и с 10 до 9,5% в долларах. Газпромбанк пересмотрел только ссуды в российской валюте, уменьшив проценты по ним с 12 до 11,5% годовых. В Оргрэсбанке ставки по жилищным кредитам в долларах упали с 11 до 9%, в рублях - с 13 до 11%. Эксперты отмечают, что средние ставки по ипотеке сегодня находятся на уровне 10,5% в валюте и 13% в рублях. "По итогам года среднерыночные ставки скорее всего упадут на 1,5-2 пункта", - считает руководитель центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Сергей Даньков. Таким образом, тенденция удешевления ипотечных займов продолжится. "В прошлом году проценты по жилищным ссудам снизились в среднем на 3 пункта в рублях и на 2,5 пункта в валюте", - вспоминает вице-президент Московского банка реконструкции и развития Андрей Шелковый.

Вместе с тем, как заметил руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Роман Воробьев, маржа по ипотечным продуктам сегодня составляет около 1,5%, так что для многих кредитных организаций уменьшение ставок остается под вопросом, "Если тенденция по снижению процентов продолжится, то банкам придется либо искать более дешевые ресурсы, либо работать "в ноль", получая доход только за счет перекрестных продаж", - считает директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

Ссудная экзотика. Ниже 8% годовых, отмечают участники рынка, ипотечные ставки в долларах вряд ли снизятся. Мало кто из российских финучреждений сможет привлечь американскую валюту дешевле, чем под 6% годовых. А вот средства в экзотических для России валютах привлекаются на более льготных условиях. Так, по оценкам участников рынка, швейцарские франки финансовые организации могут получить под 3,5-4% годовых, японские иены - под 2,5-3%.

Раньше всех о планах выдавать кредиты в швейцарской валюте объявил Инвест-сбербанк. Первые займы планировалось выдать уже в мае текущего года, однако кредитная организация до сих пор не предоставляет жилищные ссуды вовсе.

Сегодня кредиты во франках и иенах выдает только Банк Москвы. "При том что ставки по ипотечным займам начинаются от 7% годовых в швейцарских франках и от 6,5% в японских иенах, доходность по ним выше, чем по ссудам в рублях, долларах и евро", - рассказывает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. Если исходить из указанных ставок, то маржа по "экзотическим" ссудам будет как минимум в два раза больше, чем по классическим займам.

Вместе с тем, считает начальник отдела ипотечного кредитования Судостроительного банка Артем Ветюгов, ожидать, что финучреждения в ближайшее время станут тиражировать программы в швейцарской и японской валютах, не стоит. "Сейчас банкиры следят за тем, насколько удачным окажется опыт первопроходцев, - говорит эксперт. - В принципе многое зависит от того, где кредитная организация найдет дешевые ресурсы. Если у кого-то, скажем, получится занять средства под небольшой процент в Таиланде, появится программа в тайских батах".

Не особенно верят в успех экзотических валют и другие банкиры. Во-первых, расчеты при покупке жилья ведутся в долларах или рублях - оформляя ссуду в "нестандартной" валюте, заемщик несет дополнительные расходы из-за конвертации средств. Во-вторых, франки и иены у многих российских граждан чисто психологически пока не вызывают доверия.

Рубли на вес золота. Если же говорить о регионах, то там ипотека в любой валюте, кроме российской, вообще не в моде. "Если в Москве, как правило, берут ипотечные кредиты в долларах, то в провинции практически всегда в рублях", - подтверждает Роман Воробьев. При этом, отмечает директор департамента ипотечного кредитования Юниаструм-банка Сергей Бессонов, в текущем году прогнозируется увеличение спроса на ипотеку в городах-миллионниках, где в отличие от Москвы цены на жилье не падают, а, наоборот, растут.

Несмотря на то что о дешевом фондировании в российской валюте большинству банков приходится только мечтать, есть и исключения. К примеру, Райффайзенбанк привлекает средства населения под весьма низкий процент - от 4 до 7,5% годовых в рублях. При этом финучреждение, по данным "Ф.", занимает 8-е место по объему депозитов населения (на 1 марта текущего года размер средств граждан составлял 52,4 млрд рублей, тогда как кредитов частным лицам банк выдал лишь на 28,8 млрд).

В "Райффайзене" не скрывают, что средства частных лиц - основной ресурс ипотечного фондирования. За счет небольшого процента по депозитам кредитная организация держит невысокие ставки по жилищным ссудам (от 11% годовых в рублях). Ситибанк, несмотря на то что ставки по рублевым вкладам составляют от 4 до 6,15% годовых, занимает 15-е место по объему привлеченных средств населения (26,5 млрд рублей).