Когда твой дом находится в залоге у банка, не забалуешь. Ты можешь позволить себе только одно: работать, работать и работать. И с этой точки зрения абсолютно понятно, что ипотека еще и мощный инструмент стабилизации общества. В смысле успокоения граждан и вовлечения их в компанию какого-нибудь терпеливого и созидательного труда.

Впрочем, что касается психологического опыта ипотеки, то для меня этот эксперимент не закончен, я еще в начале пути.

       Теперь некоторые подробности моей сделки. Ипотечная квартира покупалась не с нуля. В качестве привлекаемых личных средств я использовала другую, уже имевшуюся у меня в собственности квартиру -- однокомнатную, в кирпичном доме у метро, в Дачном. Нужна мне была двухкомнатная, с высокими потолками, в более респектабельном месте. И не типовая, а какая-то более интересная, пусть даже, как изъясняется одна моя знакомая, "с дурцой". Забегая вперед, скажу, что в моей нынешней квартире в качестве "дурцы" или милых архитектурных деталей могут быть названы два полукруглых балкончика и классический лепной мотив акантовых листьев над ними. Заслуживает упоминания и фонтан во дворе. В моем прежнем доме главной "дурцой" была разбитная, пьющая соседка по лестничной площадке. Но ближе к ипотеке.

       Я отношу себя к пионерам ипотечного движения. Подбираться к этому виду кредитования начала вскоре после миллениума. Первая компания, в которую я было обратилась по данному вопросу примерно в 2002 году, называлась Deltacredit. Но в тот раз эта идея была отложена. И вот почему. Квартиру я собиралась покупать на вторичном рынке. В то время очень и очень сложно было заставить продавца поверить, что деньги будут переведены ипотечным банком на счет через пару-тройку недель после нотариата, после регистрации сделки в Едином государственном реестре. Все-таки степень гражданского доверия к финансовым корпорациям в России невелика, а два-три года назад была и того меньше. По моему вполне обывательскому, далекому от профессиональной аналитики рассуждению, ипотечных сделок было поначалу так мало именно из-за упрямства банков, не желавших помещать кредитные деньги в сейфовые ячейки. Не видели смысла. Банкирам подпись под договором может казаться надежнее сейфового замка. Но им все равно пришлось пойти нам навстречу. Сейчас некоторые банки выдают деньги даже в день заключения договора. По мне, так это перебор: все-таки вовсе не нотариус, а Росрегистрация признает сделку свершившейся.

       А в 2005 году, когда я заключала договор в Райффайзенбанке, не все, но уже многие банки складывали кредитные деньги в свои ячейки. На мой взгляд, с началом использования сейфовой ячейки все процедурные сложности ипотеки были преодолены. Рассказывают, что и сейчас не все продавцы соглашаются на ипотечного покупателя. Зря. Продавцу дополнительных хлопот покупатель с ипотекой приносит не слишком много. Одна-две лишние ксерокопии с документов и справок плюс 15-20 минут на визит независимого эксперта -- оценщика квартиры. Эксперт защищает банк. А вдруг продавец с покупателем задумали аферу? Банк выдаст крупный кредит, а в залоге у него окажется сарай. Ничего страшного эксперт, впрочем, не делает, просто ходит по квартире с электронной рулеткой. Так что единственным существенным препятствием для продавца может оказаться одно обязательное условие ипотечной сделки: в нотариальном договоре указывается более-менее реальная рыночная стоимость квартиры. И что уж тут скрывать, не все продавцы мечтают платить налоги. Но с другой-то стороны, очень часто и вне ипотечной сделки покупатели бывают, напротив, заинтересованы в указании как раз не заниженной, а реальной суммы сделки. Тоже из-за налогов, ведь при покупке квартиры их можно списать или вернуть. К тому же указанная в документах реальная сумма покупки будет для покупателя дополнительной защитой в случае оспаривания сделки в суде. Впрочем, само привлечение ипотеки снижает риски, которые присутствуют в сделках с недвижимостью. Ведь в чистоте залога заинтересован не только покупатель, но и банк. А обещаний типа "ипотека за сутки" я бы поостереглась.

       Для себя я выбрала Райффайзенбанк и не пожалела. Быстро собрала простой и внятный пакет документов. Получила одобрение кредита. С помощью квартирного агента нашла новую квартиру и покупателя для моей прежней. Всего в нашей цепочке участвовали четыре квартиры. Процесс я начала в мае, в новую квартиру переехала в сентябре. Вроде бы все получилась. Но это еще не конец истории. Я выиграла только первый раунд, хотя и с отличным счетом. Квартира, которую я купила, в результате последовавшего скачка цен здорово выросла в цене. Квартира, которую я продала, тоже. Но и дельта этих сумм увеличилась и составляет теперь, по рыночным прикидкам, от $70 тыс. до $90 тыс. Я занимала у банка $30 тыс. Вот и посчитайте. Теоретически я уже выиграла и покрыла кредитные расходы.

       В игру я вступила вовремя. Сегодня банки представляют все более гибкие ипотечные программы, но в связи с ростом цен на рынке недвижимости обращение к ним не выглядит таким уж привлекательным. Предположим, я обратилась бы к ипотеке не два года назад, а сейчас. Выплачивать кредит большего объема для меня было бы крайне затруднительно. А с учетом новых цен такую квартиру, какую я выбрала всего два года назад, сейчас купить было бы уже невозможно. Я успела. Но это не хеппи-энд. Счастливый конец -- это когда кредит уже выплачен. Для меня он запланирован в 2015 году. Не исключается и досрочная выплата, но это опять же теоретически. С другой стороны, возможно рефинансирование кредита в каком-нибудь другом банке на более длительный срок и с меньшим ежемесячным платежом. А также еще несколько сценариев развития событий. Ведь и Райффайзенбанк не сдается. Недавно мне пришло письмо, очень хвалят мою кредитную историю и меня, "одного из самых надежных наших клиентов". Просят взять у них еще побольше денег на любые цели под залог уже находящейся в ипотеке квартиры или какой-нибудь другой "завалявшейся" недвижимости. Вот уж дудки. Я рассматриваю это предложение как посягательство или на мою и без того ущемленную свободу, или на мою любимую квартиру. Так что впереди у моей ипотечной истории еще годы, и я хочу ее выиграть.