Чтобы получить кредит, малому бизнесу придется стать прозрачным.
Совокупный портфель кредитов малому бизнесу в 2006 г. по сравнению с предыдущим годом увеличился почти вдвое и составил $10 млрд. Однако денег малым предприятиям по-прежнему не хватает, из-за чего из ста вновь открывшихся компаний 50 закрывается через полгода, и еще 20 - через год.

Причина такой ситуации - недостаток собственных денег и проблемы с получением кредита. С какими же сложностями сталкивается предприятие на пути к заветному кредиту и как их можно преодолеть?

"Препятствием для развития кредитования малого бизнеса является, во-первых, неполная легализация бизнеса самих компаний, во-вторых, законодательная незащищенность кредитора при реализации залога, в-третьих, опасения утечки информации, предоставленной в банк, - считает начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Международного московского банка Александра Бугаева. - Бывает, что кредитный риск по сделке приемлем, но из-за непредставления заемщиком необходимых документов (например, из-за невозможности подтвердить права собственности на предлагаемое обеспечение), банк вынужден отказать в кредите".

Чтобы получить кредит, предприятие должно быть прибыльным и финансово устойчивым и иметь полный комплект подтверждающих этот факт документов. Но таких документов большинство малых предприятий представить не может. Как утверждает заместитель председателя правления банка "Стройкредит" Сергей Рыбин, добиться от клиента пакета документов, достаточного для оценки его финансового состояния, довольно сложно, поскольку многие малые предприятия ведут учет своей финансовой деятельности несистемно и разрозненно.

"Управленческий учет ведется, как правило, на бумаге (в тетрадях, блокнотах и пр.), поэтому очень сложно найти информацию за прошедшие отчетные даты для оценки динамики выручки, сезонности бизнеса и пр.", - сетует Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка (МКБ).

Выход из этой ситуации заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса ИМПЭКСБАНКа Дмитрий Закабунин видит в том, чтобы научить малый бизнес грамотно вести учет. "Наши кредитные инспекторы и специалисты по залогу не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но дают практические рекомендации, как грамотно это сделать, - говорит он. - Если заемщик соглашается с рекомендациями, вероятность получения финансирования многократно возрастает".

Еще одно препятствие на пути к кредиту - путаница в хозяйстве малых предприятий. Например, индивидуальный предприниматель имеет несколько торговых точек на рынке, каждая из которых оформлена на других лиц. Чтобы решить эту проблему, начальник управления кредитования малого бизнеса Банка СОЮЗ Елизавета Широкова предлагает рассматривать бизнес заемщика в целом и требовать поручительство со стороны реального собственника компании.

Впрочем, эти препятствия могут устранить сами кредиторы, если, конечно, малый бизнес не станет им мешать. Для определения реального финансового состояния заемщика специалист банка готов выехать на место ведения бизнеса, разобраться в хозяйстве потенциального клиента и выяснить его кредитоспособность "в поле". Что, кстати, очень полезно и для самих заемщиков.

"Наш банк выполняет роль и кредитора, и финансового консультанта-аудитора, который, получая от клиента первичную финансовую документацию, обрабатывает, систематизирует ее и выдает, в том числе и клиенту, реальную картину финансового положения предприятия, - объясняет Сергей Рыбин. - Банку это позволяет принять взвешенное решение по предоставлению кредита, а клиенту дает возможность взглянуть на свой бизнес без "розовых очков" и сделать правильный выбор по дальнейшим направлениям его развития".

Сняв розовые очки, малое предприятие может не увидеть кредита, поскольку его нечем обеспечить. Впрочем, и эта проблема решаема. Сегодня многие банки предлагают кредиты без залога. Например, как уверяет начальник управления кредитования СДМ-Банка Сергей Козлов, для малых предприятий банк предлагает краткосрочное беззалоговое кредитование в пределах установленного лимита (овердрафт). Банк СОЮЗ предоставляет кредиты без залога и с частичным залоговым обеспечением. Максимальная сумма кредита - 300 тыс. руб., срок - до 18 мес. С частичным обеспечением рассматриваются суммы от 300 до 600 тыс. руб. на срок до 24 мес., залог должен покрывать 50% от суммы кредита. В ММБ можно получить кредит, не обеспеченный залогом, на сумму от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей на срок до 18 месяцев.

Такие кредиты доступны компаниям, которые успешно работают на рынке не менее полугода. А вот одолжить деньги на открытие бизнеса большинство банков не готовы. Как объясняет Александра Бугаева, потому что при кредитовании на стартовый проект велик риск невозврата и банки пока не готовы принимать на себя эти риски, а гарантий со стороны государства, как это происходит в большинстве развитых странах, в России нет. Кроме того, оценить будущую рентабельность нового бизнеса, а следовательно, и кредитоспособность заемщика невозможно.

Однако и здесь есть исключения. Кредит на новый бизнес предлагает, например, Банк "СОЮЗ". Максимальная сумма кредита, правда, составляет всего 100 тыс. руб., кредит предоставляется без залога на максимальный срок 12 мес. На момент подачи заявки на кредит, как объясняет Елизавета Широкова, клиент должен быть зарегистрирован в форме юрлица или индивидуального предпринимателя, иметь наработки в отношении будущих поставщиков и покупателей (договоры или предварительные соглашения) и место ведения бизнеса (договор аренды или предварительное соглашение). Конечно, многим предпринимателям эти требования покажутся чрезмерными, зато однажды воспользовавшись кредитом и вовремя вернув деньги банку, они в дальнейшем смогут рассчитывать на более крупные ссуды.