Много или мало в России банков? Этот вопрос всегда возникает при обсуждении перспектив банковского рынка; он обязателен в дискуссиях о корректности деятельности ЦБ при отзыве банковских лицензий. Его все чаще задают журналисты, обращаясь к представителям регулирующих органов, законодательной власти, к членам банковских ассоциаций и просто к специалистам в банковском деле

В НАШЕЙ СТРАНЕ работало 1174 банка (по состоянию на 1.05.2007, по данным ЦБ), а 5.06.2007 эксперты международного рейтингового агентства Standard & Poor`s назвали цифру 1130, которая, по их мнению, за ближайшие 10 лет снизится до 700—800. В США успешно функционирует более 7 тыс. банков, а в маленькой Японии — более 6 тыс.

Представляется, что следует задуматься вовсе не о том, много или мало в России банков, а о том, насколько полно удовлетворены потребности хозяйства и населения в качественных банковских услугах. В этой связи потребителей банковских продуктов и услуг можно разделить на три группы — крупные корпорации, малые и средние предприятия, граждане.

Конечно, наши крупнейшие корпорации — целевая клиентская группа для коммерческих банков из первой сотни банковских рейтингов, они получают услуги таких банков в достаточном объеме на приемлемом для них уровне; для них также доступны услуги транснациональных банков. А малый и средний бизнес испытывает дефицит качественного банковского обслуживания. Из тройки крупнейших банков специальная программа кредитования малого и среднего бизнеса существует только в ВТБ — по крайней мере, она продекларирована. При этом на разных уровнях власти постоянно обсуждается, что же надо сделать, чтобы малый и средний бизнес развивался. Трудно себе представить динамичный рост малого и среднего бизнеса без поддержки банков, в первую очередь кредитной. Для крупных банков эта клиентская группа не является приоритетной, а малые и средние банки, для которых подобные предприятия — целевой клиентский сегмент, все чаще становятся объектом поглощения. Ведь именно они в первую очередь сталкиваются с важнейшей проблемой российских банков — недостатком капитала.

Требования регулирующих органов — надо сказать, разумные требования — заставляют банки улучшать работу в области рисков, совершенствовать бухучет, следить за соблюдением закона №115-ФЗ (о борьбе с отмыванием и легализацией), что требует постоянного увеличения затрат на подготовку специалистов, совершенствование методологии, серьезное программное обеспечение. Если крупные банки могут себе это позволить, то для многих остальных — это непозволительная роскошь. И именно это делает услуги банков небольшого размера дороже для населения, а также для малых и средних предприятий. Стремясь предложить конкурентные процентные ставки и тарифы, малые и средние банки сталкиваются с естественным для них ограничением — удовлетворительным для соблюдения нормативов Центрального банка, да и просто разумным для соблюдения коммерческих интересов их акционеров, соотношением затрат, не поддающихся оптимизации, и доходов.

Есть два пути выхода из тупика. Первый — консолидация, и тогда банков станет меньше. Второй — специализация. У нас, например, единицы инвестиционных банков, хотя есть инвестиционные финансовые компании, работающие без банковских лицензий, но их тоже единицы, меньше пяти. Немного и ипотечных банков — меньше десятка. В то же время, по данным Росстата, спрос на жилье по состоянию на конец 2004 года был удовлетворен лишь на 5%, за последующие два года ситуация улучшилась, однако, по мнению экспертов, объем ипотечных кредитов может вырасти к 2010 году в 7 раз. Свободной остается ниша потребительского кредитования, несмотря на очевидную активизацию работы российских банков в этом направлении.

Центральный банк устанавливает одинаковые нормативы деятельности для крупнейших банков, работающих на федеральном уровне, и для небольших кредитных учреждений, стремящихся обслуживать потребности в банковских услугах предприятий и населения своего региона. Регулятором — посредством дифференциации нормативов — не стимулируется также создание специализированных банков.

Так что банков не много и не мало — вопрос в том, какие они. А они недокапитализированны, неспециализированны. Как здесь не вспомнить слова Андрея Козлова, обращенные к топ-менеджерам и владельцам коммерческих банков: «Нельзя быть всем для всех».

Возможно, настало время вспомнить старую идею: надо бы предъявлять разные требования к федеральным и региональным банкам. Однако против этого активно выступила банковская общественность в конце прошлого века.

Время для реализации идеи пришло. Для этого — с одной стороны — нужна добрая воля банкиров и их решение о специализации (разумеется, после качественного маркетингового исследования), а с другой стороны — требуется вдумчивая профессиональная работа регулирующих органов, и в первую очередь ЦБ, по созданию адекватных нормативов для специализированных банков и банков, не стремящихся выйти за пределы региона или даже города. Здесь можно вспомнить дискуссию (широко развернувшуюся в том числе и в Госдуме) о сохранении надзорных функций ЦБ. Вопрос может быть поставлен так: ЦБ — мозговой центр, создатель методологии и правил игры на банковском рынке или ЦБ — орган, занимающийся текущим контролем и надзором за соблюдением этих правил. Представляется, что эти функции совершенно необязательно должны выполняться одной организацией.