Если родить сына и посадить дерево — задачи для современного россиянина простенькие, почти что из учебника для старшеклассников, то с постройкой уютного гнездышка по-прежнему возникают проблемы. Ни строящейся, ни готовой квартиры многим из нас не купить, и единственное подспорье в этом деле — банковский кредит.

Ипотека — еще несколько лет назад слово для большинства россиян загадочное и даже пугающее — теперь настолько прочно вошла в обиход, что порой приходится слышать: «Я тут решила взять типа ипотеки, только для машины».

Даже бабушка из соседнего подъезда знает — «эфирная» дива Тина Канделаки нынче обживает фешенебельный пентхаус не потому, что каталась с олигархом на шикарной машине в заморских странах, а потому, что ее супругу дали и-по-те-ку. А на нее, милую, нынче такие хоромы купить можно!

Вот питерский филиал Газпромбанка на прошлой неделе гордо сообщил: вместе со строительной корпорацией «Возрождение Санкт-Петербурга» (!) им разработана программа ипотечного кредитования для приобретения квартир класса de luxe. На выбор предлагаются апартаменты в строящихся комплексах с говорящими названиями «Парадный Квартал», «Дом у Моря» и «Конунг». Никаких комиссий! Первоначальный взнос, требуемый от заемщика, всего 10%. Остальную сумму готов предоставить банк. И надо полагать, желающих найдется немало — все-таки столица, хоть и северная.

Альфа-банк надумал выдавать кредиты предпринимателям—собственникам бизнеса. Раньше банки (как и большинство игроков) предпочитали видеть среди клиентов наемных служащих: их доходы легче просчитать и справку о зарплате, пусть и серой, с них легче получить. С собственниками сложнее, вопросов к ним почти столько же, сколько у налоговой. Но теперь и это не проблема: предоставь вменяемую бухотчетность и будет тебе кредит, и немалый.

Возможно, «Альфе» вскоре удастся перегнать вторую по величине кредитную организацию страны — ВТБ. Пока что ее «дочка», «ВТБ 24», была лидером по сделкам с элитным жильем — с ее помощью многие клиенты обзаводятся коттеджами, таунхаусами и прочим жильем немыслимой стоимости. Именно в историю «ВТБ 24» вписан самый крупный ипотечный кредит «весом» в $12 млн., хотя средний VIP-кредит, признаются в банке, далек от этой суммы и составляет $3—4 млн.

Ближе к народу

Банковские структуры окучивают не только сверхобеспеченные слои населения. С одной стороны, такие клиенты позволяют стремительно наращивать кредитные портфели, с другой — желающих брать мегасуммы не так уж много.

Банкиры признают: средняя сумма выдаваемого сегодня кредита составляет $100 тыс. Даже чтобы претендовать на эти деньги, необходимо ежемесячно получать порядка $2500.

Но беда в том, что запросы на суммы до $100 тыс. составляют лишь 20% от общего числа обращающихся в банк за ипотекой. Остальным требуется существенно больше средств.

Конечно, в регионах, где стоимость квартир ниже, запросы граждан куда скромнее. Но пока в глубинке банки, даже многофилиальные (Сбербанк — не в счет), раздают не более половины своих кредитов. А значит, ориентироваться им по-прежнему приходится на Златоглавую, где купить за $100 тыс. даже плохонькую однушку не представляется возможным.

Как бы ни ползли вниз цены на столичную недвижимость экономкласса (по данным агентства RWAY, с начала 2007 года цены на вторичку упали на 2,8%, а квадратный метр подешевел на $150), стоимость московских хрущевок высока.

В результате даже тех, кто выбирает не загородную элитку, а «районы, кварталы, жилые массивы», становится все меньше. А с падением платежеспособного спроса затормозилось и развитие ипотеки.

По словам Юлии Вербицкой, директора «МИЭЛЬ-Брокеридж» по ипотеке, сегодня действует свыше 2000 банковских программ по ипотеке, и увеличение их количества происходит гораздо более быстрыми темпами, чем растет число потенциальных заемщиков.

Код доступности

Не желая мириться с действительностью и не имея возможности снижать требования по уровню доходов, банки бросились облегчать условия расплаты по кредиту.

Не так давно РосЕвроБанк объявил о желании выдавать кредиты на 40 лет, хотя на срок более 25 лет банки денег обычно не ссужают. Заемщику такая терпеливость позволяет выиграть в двух моментах. Во-первых, увеличение срока расплаты уменьшает сумму ежемесячного платежа. Во-вторых, при получении денег можно рассчитывать на сумму больше, ведь при расчете лимита банкиры исходят из правила: ежемесячный взнос при погашении не может превышать 40—50% ежемесячного дохода гражданина.

Впрочем, удлинение срока особой прибавки не принесет: при сумме кредита ниже $100 тыс. разница в ежемесячных платежах получается не столь существенной — где-то полторы сотни долларов. А с учетом того, что большая отсрочка только увеличивает переплату процентов, поблажка банка выглядит так себе.