Банк «ДельтаКредит» тоже порадовал россиян — увеличил срок действия одобрения по ипотеке с 3 до 5 месяцев. Это значит, что теперь клиент может не торопясь выбирать себе квартирку, зная, что банк готов в течение этих 5 месяцев выдать тебе оговоренную сумму. Логика «ДельтаКредита» понятна: с начала года количество предложений выросло почти в два раза, а летом, в период отпусков, как раз есть время покопаться во всем этом изобилии и выбрать что-нибудь стоящее.

Но клиенту временная фора особых поблажек не приносит — коррекция цен на квартиры хоть и идет, но не столь стремительно, чтобы можно было выжидать в надежде получить более выгодный вариант.

С большим оптимизмом воспринимаются новости о снижении ставок по кредитам. Стоимость жилищных ссуд постепенно отходит от недавних 12—14% годовых в рублях и 10—11% годовых в валюте.

В мае Банк Москвы презентовал ипотеку под 6—7% годовых! Но выдается она в швейцарских франках (7%) и японских иенах (6,5%). Хотя в долларах банк кредитует под 9% годовых, а в рублях — от 11%.

Для банка раздача ссуд в валютах, которые многие россияне и в глаза никогда не видели, выгодна: японские и швейцарские деньги привлекаются под крайне низкие проценты. Но клиент, ведясь на ошеломляющие цифры, может столкнуться с такой неприятностью, как постоянная конвертация денег.

Зарплату-то он будет получать в долларах или, что гораздо вероятнее, в родных «деревянных». А значит, принося деньги в банк, ему придется каждый раз переводить кровные в японские или швейцарские дензнаки и терять на курсовой разнице. Тем более что франки, не говоря уже о иенах, в обменнике за углом не найти.

Не стоит забывать и о том, что кредит заемщик получает в этих самых «тугриках», брать которые продавец квартиры вряд ли захочет. В результате счастливому клиенту Банка Москвы придется весьма солидную сумму еще в самом начале менять на доллары или рубли.

Еще один малоприятный момент — необходимость платить налоги, пока слишком низкие ставки по кредитам по российским законам считаются материальной выгодой. Но 13-процентным налогом на доходы облагается не вся сумма уплаченных процентов, а разница между банковской ставкой и ставкой, указанной в Налоговом кодексе (три четверти ставки рефинансирования ЦБ для кредитов в рублях и 9% — в валюте). Например, если в год за кредит в 100 тыс. швейцарских франков будет заплачено 7 тыс. франков процентов (по ставке 7% годовых) вместо 9 тыс. франков (9% годовых), налог начислят лишь на сэкономленные 2 тыс. франков, значит, отдать придется 260 франков.

Потери очевидны, а с учетом того, как неохотно россияне заполняют налоговые декларации, продукт банка может оказаться, мягко говоря, недостаточно востребованным.

Заманчивое предложение на прошлой неделе прозвучало от крупного застройщика СУ-155, который вместе с Независимым строительным банком разработал ипотечную схему под… 8% годовых в рублях. Но и тут не все просто: сниженная ставка закрепляется не на весь срок кредита, а лишь на первые два года. Это так называемый инвестиционный период строительства жилья от «котлована до договора» (оформление договора купли-продажи квартиры).

После двух-трех лет заемщика ждут уже рыночные условия без каких-либо поблажек — какие именно, авторы идеи не озвучивают. Дескать, там видно будет. И это притом, что кредит будет выдаваться сроком до 15 лет.

По словам застройщика, оформление кредита на сумму $100 тыс. при ставке 8% годовых позволяет сэкономить более 300 тыс. рублей. Что уже хорошо! А дальше обладатель готового жилья вправе уйти в другой банк, перекредитовавшись там на более выгодных условиях.

И вроде бы все здорово, однако подводных камней тут явно не избежать. Возможно, искать подвох надо в изначально завышенных ценах на строящееся жилье — в них как раз может быть заложена часть процентной ставки. Другие эксперты склоняются к мысли, что таким образом застройщик реализует квартиры на объектах, которые не пользуются спросом.

Или же стоит ждать завышенных комиссий или штрафов — начиная со сборов за рассмотрение заявки на ипотеку и заканчивая драконовскими пенями за просрочку. Известно, что ипотечный кредит из-за разного рода накладных расходов дорожает на 2,5—6%, а в этом случае разница может быть и того выше.