Несмотря на значительное расширение ассортимента предлагаемых продуктов по страхованию жизни, он все еще невелик по сравнению с западными развитыми рынками. Большинство продуктов, прижившихся в России, отличает их простота. Эта простота дает им большое преимущество на фазе зарождения рынка, когда ни потенциальный страхователь, ни страховой агент, ни иногда даже сама страховая компания еще не знают до конца всех тонкостей страхования жизни. Постепенно с развитием страхования жизни в России и повышением страховой культуры граждан будут появляться и более сложные продукты по страхованию жизни, такие как срочное страхование с возрастающей страховой суммой, смешанное и пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, гибкое смешанное страхование, полисы страхования с редукцией. Кроме того, если произойдут соответствующие изменения в законодательстве, появятся всевозможные продукты unit-linked, позволяющие клиенту самому определять направления инвестирования своих средств, но при этом и нести ответственность за этот выбор. В этом случае продукты unit-linked смогут составить достойную конкуренцию ПИФам и ОФБУ.

Проблемы рынка

Несмотря на столь оптимистичную оценку перспектив российского рынка страхования со стороны западных страховщиков, есть ряд серьезных проблем, сдерживающих его развитие.

Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее серьезным тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время в Налоговом кодексе предусмотрена льгота по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше пяти лет. В то же время для психологически более тяжелого момента внесения страховых премий льгот в Налоговом кодексе не предусмотрено. "Льготное налогообложение взносов по накопительному страхованию будет способствовать развитию страхования жизни в России и обеспечит ускоренный рост рынка", -- считает доктор Ольга Руф-Фидлер, президент компании "ИНГ Лайф". Однако государство, только очистив рынок страхования жизни от схем, возникших из-за наличия налоговых льгот, не стремится вновь смягчать налоговый режим в этой сфере.

Не менее серьезной проблемой, препятствующей развитию рынка страхования жизни, является нехватка квалифицированного персонала в этой области. Основным каналом продаж полисов страхования жизни считается агентская сеть. Формирование высокопрофессиональной команды страховых агентов, которые знают все тонкости предлагаемых ими программ по страхованию жизни, -- сложнейшая и высокозатратная задача. Крайне не хватает систематической подготовки финансовых консультантов и других специалистов страхового дела.

Среди прочих проблем российского рынка страхования жизни можно назвать нехватку высоконадежных ценных бумаг для инвестирования страховых резервов, а также запрет на продажу продуктов unit-linked. Определенную трудность также представляет низкое качество и неполнота статистической базы, необходимой для расчета тарифных ставок.

Тем не менее, несмотря на все перечисленные проблемы, страховщики жизни уверенно смотрят в будущее. "Конечно же, ряд механизмов мог бы существенно помочь развитию рынка страхования жизни. Таких, как введение налоговых льгот, более адекватное регулирование, соответствующее уровню развития и перспективным потребностям рынка. Но это не главное, рынок развивается и растет высокими темпами. Если этот темп сохранится, рынок разовьется очень быстро", -- говорит Дмитрий Малых, генеральный директор ООО "Чешская страховая компания".