"Письма счастья" – извещения о размере пенсионного капитала, накопленного за истекший год, – россияне получают уже четыре года. Использовать их можно по-разному. Например, для сведения: все ли положенные суммы страховых взносов начислил работодатель. Или для размышления: как распорядиться своими пенсионными накоплениями в дальнейшем, дабы их сохранить и приумножить.

Именно так было задумано авторами пенсионной реформы. Но на деле далеко не все будущие пенсионеры вообще знают о реформе, еще меньше народа понимает, для чего им присылают эти непонятные бумажки, и уж совсем немногие реально распоряжаются своими накоплениями. Частные структуры ставят рекорды по прибыльности "пенсионных" инвестиций, однако доверяют им лишь 7% россиян.

Быстро сказка сказывается…

Как в идеале должна была осуществляться пенсионная реформа в России? Работодатель перечисляет за своего работника в Пенсионный фонд России (ПФР) страховые пенсионные взносы в размере 14% от легальной заработной платы. Взносы аккумулируются на индивидуальном лицевом счете гражданина и делятся на две части: страховую и накопительную. Размер страховой части определяется трудовым стажем и размером заработной платы. На нее с 2005 года уходит 10 из 14%, составляющих страховые взносы.

Оставшиеся 4% – средства накопительной части. Это "живые" деньги, которые, по идее, можно вложить в какое-нибудь прибыльное дело, чтобы к старости обеспечить себе более или менее приличный доход. Право распоряжаться накопительной частью пенсионных денег получили россияне, родившиеся позже 1967 года. Причем с 1 января 2008 года накопительная часть пенсионных отчислений должна вырасти с 4 до 6%.

Правда, государство не разрешает своим гражданам лично приумножать свои пенсионные активы – будь вы хоть новый Джордж Сорос. Так что поиграть на бирже или прикупить акций полюбившихся вам предприятий за счет будущей пенсии не получится. Но за вас это могут сделать специально обученные люди из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или управляющих компаний (УК). Выбирай любого, кто понравился – хоть достижениями капиталистического хозяйства, хоть красивым названием. Для того чтобы передать накопительную часть своей пенсии приглянувшемуся "управленцу", достаточно оформить соответствующее заявление и в срок до 31 декабря текущего года представить его в Пенсионный фонд.

Еще один вариант – никаких заявлений не писать.

В этом случае накопительная часть пенсии автоматически поступает в распоряжение государственной управляющей компании (ГУК), функцию которой выполняет Внешэкономбанк. Особых прибылей в данном случае не предвидится (в прошлом году пенсионные инвестиции ВЭБа принесли доходность всего в 5,7% годовых), но взамен приобретается большая уверенность в сохранности пенсионных накоплений. Словом, как в известной российской сказке: было у отца три сына, двое умных, а третий – сторонник государственного финансирования.

"Молчуны" и "активисты"

Так пенсионная реформа выглядит в теории. Мы работаем, получаем зарплату, работодатель исправно отчисляет положенную часть в Пенсионный фонд, а уполномоченные нами профессионалы за умеренную плату приумножают наши денежки. На практике каждое звено дает сбои.

Во-первых, зарплату многие получают "в конверте", а ее "белая" часть настолько мала, что отчисления в Пенсионный фонд напоминают рацион волнистого попугайчика в провинциальном зоопарке. Рассчитывать на сколько-нибудь осязаемые доходы от инвестирования 4% от этих нескольких сотен или тысяч рублей в год не приходится, даже будь они вложены в акции Microsoft на пике роста.

Во-вторых, основная масса населения продемонстрировала крайнее безразличие к предоставленной возможности заработать довесок к пособию по старости, гарантированному государством. Более 90% участников системы обязательного пенсионного страхования, получающих накопительную часть, до сих пор и не подумали изъявлять свою волю насчет вложения ее куда бы то ни было. И деньги по умолчанию остаются в руках прижимистого государства.

Сегодня во Внешэкономбанке скопилось 280 млрд. "пенсионных" рублей, переведенных "по умолчанию". Их владельцев так и окрестили – "молчуны". Сегодня в России примерно 54,5 млн. "молчунов".

И только 3,1 млн. россиян, как сообщили в Пенсионном фонде РФ (ПФР), проявили предприимчивость в отношении своих пенсионных накоплений. Это всего лишь 5,4% от числа граждан, участвующих в пенсионной реформе, хотя число «активистов» растет: в прошлом году оно увеличилось более чем на 1 млн человек, которые перевели свои накопления из ПФР в НПФ.