Президент "Хоум Кредит энд Финанс банка" Евгений Бернштам о рисках в розничном кредитовании.
Один из лидеров рынка розничного кредитования -- "Хоум Кредит энд Финанс банк" -- по итогам 2005 года продемонстрировал резкое ухудшение качества активов и, как следствие, стремительное увеличение резервов и сокращение прибыли.

Чешские собственники банка попытались исправить ситуацию и назначили на пост председателя совета директоров ХКФ-банка одного из акционеров -- Иржи Шмейца. Однако недавно в банке была введена новая должность президента, которую занял ЕВГЕНИЙ БЕРНШТАМ. О том, удалось ли ХКФ-банку диверсифицировать риски и каким образом теперь будет выстроен его бизнес, господин Бернштам рассказал в интервью Ъ.

Президент "Хоум Кредит энд Финанс банка" Евгений Бернштам о рисках в розничном кредитовании

Один из лидеров рынка розничного кредитования -- "Хоум Кредит энд Финанс банк" -- по итогам 2005 года продемонстрировал резкое ухудшение качества активов и, как следствие, стремительное увеличение резервов и сокращение прибыли. Чешские собственники банка попытались исправить ситуацию и назначили на пост председателя совета директоров ХКФ-банка одного из акционеров -- Иржи Шмейца. Однако недавно в банке была введена новая должность президента, которую занял ЕВГЕНИЙ БЕРНШТАМ. О том, удалось ли ХКФ-банку диверсифицировать риски и каким образом теперь будет выстроен его бизнес, господин Бернштам рассказал в интервью Ъ.

-- С чем связан ваш приход на ранее вакантную позицию президента банка?

-- Надо признать, что система управления банком была несовершенна. Причина, как обычно, в менеджменте, поэтому в 2006 году к оперативному управлению банком пришел один из акционеров -- Иржи Шмейц -- и создал схемы, которые позволили переломить ситуацию. Были внедрены новые технологии работы по всем направлениям, начиная с оценки рисков и заканчивая сбором долгов. В частности, банк внедрил систему мотивации менеджеров, продающих кредиты, за их возврат. В результате работа с потенциальным плохим заемщиком начинается еще на уровне выдачи кредита. Кроме того, с приходом Иржи Шмейца был начат процесс диверсификации рисков за счет расширения продуктовой линейки и внедрения ряда новых для банка продуктов, таких, например, как ипотека. И самое главное -- это было уже с моим участием -- была принята стратегия развития банка до 2010 года, которая подразумевает превращение его из монопродуктового в универсальный розничный банк. Позиция же президента банка была создана для привлечения российского специалиста, отвечающего за развитие и диверсификацию бизнеса. Это позволило Иржи Шмейцу больше сосредоточиться на реализации стратегии группы в целом, в том числе российского банка.

-- Как вы познакомились с акционерами банка?

-- Нас познакомил владелец "Эльдорадо" Игорь Яковлев. В процессе общения мы поняли, что находим общий язык не только по вопросам развития бизнеса, но и на человеческом уровне. В лице Иржи Шмейца и Петра Келлнера (основной акционер PPF Group, являющейся собственником ХКФ-банка.-- Ъ) я увидел настоящих единомышленников. Я всегда был убежден: не важно, что ты делаешь, важно, с кем.

-- Согласно отдельным исследованиям, в прошлом году объем просроченной задолженности доходил до 28% от всего объема выданных кредитов -- максимум на российском рынке. Как повлияли на объем "плохих долгов" ХКФ-банка принятые в 2006 году меры?

-- Мне непонятно происхождение цифры 28%. Согласно данным МСФО-отчетности, наиболее корректно отражающей показатель просроченной задолженности, уровень "плохих долгов" в портфеле банка составлял в 2006 году 14,17%. Такой показатель является базовым для сегмента рынка, в котором мы работаем, и для основных его игроков, его же мы показываем регулятору в лице Банка России.

-- В какой момент вы начинаете привлекать коллекторов к работе с "плохими долгами"?

-- Далеко не сразу. С первого и до девяностого дня просрочки с долгами работает внутренний коллекшн банка. Долги с более длительным сроком невозврата передаются коллекторским агентствам на комиссию. По этой схеме мы работаем с ведущими коллекторскими агентствами: "Секвойя Кредит Консолидейшн", "Пристав", ФАСП.

-- По какому принципу вы отобрали три агентства?

-- По договорам комиссии банк работает только с лидерами рынка, которые располагают отлаженной технологией,-- этот выбор очевиден. Банк сертифицирует технологию коллекторского агентства и заключает с ним договор. Наличие партнерских отношений сразу с тремя агентствами объясняется их пропускной способностью. Одно агентство весь объем долгов не потянет. Условия сотрудничества с каждым агентством разные. Средний размер комиссионных агентству -- 30% от объема возвращенных долгов. Однако размер комиссии может меняться в зависимости от качества передаваемых долгов. Например, бывают ситуации, когда на комиссию коллектору передаются долги, с которыми уже поработали предварительно как собственная служба взыскания банка, так и другой сторонний коллектор.

-- И сколько может быть таких передач?

-- Одна-две, потом долги, которые коллекторам по договорам комиссии вернуть не удалось, возвращаются в банк и выставляются в рамках тендера на продажу.

-- Кто купил в прошлом году "плохие долги" банка?

-- По условиям договора купли-продажи мы не можем разглашать названия покупателей. Могу лишь сказать, что это не коллекторские агентства, а некие инвесторы, для которых коллекшн не основной вид деятельности. Победителями тендера стали две компании, которые работают с выкупленными долгами не сами, а через операторов.