Страница: 1/2
Банковские пластиковые карты называют «вторым кошельком», который удобно иметь при себе на случай, если не хватит наличных денег. Постепенно удобство этого платежного инструмента стало понимать все большее число потребителей. Тем более, что размеры такого «кошелька» в определенных случаях намного больше реального.
Поэтому, по мнению экспертов,
региональный рынок пластиковых карт
развивается быстрыми темпами и
сохраняет перспективы дальнейшего
роста. В прошлом году, например, по
данным управления Центробанка по
Кемеровской области, в регионе было
эмитировано 295,14 тысяч карт, а только за
первый квартал нынешнего года 85,3
тысячи штук.
ЗА ЗАРПЛАТУ
Несколько лет назад пластиковыми
картами обзаводились те, кто часто
бывает за границей, затем основным
двигателем карточного рынка стали
зарплатные проекты. Они, по оценкам
специалистов, составляют сегодня
львиную долю от общей эмиссии
банковских карт – 80-90%. Дебетовые
пластиковые карты распространяются в
первую очередь за счет «служебного»
использования. В прошлом году в
Кузбассе из 295,14 тысяч эмитированных
карт 235,3 тысячи составили дебетовые
карты (более подробно см. в таблице №1).
По мнению ведущего экономиста отдела
пластиковых карт Южно-Кузбасского
филиала ОАО «Углеметбанк» Валерия
Васина, механизм безналичной выплаты
заработной платы удобен всем: это
освобождает компанию от ненужных
хлопот, делает процесс расчетов
максимально цивилизованным, исключает
трудоемкие операции с наличными
средствами, минимизирует кассовые
операции, снижает расходы на
инкассацию. Кроме того, отсутствуют
риски, связанные с хищением денежных
средств, а также конфиденциальность
информации о суммах заработной платы. С
другой стороны, считает Валерий Васин,
есть интерес к картам и у частных лиц.
Особенно тех, кто много путешествует,
может себе позволить совершать
спонтанные покупки и «кругленькая
сумма» может понадобиться ему в любое
время, в любом месте. Другой группой,
заинтересованной в этом продукте,
являются молодые потребители
банковских услуг, в первую очередь из-за
новых ценностей – мобильность,
самостоятельность поступков и решений.
Рынок зарплатных пластиковых карт в
регионе значителен, отмечает
специалист ОАО « УРСА Банк» Максим
Шидловский, и охват рынка этим
продуктом составляет приблизительно
60-70%. Причем это касается даже небольших
городов области.
Пока этот рынок растущий, но уже
замечается его спад: крупные
корпоративные клиенты большей частью
поделены между банками, остается
средний бизнес, доходность по которому
ниже. И хотя банковские специалисты и
говорят, что в приоритете развития у
них оба вида пластиковых карт:
дебетовые и кредитные, но постепенно
акцент смещается в сторону последних.
КРЕДИТНЫЙ АЗАРТ
Какое-то время назад кредитками
называли все пластиковые карты, причем
как сами пользователи, так и многие
банкиры, внося неразбериху в это
понятие. Сейчас по мере
распространения различных банковских
продуктов термины используются
корректнее. Благодаря зарплатным
проектам стало ясно, как использовать
карту не только как «кошелек», но и как
источник кредита.
Однако, несмотря на быстрое
распространение кредитных карт,
недоверие к ним, отмечают банковские
специалисты, сохранилось. С одной
стороны причина этому в том, что
система погашения кредита
действительно довольно запутана, так
что просрочку даже добросовестный
клиент может легко допустить, что,
впрочем, выгодно банкам, которые
начислят на просроченную часть большие
проценты. С другой – многие стали
обладателями кредитной карты,
получив ее по почте, в подарок от банков,
в которых кредитовались, не слишком
разбираясь, стали ей пользоваться, а
затем, когда пришло время
расплачиваться за кредит, ужаснулись
процентным ставкам и переплате. Так что
массовая адресная рассылка сыграла не
очень-то позитивную роль в продвижении
продукта.
Сегодня по мере роста конкуренции на
этом сегменте рынка происходит
снижение процентной ставки, упрощаются
условия оформления. А в связи с
необходимостью банкам четко
обосновывать все расходы клиента, от
дополнительных скрытных комиссий,
которые раньше пугали заемщиков,
придется отказаться.
Тем не менее, кредитные карты по-прежнему
занимают незначительную долю
кредитного портфеля большинства
банков. Так, по словам старшего
менеджера отдела по работе с частными
клиентами Кемеровского филиала ОАО АКБ
«РОСБАНК» Дмитрия Корчуганова, доля кредитных
карт в портфеле банка на сегодняшний
день составляет 1%. «Однако у рынка кредитных
карт, – говорит Максим Шидловский, –
огромный потенциал, и сегодня он развит
не более чем на 20-30%. Например, в феврале
2007 года УРСА Банк запустил в обращение кредитные
карты Visa. К концу мая, за три месяца,
Кузбасский филиал УРСА Банка выдал
клиентам 5048 таких карт, и, я считаю, это
хорошая динамика».
Несмотря на настоящий бум
потребительских кредитов, этот рынок
еще не окончательно освоен банками. И
так как многие банки уже отказались от
экспресс-кредитов, выдаваемых в
магазинах, то у кредитных карт есть
возможность занять эту нишу. Это, по
мнению Дмитрия Корчуганова, связано с
тем, что денежные средства клиент может
использовать по своему усмотрению, без
привязки к конкретному товару, также кредитные
карты удобны для магазинов, так как
клиент сразу оплачивает покупку по ней
без консультации кредитного менеджера
и дополнительных документов.
В целом кредит на пластике дороже
обычного нецелевого: процентная ставка
нецелевого потребительского кредита
колеблется от 16-17%, а на кредитной
карте процентная ставка составляет в
среднем 20-25%. Также недешево для клиента
обходится обналичивание средств, как
правило, взимается комиссия в 3-5% в
зависимости от того, проведена
операция в «своем» банкомате или в «чужом».