Клиенты банков скоро узнают, во сколько обходится "жизнь взаймы" на самом деле. Банки решили не дожидаться 1 июля, когда вступит в силу требование ЦБ сообщать клиентам реальную стоимость займа. Многие кредитные учреждения загодя указали в договорах реальную эффективную процентную ставку по потребительским ссудам.

Правда, считали они ее по собственному усмотрению. Но Центробанк не дремлет и предлагает коммерческим банкам единую формулу расчета ставки, из которой видно, что следует включать в расчет, а что нет.

По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, эффективная ставка должна складываться из всех обязательных к уплате платежей, сумма которых заранее известна. То есть в первую очередь это комиссии за ведение счета, ежемесячные платежи и так далее. "А вот платежи, обусловленные поведением заемщика, например штрафы за просроченную задолженность, при расчете эффективной ставки не учитываются, но мы все же рекомендуем информировать о них заемщика", - пояснил "Итогам" г-н Симановский. Туда же, в отдельную строку, надо записывать и комиссии за досрочное погашение кредита.

В принципе именно эту формулу и используют многие банки, уже сегодня показывающие итоговую ставку в своих рекламах и договорах. Однако в письме Банка России N78-Т есть два существенных момента, которые способны попортить немало крови кредитным организациям.

Прежде всего Центробанк наконец определился в вопросе о том, как именно должны считаться комиссии третьим лицам - страховым компаниям, нотариальным конторам и проч. "Если банк, выдавая кредит, ограничивает круг третьих лиц, например обязывает заемщика пользоваться услугами определенной страховой компании, то в этом случае он обязан включить эти страховые взносы в размер эффективной ставки", - поясняет Алексей Симановский. И наоборот: если банк оставляет право выбора страховщика за клиентом, то при расчете эффективной ставки он не должен учитывать страховку. В этом случае она указывается отдельно, в перечне дополнительных обязательных платежей.

Все просто, логично и понятно. Только банки такому уточнению не слишком рады. Дело в том, что навязывание определенной страховой компании - типичнейший случай, когда речь заходит о кредитах, предусматривающих страхование залогового имущества. В первую очередь это автокредиты и ипотека. И все бы ничего, если бы тарифы на страхование или услуги нотариуса в этом случае не были выше среднерыночных.

Глава управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге привела интересные цифры. Страховой полис, приобретаемый при оформлении автокредита, стоит в компании, указанной банком, на два-три процентных пункта дороже, чем в среднем по рынку. А в одном из регионов разница в цене была и вовсе пятикратной. И это не случайно. Ценовой сговор между банками и страховщиками ни для кого не секрет. Банки пускают страховые компании на выгодный рынок, но диктуют при этом ставки. Часть этой ставки - по некоторым оценкам около трети - возвращается банку в качестве "комиссионных". "На сегодняшний день в согласовании тарифов замечены более шестидесяти банков и более семидесяти страховых компаний", - пояснила "Итогам" Юлия Бондарева. Кроме того, подчас условия полиса, предлагаемого дружественной банку страховой компанией, также существенно отличаются от принятых на рынке. По некоторым случаям, например в отношении банка "Авангард" и страховщика "Авангард-Гарант", сейчас идут административные слушания.

"Когда есть несколько аккредитованных страховых компаний, - говорит глава Связь-Банка Геннадий Мещеряков, - то речь идет только о том, что банк хочет обезопасить себя и выбирает надежные компании, которым он доверяет". ФАС и ЦБ, однако, остаются при своем мнении. Юлия Бондарева к тому же ссылается на вступивший в силу осенью 2006 года закон "О защите конкуренции". Он запрещает соглашения и согласованные действия хозяйствующих субъектов, в том числе финансовых организаций, которые конкуренцию ограничивают. "Я хотела бы обратить внимание, что с 13 мая введены штрафы за этот вид нарушений, - добавила Юлия Бондарева. - Для кредитных и страховых организаций они составляют теперь от одного до 15 процентов суммы выручки от реализации финансовой услуги, на рынке которой совершено правонарушение".

Банкиры говорят, что требование учитывать при расчете ставки выплаты страховщику, если он навязан договором, увеличит размер реальной эффективной ставки минимум на десять процентов. Однако Юлия Бондарева уверена, что в результате банки станут чаще предоставлять клиентам свободу выбора страховщика, а значит, и ставка станет ниже.

Разрабатывая формулу, специалисты ЦБ столкнулись со многими проблемами. "По некоторым кредитным продуктам рассчитать эффективную ставку на момент выдачи ссуды нельзя по сути, - признается Алексей Симановский. - Например, если речь идет о кредите по пластиковым картам". Действительно, многие банкиры высказывали пожелание, чтобы для "пластика" было сделано исключение. По словам зампрезидента - председателя правления банка ВТБ 24 Ирины Бушевой, стоимость кредита, полученного по кредитной карте, слишком сильно зависит от поведения заемщика. Самый яркий пример - кредитная карта с grace period. Напомним, это период (обычно до 50 дней), в течение которого проценты за полученный кредит не взимаются. Более 90 процентов клиентов ВТБ 24, пользующихся кредитами по таким картам, погашают задолженность именно в grace period. Схожая ситуация и в других банках. Эффективная ставка при этом чуть больше нуля - это ежегодная комиссия на обслуживание карты, поделенная на сумму кредита.

Но если вдруг клиент "прошляпит" льготный период, ставка возрастет до 25 процентов годовых. Но и это еще не все. Добавьте сюда то, что владельцу карты грозят комиссионные, если он снимает деньги в банкомате чужого банка. И таких "если" предостаточно. А ведь есть еще и более распространенные в нашей стране пластиковые карты с овердрафтом и револьверным кредитом. Немудрено запутаться.

Центробанк в этой ситуации предлагает следующий вариант. "Необходимо указать ставку, которая получается, если взять максимально допустимый по данной карте кредит на максимальный срок, - поясняет Алексей Симановский. - Например, доступный кредитный лимит по данной карте - 100 тысяч рублей сроком на один год. Значит, в договоре должна быть указана эффективная ставка именно из расчета, что клиент возьмет все сто тысяч и на год. При этом, конечно, ничто не мешает банку дополнительно указать, что если клиент погасит кредит в течение grace period, то эффективная ставка по нему составит совсем другую величину - уже те самые десятые доли процента".

А вот комиссии за снятие наличных тут ни при чем. Они имеют отношение к операциям по карте, а не к самому кредиту.

Отпугнет ли заемщиков такое "удорожание" кредита? Вряд ли. Ведь, по сути, речь идет о "перемене мест слагаемых". Некоторые выплаты просто вышли из тени на свет. И клиенты станут внимательнее читать бумаги.