Страница: 1/2
Чтобы кредитные кооперативы заняли свою нишу в рыночной экономике, нужно исключить возможность мошеннических действий под их прикрытием
Во второй половине мая в
Екатеринбурге задержали руководителя
Уральской инвестиционно-строительной
компании (УИСК) Вячеслава Борисова: он
находился в розыске больше года.
Следствию удалось собрать
доказательства причастности Борисова
к деятельности кредитного
потребительского кооператива "Центральное
сберегательное учреждение". Эта
структура с помощью агрессивной
рекламы привлекала средства населения,
однако обязательства не выполняла. По
предварительным оценкам, за 2003 -- 2005
годы деньги потеряли более тысячи
человек, суммарный ущерб исчисляется
несколькими миллиардами рублей.
Мошенническая деятельность под
прикрытием кредитного
потребительского кооператива
граждан (КПКГ) стала довольно
распространенным явлением. Бесплатные
газеты завалены рекламными
объявлениями, "гарантирующими"
беспрецедентно высокие доходы. Как
правило, объявления выходят с
многочисленными нарушениями
законодательства о рекламе. Однако,
кроме выдачи предписаний на их
устранение, у Федеральной
антимонопольной службы нет рычагов
влияния. Мало того, пока ведомство
обнаружит нарушения, аферисты успевают
собрать деньги и исчезнуть.
Инциденты бросают тень на вполне
добропорядочных членов кооперативного
движения, но им тоже нечего
противопоставить. Проблема в том, что в
России есть закон, регламентирующий
деятельность таких организаций, но нет
государственного органа,
контролирующего его исполнение. 29 мая в
Госдуму внесен проект изменений в
закон "О кредитных потребительских
кооперативах граждан".
Неучтенные миллиарды
Отсутствие единого органа, куда бы
стекалась информация о деятельности
кредитных кооперативов, не позволяет
достоверно оценить масштаб этого рынка.
Поэтому мы можем опираться лишь на
экспертные оценки. Директор Уральской
Ассоциации кредитных
потребительских кооперативов Любовь
Конарева (Челябинск) утверждает, что
каждое муниципальное предприятие
Южного Урала имеет как минимум один
кооператив, в области действует около 50
таких организаций. Директор КПКГ "Капитал
Плюс" (Екатеринбург) Юлия Шторх
говорит, что в Свердловской области
около двадцати КПКГ. По информации
общественной организации "Лига
кредитных союзов", в 2006 году на Урале
функционировали 168 КПКГ. Специалист по
связям с общественностью Лиги Клавдия
Волохо считает, что КПКГ гораздо больше,
просто многие нигде не регистрируются
и в объединения не входят. По данным
Лиги, "учтенные" кооперативы
охватывают всего 0,29% населения в
регионе, по этому показателю Урал
занимает шестое место в России.
Из-за "тенистости" рынка сильно
разнятся и оценки его объема. По данным
той же Лиги, активы городской и
сельскохозяйственной кредитной
потребительской кооперации во всем
Уральском регионе не превышают 1,4 млрд
рублей, а Юлия Шторх только
екатеринбургский рынок оценивает в 3 -- 4
млрд рублей.
Касса взаимной помощи
Механизм действия КПКГ таков.
Членские взносы (от десяти до сотни
тысяч рублей) от имени кооператива
размещаются в банковские депозиты или
государственные ценные бумаги и
приносят доход в виде процентов. КПКГ
представляют собой некое подобие кассы
финансовой взаимопомощи: при
необходимости участники могут брать из
общей кассы займы на свои нужды под
проценты, которые также идут в доход
кооператива. Чтобы создать КПКГ,
необходимо минимум 15 человек, максимум
-- две тысячи.
Большинство кооперативов предлагает
вознаграждение выше банковской ставки
по вкладу: 12 -- 25% годовых против 9 -- 12%.
Если деньги работают больше года,
обещают 50 -- 70% годовых. Если член
кооператива согласен отдать деньги на
два года, некоторые КПКГ декларируют
все 120%.
Высокая доходность обеспечивается
более низким, по сравнению с банками,
уровнем затрат: на операционные
расходы направляется не более 5% от
полученных доходов. Этим структурам, в
отличие от банков, не нужно получать
лицензию, тратить деньги на системы
безопасности зданий, компьютерные
технологии, содержание персонала,
формирование резервов и т.д.
Ставки по займам в КПКГ тоже выше, чем
в банках, до 50 -- 70% годовых. Правда, здесь
не устанавливают комиссии и
дополнительные сборы, стоимость займов
фиксирована. При этом доступ к
получению денег существенно проще:
достаточно представить паспорт,
членский билет и документы на
имущество, выступающее обеспечением (недвижимость
или автомобиль). С момента обращения
пайщика до выдачи займа проходит
деньдва.
Низкий уровень операционных расходов
позволяет кооперативам выдавать очень
маленькие, до 500 рублей, займы типа "до
зарплаты", чего не могут позволить
себе банки. И, как отмечают в Лиге
кредитных союзов, услуга широко
востребована. Особенно это актуально
для малых городов и сел, где либо вообще
нет банков, либо предлагается очень
узкая линейка кредитов. Учитывая это,
кооперативы все больше стремятся в
малые города и села через открытие там
представительств и филиалов,
рассказывает Клавдия Волохо.
Еще одна группа пользователей --
владельцы малых предприятий. Несмотря
на рост предложений услуг для малого
предпринимательства от банков,
получить средства на развитие бизнеса
им удается не всегда. Банки предъявляют
серьезные требования к прозрачности
заемщиков. Поэтому, говорит Юлия Шторх,
кредиты в кооперативах берут люди,
которым проще переплатить, чем
собирать справки, искать поручителей,
доказывать кредитоспособность. Кроме
того, банки не будут кредитовать startup (начальный
этап развития бизнеса) изза жестких
требований со стороны регулятора --
Банка России. Даже если у человека есть
имущество для залога, он должен
проводить операции по счету как
минимум в течение шести месяцев. У
кредитных кооперативов таких
требований нет, поэтому они успешно
могут занять эту нишу.