Нам пока рано бояться отъема ипотечных квартир аферистами. Но это пока - через несколько лет американская проблема может всплыть и в России
Внимание аферистов всегда привлекала
дорогая, порой даже неоправданно
дорогая российская недвижимость.
Однако мошенничества с заложенным
жильем в России были крайне редки, хотя
скандалы все же случались. Еще лет
десять назад ипотека была для России
диковинным словом, но ряд банков
предоставлял частным лицам крупные
кредиты под залог ликвидного имущества.
Чаще всего этим самым имуществом
являлась квартира. Однако официально
она не оформлялась в залог: банкам
такая схема была попросту неинтересна.
Тогдашнее законодательство защищало
интересы своих граждан. Взыскать залог
с должника и выселить прописанных на
заложенной жилплощади россиян было
крайне сложно.
Поэтому нуждающимся в солидных
суммах лицам предлагалась другая схема.
Квартира, которой жертвовал гражданин,
через договор купли-продажи
переоформлялась в собственность
аффилированной с банком компании (самому
банку невыгодно было держать ее на
балансе). По договору квартира
возвращалась в собственность заемщика
после выплаты долга. Но такая "полузаконная"
сделка давала повод для
злоупотреблений: квартиру легко можно
было увести, а горе-заемщика,
добровольно отдавшего свою
собственность в чужие руки, выселить.
В нынешней России реализовывать
такие схемы сложно. Во-первых,
заработал инструмент ипотеки. Сняты
ограничения на выселение граждан из
заложенной квартиры в случае дефолта
заемщика - в судебном порядке такое
стало возможно. Теперь банки охотно
принимают квартиры в залог, и у граждан
нет необходимости отказываться от
права собственности на свои дорогие
сердцу жилища (при ипотеке хозяином
квартиры является заемщик, но жилье
остается под обременением). Разве что
полоумный согласится рисковать, если
любой банк готов давать деньги, просто
оформив закладную!
Так что граждан, вляпавшихся в
сомнительные истории и лишившихся
кредитных квартир, сегодня вряд ли
найдешь.
Вообще российский рынок ипотеки
сильно отстает в развитии от
американского. Он слишком молод и
неразвит, доля приобретения квартир с
использованием ипотеки ничтожно мала -
в пределах 5% по стране. Но и дефолтов по
жилищным кредитам крайне мало - доли
процента.
"Через два-три года число
проблемных клиентов увеличится,
соответственно, возрастет и количество
судебных взысканий. На попавших в
долговую яму заемщиков начнут выходить
частные инвесторы, риэлтерские и
брокерские фирмы, предлагающие помощь",
- говорит руководитель центра ипотечного
кредитования Абсолют Банка Сергей
Даньков и предупреждает: среди них
могут быть и мошенники.
По словам Василия Белова,
гендиректора брокерской компании "Фосборн
Хоум", пока в России обращение ипотечных
закладных весьма затруднено, поэтому
схемы с переуступкой прав требования
по закладным третьему лицу сведены к
нулю.
Однако неизбежная либерализация
правил игры не за горами - многие игроки
рынка ратуют за введение системы
свободного обращения закладных. "Так
что в перспективе махинации на рынке
заложенного возможны", - уверен Белов.
Не стоит забывать и о том, что
американский коллапс был
спровоцирован ситуацией на рынке
ипотеки. У нас пока банки избирательно
аккредитуют граждан. И ставки по
жилищным кредитам одинаковы вне
зависимости от кредитной истории
гражданина. Этих историй просто нет,
инфраструктура кредитных бюро только-только
появилась на свет. Ситуация, подобная
американской - кредит под 6% годовых для
первоклассных заемщиков и под 18% для
проблемных,- для нас еще не актуальна.
Однако как только банки начнут давать
дорогие кредиты клиентам с
сомнительным кредитным прошлым,
проблемы неизбежно появятся.
Тогда-то нечистые на руку дельцы
вроде Майкла Робинсона примутся за
поиски жертв, которым необходимо
спасение своего гнездышка.
