По словам Тосуняна, это нужно, чтобы минимизировать возможные споры и коллизии. "Мы согласны, эффективная ставка должна подразумевать четкую возможность со стороны заёмщика просчитать возможные выплаты, - говорит глава АРБ. - Но это не означает, что их надо вогнать в один-единственный показатель".

Впрочем, Наталия Орлова, главный экономист "Альфа-Банка", полагает, что для крупных банков переход на новые условия кредитования не является проблемой и может добавить издержек только банкам, специализирующимся на потребительском кредитовании. Более того, по ее словам, крупнейшие банки постепенно уходят с этого рынка: "Там высок уровень просрочки - около трети портфеля. Кроме того, система кредитных бюро формально создана, но не работает, и банки рискуют, выдавая людям деньги практически "вслепую". Орлова убеждена: рынок потребительских кредитов в России будет постепенно исчезать. "Года через два-три у большинства будут банковские счета с кредитной картой, как на Западе. И люди, приходя в магазины, будут расплачиваться по карте, а потребность в банковских консультациях на месте просто исчезнет", - полагает она.

Но пока они есть, защитники прав потребителей рекомендуют последним воздержаться от кредитов. "Мы не советуем сегодня кредитоваться в российских банках и в дочерних отделениях зарубежных банков, - говорит Дмитрий Янин. - Правовое поле сейчас не в пользу заёмщика, и нет четких правил, которые бы защищали его интересы". Он убежден: "белым" рынок кредитов станет еще очень не скоро. А переход к более или менее регулируемому рынку кредитных услуг продлится как минимум три года.

ДОСЛОВНО

Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС):

- Центральный банк отвел достаточно времени на то, чтобы все банки подготовились к введению в действие данной инструкции. На сайте ФАС по-прежнему размещен список банков, которые следуют ее рекомендациям по раскрытию информации при предоставлении кредитов. Таких банков сегодня 99. Думаю, именно они в наибольшей степени и готовы к выполнению инструкций ЦБ.

Не исключаю, что банки могут прибегнуть к новым уловкам - например, изложить мелким шрифтом существенную информацию. Если такой шрифт появится в наружной рекламе, это может служить признаком нарушения законодательства о рекламе.

Однако размещенная в печатных СМИ, такая реклама не станет нарушением: ведь потребитель может сесть в кресло и внимательно ее прочитать.

Поэтому финансовая грамотность населения - по-прежнему основное средство борьбы с недобросовестными кредиторами. Главное, быть внимательными при заключении сделки и не ставить свою подпись, пока нет полной уверенности в том, что у вас и у банка одинаковое понимание условий кредитного договора.

СПРАВКА

Согласно инструкции Центробанка, с 1 июля банки обязаны включать в эффективную ставку по кредитам:

- проценты по ссуде;

- выплаты по основному долгу;

- платежи по обслуживанию ссуды (рассмотрение заявки, выдача, сопровождение и обслуживание кредита, ведение текущего и ссудного счета);

- для кредитных карт - комиссия за выпуск и годовое обслуживание карты;

- платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка и госрегистрация закладываемого имущества, страхование кредита, заложенного имущества и жизни заёмщика).