Страница: 1/3
Татьяна и Александр Б. купили квартиру и поженились — пока они жили с родителями, расписываться не хотели. Саша, программист инвестиционной компании, с «белой» зарплатой в $3 тыс., легко взял ипотечный кредит. Причем он даже выбирал максимально выгодное предложение, без первоначального взноса (его заявку одобрили сразу три банка).
А недавно Татьяна и Александр
отметили новоселье и день рождения
дочери. Таких историй все больше. По
прогнозам экспертов, к 2010 году объем
ипотечных кредитов увеличится с $8,7 млн.
в 2006 году до $60,5 млн.
Петербурженка Елена Володина не
любит офисной работы, потому
предпочитает выполнять заказы на дому
— компьютер всегда под рукой, а
дизайнеру большего и не надо. Но при
всех плюсах независимой жизни «свободное
плавание» ставит крест на давней мечте
Елены — покупке квартиры. Сбережений
ее хватает только на ипотеку, однако
вход в общество потенциальных
заемщиков закрыт: без постоянного
места работы и подтвержденного дохода
ни один банк не выдаст кредит.
И Елена, девушка смышленая, вместе с
мамой придумала такую схему. Мама,
проживающая в Иркутске, переписывает
свою квартиру (большую и в самом центре
города) на Елену, а потом эту квартиру у
нее же и выкупает — для чего берет
ипотечный кредит в банке. У Елены таким
образом появляется сумма, достаточная
для покупки «однушки» на окраине
Питера. И всем хорошо: мама остается при
квартире в Иркутске, дочь обзаводится
жильем в Питере, кредит выплачивают
сообща.
Такие схемы уже давно придумывают те,
кто по разным причинам не может
позволить себе ипотеку. Одним мешает
низкий заработок, другим — возраст:
ипотека — длинный кредит, поэтому
банки жестко ограничивают возрастные
рамки заемщиков: чем старше человек —тем
больше рисков. Так, британская фирма
Mortgage for Business выдала ипотечный кредит в ¤200
тыс. на 25 лет 102-летнему пенсионеру (хотя
обычно в Англии людям старше 75 лет
значительные суммы не ссужают). А
пенсионер возьми да и скончайся через
неделю! Нашему пенсионеру, конечно,
никто ипотечного кредита не даст.
Мягче. Еще мягче
Cхемы вроде придуманной Еленой и ее
мамой устраивают далеко не все
кредитные организации. Казалось бы,
сделка формально чистая и родственные
отношения покупателя и продавца банк
смущать не должны — свои деньги он все
равно заработает. Но… «Наш банк не
кредитует сделки между близкими
родственниками. Во-первых, такая сделка
может быть скрытой формой кредитования
семейного бизнеса (так как квартира из
семьи не уходит). Во-вторых, сделку
между родственниками легче оспорить в
судебном порядке — третьей стороне», —
объясняет Сергей Даньков, руководитель
Центра ипотечного кредитования
Абсолют Банка. Впрочем, у каждого банка
— особая кредитная политика. Одни
сводят свои требования к минимуму,
стараясь раздать большее количество
кредитов. Так, в преддверии выхода на
рынок российской ипотеки крупных
международных игроков (таких как
британские HSBC и Barclays), российские
кредитные организации стараются
нарастить портфели до максимума. И
потому снижают планки своих запросов.
А Росевробанк не так давно объявил о
готовности выдавать кредиты на 40 лет,
при том, что обычно банки кредитуют на
20–25 лет. А тут — пожалуйста. Взял ссуду
в 20 лет — к пенсии расплатишься. Но не
стоит думать, что удлинение срока
выплаты значительно снижает размер
ежемесячных взносов (от них, как
известно, зависит и вся сумма, которую
банк готов дать в кредит). Так, если вы
берете в кредит $80 тыс. на 20 лет,
ежемесячно придется выкладывать $780.
При сроке в 30 лет — $700, в 40 лет — $630. И
несложно посчитать, что $80 тыс. за 40 лет
превращаются в $240 тыс.
Другой пример — Банк Москвы, который
месяц назад поразил рынок своей
лояльностью. Он решил выдавать
ипотечные кредиты по небывало низкой
ставке — 7% годовых, правда, в
швейцарских франках и иенах (при том,
что стоимость долларовых кредитов
сегодня не опускается ниже 9,5% годовых).
Но при ближайшем рассмотрении
оказывается, что щедрость мнимая: банк
планирует зарабатывать на конвертации.
Вряд ли продавец квартиры захочет
получать сумму в иенах — так что деньги
придется переводить в рубли или
доллары. Кроме того, заемщик каждый
месяц будет приносить в банк те купюры,
в которых получает зарплату. Банк
зачислит на счет японскую или
швейцарскую валюту, а себе оставит
курсовую разницу. Злые языки
утверждают, что банк может
дополнительно и комиссию брать за эту
операцию по конвертации (до 3–5% от
суммы задолженности). В общем, не
путайте банки с благотворительными
фондами.
Рожайте, они, возможно, золотые
Впрочем, подвижки на рынке есть.
Например, Альфа-Банк не так давно
объявил о желании кредитовать
предпринимателей. Раньше кредит на
покупку недвижимости предоставлялся
только наемным специалистам — тем, чей
доход можно легко просчитать. А
владельцам собственного бизнеса путь
на рынок был заказан. Теперь же частные
предприниматели могут смело нести свои
заявки на ипотечный кредит в Альфа-Банк.
Главное — подтвердить свой доход
формами бухгалтерской, налоговой
отчетности и управленческого учета
частных компаний. Много ли найдется
таких? Посмотрим. А вот про программы
кредитования россиян на покупку
дорогостоящего жилья и элитной
недвижимости вроде таун-хаусов и
говорить не приходится: такая
программа есть теперь чуть ли не в
каждом банке. Подсадить богатых на
крупные кредиты мечтают многие. «Мы —
один из лидеров кредитования «элитки»,
— говорят специалисты ВТБ 24. Получить
здесь кредит даже на $3 млн. — не
проблема. Правда, ваш доход в этом
случае должен составлять не менее $300
тыс.
Но большинство банков делают ставку
на обычных граждан. Банк «Возрождение»,
например, оперативно запустил новый
ипотечный продукт — специально для
рожениц-2007. Как известно, женщинам,
родившим второго ребенка, президент
страны обещал по 270 тыс. рублей, которые
могут быть потрачены в том числе на
погашение ипотечного кредита.
Хитроумные специалисты «Возрождения»
решили учитывать материнский
сертификат (по нему позже можно будет
получить деньги) в качестве
первоначального взноса либо в качестве
дополнительного дохода семьи.
Удивительно, как до этого раньше не
додумались другие банки — ведь этот
сертификат, по сути, гарантия
государства!