Что дальше?

Эксперты прогнозируют: в 2007 году конкуренция заставит кредитные организации использовать скоринг (автоматизированное принятие решения о выдаче кредита на основе анкетных данных. — «Карьера») в оценке заемщиков, желающих взять ипотечный кредит. Ранее подобная схема применялась только в потребительском кредитовании, касательно небольших сумм, а если речь шла об ипотеке, оценка и решение были в ведении кредитных специалистов.

Кроме того, в этом году должны появиться и специальные программы, созданные по образу и подобию автокредитования — с выстраиванием целой цепочки из участников процесса. Банки будут тесно сотрудничать с застройщиками, риэлтерами, страховщиками. Также планируется, что будут введены рублевые кредиты с плавающей ставкой и займы на покупку комнаты.

Уверенней банки будут предлагать и продукты по перекредитованию (снижение ставки либо выдача одного кредита для погашения нескольких, но на более льготных условиях) — причем в том же самом банке, чтобы не терять клиента.

Возможно, не за горами и развитие пока еще неизвестного в России продукта — выкупа банками квартир за счет перечисления владельцам ежемесячных платежей. Такая схема, называемая обратной ипотекой, популярна на Западе. Особенно у пожилых людей, испытывающих недостаток средств. Когда такая услуга появится на российском рынке — покажет время.

Авантюризм? Прагматизм!

Так или иначе, ипотека становится чуть ли не единственной возможностью улучшения жилищных условий для большинства россиян. Кстати, относительная стабильность, например, американской экономики базируется в том числе и на доступности жилья — чем больше американцев имеют собственные дома, тем стабильнее экономика, да и политика тоже. Поэтому рост числа домовладений — предмет особой гордости властей США. В 1960–1980-е годы примерно 65% американских семей владели своим жильем, а в последние полтора десятка лет этот показатель вырос до 69,2% — в основном за счет активного развития ипотеки. А теперь и россияне познают вкус жизни в кредит, но в собственном гнездышке. Примерно каждый пятый из моих знакомых уже взял ипотечный кредит. Все это люди, приехавшие в столицу два-три года назад. Вовсе не олигархи — обычный средний класс. Обживаются, делают ремонт, раз в месяц перечисляют взносы в банк — вместо того чтобы платить примерно те же деньги хозяевам снимаемого жилья.

Говорят, ипотека задает тонус жизни, заставляет двигаться по карьерной лестнице. А одной журналистке из Мурманска ипотека помогла даже личную жизнь наладить. Помаялась она несколько лет на съемной квартире, а потом взяла кредит и купила свою. И вскоре замуж вышла — за риэлтера, который ей эту квартиру «сосватал». Теперь живут вместе. При чем тут кредит, спросите вы? Все просто. Говорят, кредиты берут только оптимисты. А долгосрочные кредиты — оптимисты в квадрате. Таким людям всегда везет.

Цифры и факты

Общий объем ипотечных жилищных кредитов, выданных в России в январе–марте 2007 года, на 4% превысил показатель аналогичного периода 2006 года и составил 82,3 млрд. рублей. Специалистам из Министерства регионального развития РФ даже пришлось корректировать показатель по кредитам за год в сторону увеличения — согласно новым планам чиновников, к концу 2007-го банки выдадут ссуд на 250 млрд. рублей. В целом объем ипотеки за I квартал 2007 года вырос на 30% (в начале года ссудная задолженность по ипотеке составляла 233 млрд. рублей, в апреле — уже 289 млрд. рублей).

Алтайцы денег не берут

Средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту по итогам первого квартала 2007 года составила 14% в рублях и 11% в иностранной валюте. Среди регионов, лидирующих по количеству выданных кредитов, на первом месте Москва (12,6 млрд. руб.). Далее — Тюменская область (5,6 млрд. руб.), Санкт-Петербург (5,5 млрд. руб.). Меньше всего кредитов выдано в Республике Адыгея — 56 млн. руб., Республике Алтай — 30,7 млн. руб., Карачаево-Черкесии — 26,5 млн. руб.

Заемщик в разрезе

Компания «ИМА-консалтинг» провела исследование среди москвичей и выяснила: на сегодняшний день ипотечным кредитом воспользовались только 1,4% опрошенных. В течение ближайшего года ипотечный кредит планируют взять 2,5%. Портрет среднестатистического заемщика выглядит следующим образом: возраст — 25–34 года; образование — высшее; семья состоит из двух-четырех человек. Свое материальное положение он оценивает как среднее, общий доход на семью — от 31 до 45 тыс. руб. в месяц. На продукты питания среднестатистический заемщик тратит менее 25% бюджета, в его распоряжении один или несколько автомобилей. Как правило, он занимается предпринимательством или является руководителем, заместителем директора, главным специалистом. Что касается пола: еще год назад процентное соотношение было 55% женщин и 45% мужчин. Сейчас — 40% женщин и 60% — мужчин.