Выбирая кредит в банке, стоит помнить о нескольких особенностях таких займов. В отличие от предложения компании "Крэйн" по кредитам "Кредо", льготный период у банков все равно предусматривает платежи: заемщик в этот период должен погашать проценты по кредиту. Правда, за счет того, что деньги за учебу обычно перечисляются поэтапно (за каждый семестр или учебный год), сумма в первые годы невелика. Например, при кредите в $25 тыс. в Сбербанке студент за первый год обучения заплатит банку по $50 ежемесячно. Во второй год -- уже по $100 в месяц. В пятый год студент будет выплачивать банку в месяц по $250. После окончания вуза к сумме процентов прибавляются платежи за сам кредит. В итоге сумма увеличивается более чем в два раза.

Поэтому выгода от банковского льготного периода относительная. Отказавшись от льготного периода, заемщик сокращает не только размер ежемесячных платежей по кредиту, но и общую сумму переплаты за кредит. Например, при кредите в БСЖВ в $25 тыс. под 11% годовых на шесть лет и с двухлетним льготным периодом график платежей студента выглядит следующим образом: в первый год студент выплачивает по $46 в месяц; второй -- $92; третий -- $385; четвертый -- $545; в последние два года -- $780. Общая сумма переплаты за кредит составит $6535. А без льготного периода в первый год обучения студент платил бы банку по $95 в месяц, во второй год -- $200, третий -- $330, четвертый -- $490, в последние два года -- по $720. В итоге переплата составит $5660. 

Кроме того, некоторые банки даже в образовательных кредитах используют дополнительные комиссии, которые заметно удорожают ставку. Например, Пробизнесбанк помимо заявленной процентной ставки взимает дополнительно ежемесячную комиссию в размере 1% суммы кредита. С 1 июля этого года все российские банки обязаны будут указывать в договорах размер эффективной ставки по кредиту с учетом всех комиссий и сборов, поэтому, прежде чем брать кредит, есть смысл сравнить банковские предложения и по этому критерию.

Стоит учитывать, что если у вас нет московской прописки, но вы хотите учиться в Москве, скорее всего, банк откажет в кредите. По временной регистрации кредиты выдают только Промсвязьбанк и "Русский стандарт", а БСЖВ выдаст кредит без прописки, только если заемщик постоянно работает в Москве. Ограничений по прописке нет только по программе "Кредо". 

Поручители требуются во всех банках, кроме опять-таки банка "Союз" по программе "Кредо" и Пробизнесбанка при кредите до 150 тыс. Поручителем по образовательным кредитам обычно выступают родители заемщика. Сбербанк и Россельхозбанк помимо поручительства физических лиц также могут выдать кредит и под залог ликвидного имущества.

В то же время не все особенности банковского кредита можно считать недостатком. В частности, банки выдают образовательные кредиты без привязки к конкретному вузу. Исключение составляют разве что банк "Русский стандарт", у которого разработана совместная программа с Российской экономической школой (РЭШ), и Промсвязьбанк (Институт международного права и экономики имени Грибоедова и Красноярский технический университет). 

Стоит иметь в виду, что оформляются образовательные кредиты только после того, как студента зачисляют в вуз на платную форму обучения. Набор документов по образовательному кредиту примерно такой же, как на обычный потребительский кредит (паспорт, копия договора с вузом и пакет документов от поручителей). Дольше всех рассматривает документы Сбербанк -- до 18 рабочих дней. Остальные банки, как правило, укладываются в неделю. Компания "Крэйн" -- два дня.

Альтернативой образовательному банковскому кредиту сегодня по-прежнему остается обычный потребительский кредит на неотложные нужды. Причем не всегда условия по обычному кредиту хуже условий по специализированным программам. Например, в Райффайзенбанке можно взять кредит в размере $15 тыс. на три года под 13% годовых в долларах и под 16,5-17,5% в рублях. В Международном московском банке кредит до $25 тыс. на пять лет выдается под 14-18% годовых в рублях и 11,5-14,5% в валюте в зависимости от срока и наличия или отсутствия справки 2НДФЛ. 

По словам замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрия Вечканова, политика банков в данном случае вполне объяснима. "Экономическая ситуация в стране сложилась таким образом, что выпускникам вуза вероятность найти высокооплачиваемую работу, которая позволит выплатить сумму кредита, начисленные за период обучения и период возврата кредита проценты, крайне мала,-- отмечает он.-- Таким образом, банки просто не могут себе позволить без поддержки со стороны государства предоставлять дешевые и долгосрочные кредиты с таким высоким риском невозврата кредита".