Мы будем жить теперь по-новому

Желание продолжать играть по старым правилам (то есть не говоря всей правды заемщикам) может выйти финансистам дороже, чем кажется на первый взгляд.

Дело в том, что, выставляя условие, Центробанк разрешил кредитным организациям не раскрывать реальную ставку, но лишь в том случае, если они будут начислять резервы в индивидуальном порядке по каждому кредиту. А такой подход явно усложнит жизнь банку. Ему придется вести индивидуальные досье заемщиков и в зависимости от степени риска формировать по каждому отдельно резерв.

По оценке директора департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павла Ильина, в этом случае работников понадобится в 1020 раз больше, нежели раньше. «Безболезненно перейти на индивидуальное формирование резервов могут кредитные организации, выдающие в месяц не более 100200 ссуд. Крупные розничные банки себе такую «роскошь» позволить не смогут», считает Сергей Синицын.

Тем не менее уделять усиленное внимание созданию «подушки безопасности» финансистам все равно придется. Ведь

1 июля также принесло банкирам новый порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Теперь кредиты, предоставленные гражданам, группируются в отдельные портфели в зависимости от наличия и продолжительности просроченных платежей. А по каждому типу портфеля ЦБ устанавливает минимальный размер резерва от 5% до 75%. В прессе даже прозвучало мнение, что на резервирование некоторым кредитным организациям придется потратить большую часть своего капитала. Но, по мнению ряда экспертов, это неактуально. «Банков, «завязанных» на высокорискованные сегменты, единицы», говорит Виктория Белозерова.

Получается, Центробанк сейчас намерен донести до гигантов рынка потребкредитования мысль, что дальше работать «по старинке» не получится пора переходить к более цивилизованным формам общения с заемщиками и больше внимания уделять их проверке. Дабы не ставить под сомнение собственную устойчивость.

Ставка ложь. Да в ней намек

Еще одним инструментом регулирования рынка потребительских ссуд могла бы стать ставка рефинансирования ЦБ. Так, как это происходит во всем мире. Но в российской действительности ставка рефинансирования представляет собой что-то вроде кантовской «вещи в себе» некое условное понятие, которое фактически не влияет ни на ставки по кредитам, ни на банковскую систему в целом.

Ставка рефинансирования, по идее, отражает уровень текущей инфляции в России, ее главное предназначение, по сути, компенсация ущерба банковским капиталам от обесценения в результате инфляции. На Западе, с его высочайшим уровнем конкуренции денег, ставки по кредитам отличаются от ставки рефинансирования (или учетной ставки) лишь на несколько пунктов. Межбанковские заимствования вообще отдаются по принципу «ставка рефинансирования плюс 0,51,5 процентных пункта».

В России все иначе. Совсем недавно, 18 июня, ЦБ сообщил о снижении ставки рефинансирования на 0,5 пункта, до 10% годовых, но на рынок розничного кредитования это никак не повлияло. Причина понятна: у нас уровень процентов по розничным кредитам настолько оторван от уровня ставки рефинансирования, что о прямом влиянии этого инструмента на розничные ссуды говорить не приходится.

«В России ставка рефинансирования совершенно не выполняет той роли, которую, к примеру, выполняет учетная ставка в США, говорит независимый финансовый аналитик Александр Патрикеев. Просто у России и США абсолютно разные экономики. Если в Америке экономика с полным правом называется потребительской и зависит от того, сколько покупают и потребляют граждане страны, то в России она нефтегазовая».

«Посудите сами: когда реальная ставка по кредиту достигает, к примеру, 7080% годовых, какая разница, какова сейчас ставка рефинансирования?» восклицает аналитик ФК «УралСиб» Антон Табах. Так что для нас куда более мощным экономическим фактором остается политическая воля. Сказал президент страны снизить проценты по ипотеке, и все ломают голову, как это сделать. Сказал ЦБ раскрыть ставки, и понеслось. А вот куда принесет покажет время.

В подготовке материала принимал участие Ян Арт