Как самостоятельно рассчитать выплаты за автокредит.
Итак, вы решили купить автомобиль - общественный транспорт надоел, да и в отпуск на собственном авто поехать хочется. Средств не хватает, а машину хочется. На помощь тут может прийти автокредит - услуга, популярность которой непрерывно растет: в России сейчас с ее помощью реализуется до 60% автомобилей. Те банки, которые предоставляют эту услугу, зачастую предлагают и так называемый кредитный калькулятор - для того, чтобы самостоятельно рассчитать ежемесячные платежи по кредиту. От чего они зависят?
Валюта, проценты и сроки…
В большинстве банков сейчас
ставки по кредитам в валюте
ниже, чем в рублях.
Специалисты говорят, что
брать кредит лучше в той
валюте, к которой привязан
доход, а у большинства из нас
он стандартный - "рублевый".
Но опять же, кредит на
приобретение автомобиля, как
правило, краткосрочный, а
специалисты говорят, что в
рублях лучше брать только
долгосрочные кредиты.
Следующий пункт -
первоначальный взнос. Не так
давно его минимальный размер
составлял 30% от стоимости
автомобиля, сейчас же
произошло его снижение
вплоть до 0%. Но здесь закон -
чем большую сумму вы внесете
в качестве первого платежа,
тем меньше будет процент.
Первоначальный взнос можно и
не платить, но в этом случае
повышаются риски банка,
соответственно, возрастает и
процентная ставка.
Вторая составляющая
результата - срок кредита.
Конечно, удобно, когда срок
достаточно большой -
ежемесячные выплаты не
особенно сказываются на
кошельке. И банки идут
навстречу - многие увеличили
максимальный срок
кредитования до семи лет.
Однако это также приводит к
увеличению процентной ставки
по кредиту.
И самое главное -
непосредственно ставка.
Средняя ставка по автокредитам
сейчас составляет 9-10% годовых
в долларах и 14-15% - в рублях. По
мнению специалистов банков,
сейчас не стоит брать
рублевый автокредит
дороже 14% годовых, валютный -
12%.
Рассчитываем…
Кредитных калькуляторов
сейчас множество, и с их
помощью можно легко
рассчитать все затраты,
ежемесячные выплаты, увидеть
разницу в процентах.
Необходимо только ввести в
соответствующие графы цену
предполагаемой покупки,
сумму первоначального взноса
и тот срок, в течение которого
вы готовы выплачивать кредит.
Например, я решила
приобрести "Тойоту-Камри"
2003 года по цене 560000 рублей,
первоначальный взнос делать
не собираюсь, а расплатиться
хочу за три года. Кредитный
калькулятор одного из банков
определил, что моя процентная
ставка при этом составит 15%, и
в конце срока кроме выплаты
по кредиту мой платеж по
процентам составит 129500
рублей. Варьируем ситуацию: в
качестве первоначального
взноса я готова выплатить 80000
рублей. Автоматически банк
снижает мою ставку по кредиту
до 14%, и мой платеж при этом
будет уже 103600 рублей. Также
ставка снизится в том случае,
если выплатить кредит я
отважусь в течение года - мои
выплаты по кредиту при этом
составят всего 42466,67, но
ежемесячные выплаты, конечно,
будут больше. Решать, конечно,
вам: растянуть выплаты и
переплатить по кредиту или
сработать оперативно и с
минимумом дополнительных
затрат, но на какое-то время
затянуть потуже ремень.
Не нужно забывать о том, что
некоторые калькуляторы могут
не включать налоговые сборы и
страховку. Автомобиль,
купленный в кредит,
необходимо страховать, при
этом часто не только по КАСКО,
но и по ОСАГО. Иногда
требуется также застраховать
жизнь и здоровье будущего
владельца. В среднем
страховки при автокредитовании
добавят от 7% до 9% к годовой
процентной ставке. Так, мой
долгожданный автомобиль за
560000 со страховкой обойдется
мне уже в 611300 рублей, а
следовательно, и ежемесячные
выплаты будут больше.
В зависимости от заемщика
существует еще ряд
дополнительных комиссий. Это
может быть платеж за
оформление и выдачу кредита,
а также комиссия за ведение
ссудного счета (в среднем
полпроцента от суммы кредита).
Все это необходимо узнавать
заранее, чтобы сумма
результатов на кредитном
калькуляторе не отличалась
от реально получившейся.
О приятном
В целом на рынке автокредитования
в России последнее время
наблюдается тенденция к
снижению ставок по кредитам,
а сроки предоставления
займов при этом
увеличиваются. Упрощается
список документов, которые
необходимо собрать клиенту
для покупки автомобиля в
кредит. Также становится ниже
минимальный размер
первоначального взноса (некоторые
банки предоставляют кредит и
без него). Многих
автолюбителей порадует то,
что банки идут навстречу и
при оформлении справки о
доходах. Так как официальная
заработная плата часто не
соответствует установленным
требованиям, при оформлении
кредита теперь учитываются и
дополнительные доходы. Автокредитование
постоянно совершенствуется,
а это значит, что заветная
мечта многих о собственном
автомобиле вполне реальна.