В редакцию "Красноярского рабочего" пришло письмо, взывающее о помощи. Жители Уяра супруги Пилипенко взяли кредит в банке "Русский стандарт" и уже целый год не могут расплатиться.

Сумма кредита всего 40 тысяч рублей, брали его на три года, ежемесячная сумма платежа вроде бы составляла 1600 рублей. На самом деле люди, по их словам, попали в финансовую кабалу: 1600 рублей, как оказалось, идут на уплату процентов и других платежей, а с учётом возврата основного долга надо платить по 2000-2500 рублей в месяц. В итоге за год сумма долга уменьшилась до тридцати тысяч, хотя супруги порой отдавали по 4000-6000 рублей в месяц. Они утверждают, что в Уяре очень много таких же обманутых, попавших в липкие сети банковских "хитрушек".

К сожалению, эта история не единична. В последнее время растёт количество жалоб и обращений граждан в различные органы на неправомерные, как они считают, действия банков. Самое грустное, что в подавляющем большинстве случаев с точки зрения закона всё чисто. Подводные камни, о которые больно ударяются заёмщики, скрыты под толстым слоем "воды" - текст договора, как правило, длинный и витиеватый, в глаза они не бросаются. Если бы гражданин, пришедший оформлять кредит, внимательно изучил договор, он почти наверняка заметил бы подвох. Невнимательность, как видно на уярском примере, обходится очень дорого. Нередки случаи, когда заявляемая банком ставка на самом деле в разы меньше той, по которой реально придётся погашать полученный кредит.

Чтобы выяснить, как не попасть в подобные ситуации, мы обратились в Главное управление Банка России по Красноярскому краю. Вот что нам ответили:

"Рынок потребительского кредитования переживает период быстрого развития. За последние два года объём кредитов, предоставленных населению края, увеличился более чем в четыре раза. Удельный вес кредитов населения в общей сумме банковских кредитов достиг 43 процентов. Значительно расширился ассортимент кредитных услуг банков. Появились новые, ранее неизвестные продукты: товарные кредиты, автокредиты, ипотека, экспресс-займы, кредитные карты и другие. Всё большее число граждан имеет возможность решить свои финансовые проблемы через кредит. Многие из них впервые обращаются в кредитную организацию, и им бывает трудно сориентироваться в специфике банковской деятельности. В частности, это касается правильной оценки потенциальным заёмщиком всех затрат, связанных с получением и обслуживанием кредита.

Как правило, расходы по кредиту состоят из суммы процентов и иных расходов. Иные расходы обычно включают плату за услуги банка по оформлению документов на получение кредита и дальнейшему обслуживанию долга. В состав таких расходов могут включаться сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (за оформление кредита), комиссии за расчётное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание банковских карт, за открытие и ведение ссудного счёта, за выдачу ссуды наличными денежными средствами через кассу банка.

Кроме того, в состав расходов в соответствии с условиями кредитных договоров могут включаться платежи в пользу третьих лиц. В частности, это платежи за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации и оценке передаваемого в залог имущества, страхованию залога, ответственности заёмщика и его жизни.

Увеличение расходов по предоставленному кредиту часто возникает в случае просрочки платежа, когда заёмщик вносит в банк деньги позже указанного в договоре срока. В этих случаях он должен будет уплатить банку штраф (пени) - размер и порядок взимания должен быть указан в кредитном договоре. Ещё одной причиной увеличения расходов может быть изменение размера процентной ставки, если это предусмотрено условиями договора. Например, размер процентной ставки по кредиту может как увеличиваться, так и снижаться в зависимости от изменения ставки рефинансирования Банка России.

Способы раскрытия информации о стоимости потребительских кредитов многообразны. В основном информация размещается в банковских офисах в местах, доступных для обозрения, в рекламной продукции и непосредственно в кредитных договорах. В случае, если представленной информации недостаточно для того, чтобы сделать вывод о предстоящих расходах по кредиту, следует обратиться к сотруднику банка для получения дополнительных сведений. Вы можете проконсультироваться о порядке и сроках рассмотрения заявления на получение кредита, взять для предварительного ознакомления типовой кредитный договор и бланки других документов, попросить предоставить предварительный график платежей по ссуде с указанием дополнительных расходов, а также получить информацию о формах обеспечения и способах погашения ссуды, ограничениях в получении кредита.

Важно детально изучить все условия получения кредита, особенно тарифы банка. Если в договоре или в ином документе банк ссылается на "Условия", "Правила" или "Тарифы", следует попросить предоставить указанные документы и внимательно ознакомиться с их содержанием, а в случае возникновения вопросов проконсультироваться у сотрудника банка. Обратите внимание на условия, написанные мелким шрифтом, так как в них может содержаться информация об услугах, увеличивающих стоимость кредитов. Получив всю необходимую информацию, рекомендуем в спокойной обстановке, например дома, оценить максимально возможные для личного или семейного бюджета расходы по обслуживанию долга с учётом ваших постоянных платежей, скажем, за коммунальные услуги, учёбу, расходов на эксплуатацию автомобиля и прочих.

Не стоит забывать и о человеческом факторе. Сотрудники банка тоже могут ошибиться. Заключая договор, не торопитесь его подписывать, внимательно прочитайте и сопоставьте его условия с условиями предоставления кредита, изложенными в рекламных материалах. Обратите внимание на сумму кредита, проценты и график платежей - совпадают ли они с цифрами, обозначенными в вашей заявке и предварительным графиком платежей, который вам предоставил сотрудник банка во время консультации.

Для того чтобы освободить заёмщиков от сложных расчётов и стимулировать кредитные организации раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, Банк России с 1 июля 2007 года предусмотрел раскрытие банками процентной ставки по ссудам, называемой "эффективной процентной ставкой", практически по всем категориям заёмщиков. Теперь большинство комиссий учтено в сообщаемой заёмщику эффективной процентной ставке. В то же время справедливо будет отметить общую тенденцию снижения банками числа различных комиссий и отражения общей стоимости банковской услуги в процентной ставке по кредиту. Тем самым клиенту проще определить предстоящие расходы по ссуде.

Хотелось бы отметить, что в Красноярском крае потребительские кредиты выдают более 30 различных банков. Сравнив эффективные процентные ставки по кредитам, можно будет определить, где стоимость кредита ниже, и принять решение о получении ссуды в том или ином банке".