Страница: 1/2
Хотите меньше платить по ипотечному кредиту? Попробуйте сменить кредитора. Сегодня уже более 15 банков рефинансируют ипотечные займы. Вся процедура обойдется вам примерно в $2000, но за 10–15 лет вы сэкономите на процентах существенно больше.
Приманка для клиента
За последние пару лет цены на жилую
недвижимость выросли в два-три раза.
Количество людей, которые могли
претендовать на кредит для покупки
квартиры, например, в Москве, стало
снижаться. Чтобы не остаться без работы,
ипотечные банки постепенно принялись
улучшать условия кредитов. За последние три
года ставки по ипотечным кредитам в рублях
снизились в среднем с 18% до 12% годовых, в
валюте – с 13–15% до 10–11%, а максимальные
сроки займов, напротив, выросли с 15 лет до 30,
а то и 40 лет.
Примерно полтора года назад банки
придумали способ переманивать клиентов у
коллег-конкурентов – на рынке появились
программы перекредитования (рефинансирование)
ипотеки. Заемщикам стали предлагать более
выгодные ссуды с пониженными ставками для
досрочного погашения ипотечного кредита у
банков-конкурентов. Таким образом банк
получал уже проверенного заемщика с
кредитной историей, а не клиента с улицы.
Первыми программы рефинансирования
ипотеки предложили “Райффайзенбанк
Австрия”, “КИТ Финанс”, “ВТБ 24”,
Международный московский банк. И число
банков с подобными программами растет на
глазах: если в середине 2006 г. их было всего
пять-шесть, то сейчас уже более 15. Только
нынешним летом программы рефинансирования
ипотеки предложили “ДжиИ Мани Банк”, “Хоум
Кредит энд Финанс Банк”, Номос-банк. На этой
неделе к ним присоединился Русский
ипотечный банк.
Однако пока заемщики не часто меняют
банки: с начала года в Альфа-банке выдано
четыре ссуды на перекредитование, в
Национальной ипотечной компании – около
двух десятков за год. “Доля кредитов на
рефинансирование в общем объеме ипотечных
операций – около 3%”, – говорит
замначальника управления разработки
кредитных продуктов департамента
ипотечного кредитования “ВТБ 24” Георгий
Тер-Аристокесянц. Эти программы пока мало
востребованы, поскольку основной мотив для
смены банка – возможность понизить ставку
и платежи – не актуален для заемщиков с
небольшими или “свежими” кредитами,
признаются банкиры. “Рефинансирование
дает ощутимую материальную выгоду при
переоформлении кредитов 2–3-летней
давности, когда кредитные ставки были
пункта на два-три выше – скажем, 12–13%
годовых вместо нынешних 10%”, – объясняет
заместитель руководителя центра
ипотечного кредитования банка “Абсолют”
Елена Воронина.
Судите сами, полученный три года назад на
15 лет под 13% годовых кредит на сумму $100 000 (ежемесячный
платеж – $1267) сейчас можно рефинансировать
под 10% годовых. Платеж снизится до $1107, а за
оставшиеся 12 лет заемщик сэкономит около $23
000.
Чем “моложе” кредит и меньше
его сумма, тем более низким будет эффект от
рефинансирования, подчеркивают банкиры.
Скажем, тот, кто получил ссуду на
аналогичную сумму два года назад под 12%
годовых, сэкономят лишь около $17 000 за 13 лет,
а на кредите, оформленном в прошлом году под
11% годовых, – около $9000.
Сколько стоит сменить кредитора
Прежде чем воспользоваться
перекредитованием, полезно учесть и
расходы на эту процедуру, а они, прямо
скажем, не копеечные.
“Расходы заемщика в ходе
рефинансирования практически те же, что при
получении первоначального кредита, –
поясняет руководитель блока “ипотечное
кредитование” Альфа-банка Илья Зибарев. –
Это комиссия банку, в среднем около 1% от
суммы кредита. Оценка залога: если речь идет
о квартире в Москве, то это будет стоить
$100–150, оценка загородной недвижимости
может обойтись и в $500”. Плата за
госрегистрацию – минимум 8700 руб.”. Часто
банки настаивают на нотариальном
оформлении документов и госрегистрации, на
что потребуется еще 12 000–20 000 руб.
В целом на всю процедуру, по оценкам
банкиров, уходит порядка $2000.
Рефинансирование кредита в $100 000,
полученного год назад, по тарифам Русского
ипотечного банка обойдется в $2072. В
Международном московском банке придется
заплатить около $1800, в “ДжиИ Мани Банке” –
$1957. В “ДжиИ Мани Банке” заемщик может
включить комиссию за предоставление займа
в сумму кредита – тогда стоимость
рефинансирования составит $742. Все это без
учета платы за страхование.
Кроме того, банк может вводить повышенную
кредитную ставку на период перерегистрации
залога – ведь он фактически выдал клиенту
кредит, который временно не обеспечен. К
примеру, “Райффайзенбанк Австрия” на этот
период повышает анонсированный процент по
кредиту на 2,1–2,6 пункта независимо от
валюты, Банк Москвы – на 1–1,5 пункта. В
дополнение на период перерегистрации Банк
Москвы требует поручительства двух частных
лиц, а “Банк Сосьете Женераль Восток” (БСЖВ)
рассматривает разные варианты:
поручительство, залог другого имущества.
“Банк даже может предложить клиенту
самостоятельно погасить ссуду, одолжив у
друзей денег, и только потом взять кредит в
новом банке, – рассказывает начальник
клиентского управления ипотечного брокера
“Мой дом” Юлия Пузакова. – Клиенты с
кредитами под 18% годовых в рублях рады и
такому варианту, остальные крепко
задумаются”.