Страница: 2/2
Пузакова также предупреждает, что после
перекредитования банки обычно
устанавливают временный мораторий на
досрочное погашение займа и штраф за его
нарушение. Поэтому если вы планируете
вскоре гасить кредит досрочно, то менять
кредитора не стоит. “Если же кредит не
будет погашен в течение 10 и более лет,
рефинансирование экономически обосновано
даже при снижении ставки на 1% годовых”, –
утверждает Тер-Аристокесянц. “Если же речь
идет о кредите на крупную сумму, менять банк
можно даже при снижении ставки на 0,5 пункта”,
– уверен директор департамента продаж
Независимого бюро ипотечного кредитования
Павел Комолов. По его подсчетам, на кредите
на $300 000, который был взят всего год назад
под 10,5% годовых, можно сэкономить около $9200
за оставшиеся 14 лет, если снизить ставку
всего на 0,5 пункта.
Справедливости ради нужно сказать, что и
своим клиентам некоторые банки идут
навстречу и улучшают условия действующих
кредитов. Заемщикам это обычно выгоднее
смены кредитора. “Если клиент
рефинансирует ссуду в своем же банке, то
процедура упрощается и удешевляется”, –
резюмирует начальник отдела развития
бизнеса центра ипотечного кредитования
БСЖВ Екатерина Забелина. Заемщику придется
оплатить оценку недвижимости, но не нужно
будет тратиться на ускоренную процедуру
переоформления залога.
Не для каждого
В последнее время некоторые банки,
предлагающие программы перекредитования,
стали предусматривать в них увеличение
суммы займа, так как недвижимость выросла в
цене. Правда, банки дают такие кредиты не на
полную рыночную стоимость заложенной
недвижимости, а на 70–95% от ее оценочной цены.
Выдать заемщику большую сумму, чем остаток
задолженности по ипотеке, сейчас готовы в
банке “Абсолют”, Альфа-банке, БСЖВ, “ВТБ
24”, Международном московском банке (см.
таблицу).
Часть выданных средств пойдет на
погашение долга в прежнем банке, а
дополнительные средства заемщик сможет
потратить по собственному усмотрению.
Главное – вовремя платить по долгам. Чаще
всего, по словам банкиров, эти деньги
клиенты пускают на ремонт. А в
Международном московском банке лишние
деньги разрешается расходовать только на
благоустройство жилья.
“Рефинансирование ипотечного кредита с
увеличением суммы будет выгоднее, чем
получение потребительского кредита, ставка
которого существенно выше”, – говорит
Забелина из БСЖВ. Воспользовавшись этой
услугой, можно фактически получить заем на
неотложные нужды по ставке ипотечного
кредита от 9,5% годовых в долларах. В
Сбербанке, к примеру, рублевый кредит на
неотложные нужды под поручительство
физлица, залог автомобиля или ценных бумаг
дают под 17% годовых в валюте на срок до пяти
лет. В “ВТБ 24” кредит с обеспечением (под
поручительство физ- или юрлица) дадут
максимум на семь лет под 15% годовых в валюте.
Впрочем, и платить по такому кредиту
придется больше. Поэтому
увеличить сумму кредита банки соглашаются
не всем желающим. “Ваши доходы должны
позволять вам выплачивать кредит”, –
говорит Комолов. Если клиент занял в банке
$100 000 на 15 лет под 12% годовых, а через два года
его доходы не выросли, после
перекредитования под 10% годовых он сможет
получить дополнительно лишь $10 000 наличными
(ежемесячный платеж не увеличится),
подсчитал Комолов. Поэтому для многих
клиентов, бравших ранее кредит “на пределе
возможностей”, актуальнее
перекредитование с увеличением срока, а не
суммы.
Также стоит учесть, что банки обычно не
рефинансируют кредиты на покупку еще не
достроенного жилья. Их приоритеты на
стороне объектов, оформленных в
собственность. Встречаются и другие
ограничения: “Райффайзенбанк Австрия”, “Хоум
Кредит энд Финанс Банк” готовы иметь дело
лишь с заемщиками, которые исправно
выплачивали кредит не менее шести месяцев.
А банк “КИТ Финанс” рассматривает заявки
клиентов только нескольких крупных банков,
в частности Сбербанка, ВТБ, “ВТБ 24”.