Россияне приобрели привычку жить в долг: в кредит покупается каждый второй автомобиль, каждый третий мобильный телефон и предмет бытовой техники, каждый десятый зарубежный тур. Можно ли сэкономить на получении кредита и где его выгоднее брать? Если у вас нет времени самостоятельно заниматься сбором документов для кредитной организации или вы надеетесь получить кредит по льготной ставке, можно обратиться к кредитному брокеру.

Кредитный треугольник - входит в моду

Кредитные брокеры - посредники между потенциальными заемщиками и кредиторами - появились на российском рынке три года назад. За это время им удалось завоевать примерно десятую часть кредитного рынка, добиться от банков скидок для "своих" клиентов, а в погоне за заемщиками пришлось снизить размер комиссионных. Впрочем, и сегодня посреднические услуги обходятся клиентам недешево: комиссионные либо фиксированные (от 500 до 3000 рублей), либо привязаны к размеру кредита (от 2 до 12% от суммы займа).

Кредитные брокеры по сути выполняют функции посредника между потенциальным заемщиком и банком, выдающим кредит. Абсолютно все брокерские компании обязуются подобрать оптимальную для клиента кредитную программу. Механизм отбора банковских предложений таков: брокерская компания рассылает заявку банкам-партнерам, получает от них сведения о конкретных параметрах того или иного кредита и делает выборку для конкретного заемщика. При сегодняшнем разнообразии банковских предложений это реально экономит время клиента.

Впрочем, этим посредничество не ограничивается. Многие брокеры предлагают клиенту взять на себя труд по передаче в банк необходимого пакета документов (копии паспорта и трудовой книжки, документов об образовании, справки о доходах - в идеальном случае по форме 2-НДФЛ, документов о других источниках дохода заемщика и созаемщиков, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества, ценных бумаг, а также документов по имеющимся и исполненным долговым обязательствам, заявки на получение кредита с указанием возраста, места регистрации, стажа на последнем месте работы и желаемой суммы кредита). Смысл услуги, связанной с эскортом документов заемщика по дороге в банк, не столько в экономии времени, сколько в том, что заемщик приходит за кредитом не с улицы, а через парадный вход (во всяком случае, так декларируют брокеры). Это особенно актуально для так называемых проблемных заемщиков, у которых нет, скажем, московской регистрации или возраст не столь юный, как хотелось бы кредитору. Российские банки больше всего любят 25-летних заемщиков, лояльно относятся к 18-летним и предпочитают не выдавать кредит тем, кому к моменту погашения долга исполняется 50 лет. Для сравнения: британским банкам ровным счетом все равно, кому выдавать кредит: недавно клиентом банка стал англичанин 104 лет от роду. К услугам посредников приходится обращаться и клиентам, биография которых небезупречна: например, есть судимость.

Протекцию брокеров в таких сложных случаях не стоит считать благотворительностью. Как рассказал The New Times Юрий Королев, генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант", "брокеры работают в рамках предложений банков, кредит на срок до 40 лет заемщику в возрасте 60-65 лет возможен под ликвидный залог и при условии страхования сделки" (1).

И, наконец, кредитные брокеры привлекают клиентов обещаниями о снижении процентной ставки по предоставляемым займам на 0, 5 - 4%. Кстати, на сегодняшний день эти обещания действительно способны выполнить брокерские компании, которые сотрудничают с крупнейшими банками. Остальные предоставляют незначительные скидки в размере 0, 5 - 1%.

Тарифы кредитных брокеров - за год снизились на 1 - 3% Естественно, за свои услуги кредитные брокеры требуют заплатить. На заре развития российского кредитного брокериджа тарифы, прямо скажем, кусались: посредники брали себе от 30 до 50% от суммы кредита. Самыми жадными были "черные" брокеры, которые не отказывались подчистить документы, увеличивая цифру доходов заемщиков, украшая трудовую книжку "нужными" записями. В результате их ударного труда банк получал благополучного с виду клиента, который затем плавно переходил в категорию неплательщиков. Совершенно очевидно, что кредитные организации с опаской относились к таким поставщикам, что в целом негативно сказывалось на развитии кредитного брокериджа.

Однако, заверили The New Times эксперты, сейчас ситуация изменилась кардинальным образом. Во-первых, легальные брокеры не поскупились на приобретение скоринговых систем (они позволяют собрать максимум информации о потенциальном заемщике) и справляются с андеррайтингом (оценкой платежеспособности клиента) не хуже банков. Во-вторых, за 2006 год ставки комиссионных были снижены на 1-3% и на сегодня находятся в коридоре 1-2% по ипотеке, 2-3% по автокредитованию и максимум 12% по потребительским кредитам. Снижение тарифов на посреднические услуги позволило оттеснить с рынка "черных" брокеров и тем самым укрепить доверие к посредническим агентствам со стороны банков-кредиторов.

Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка "Возрождение", констатирует, что в последнее время растет интерес финансово-кредитных организаций к брокерским компаниям. По его мнению, в будущем сотрудничество между банками и брокерами станет еще более тесным, учитывая, что доля брокериджа на кредитном рынке России со временем может вырасти с сегодняшних 5-10% до 75%, как, например, в США.

Уже сейчас с агентствами, подбирающими программы кредитования для клиентов, работает двадцатка крупнейших российских банков и подавляющее большинство финансовых структур, специализирующихся на выдаче ипотечных кредитов. Более того, банки признаются, что заинтересованы в создании пула кредитных брокеров и даже согласны предоставлять клиентам, приведенным за руку брокерами, более существенные преференции, нежели практикуются в настоящее время.

О расположении кредиторов к брокерам говорит и тот факт, что некоторые банки стали брать на себя частичную или даже полную оплату брокерских услуг. В этом случае заемщик получает возможность сэкономить. Правда, независимые эксперты опасаются, что эта экономия может обернуться тем, что клиентов будут приводить только к "щедрым" банкам. Сами брокеры и банки категорически отвергают такую возможность, ссылаясь на растущую конкуренцию и внимание к собственной репутации.

Сколько денег - и за что берут - посредники

На сегодняшний день львиную долю (около 70%) в портфеле услуг, предлагаемых кредитными брокерами, занимают ипотечные кредиты. На втором месте по популярности - кредиты на приобретение автомобилей (пятая часть от общего количества сделок). На потребительские кредиты приходится 10% (2).

Существует несколько схем оплаты услуг брокеров: одни в большей степени подходят клиентам, другие удобны самим посредникам.

К примеру, услуги брокерской компании CreditStar оплачиваются не заемщиком, а банком. Но спектр услуг этого брокера несколько уже, чем в других компаниях: в частности, CreditStar не сопровождает сделку. Вице-президент компании Сергей Гаврилов отмечает, что формулировка "сопровождение сделки" достаточно абстрактна и может означать простую передачу документов конкретному сотруднику того или иного банка. В качестве альтернативы эта компания предлагает клиенту заполнить электронную заявку и обещает в течение трех дней дать 3-4 наиболее выгодных банковских предложения.

Компания "Независимое Бюро Ипотечного Кредитования" берет с клиента 100-процентную предоплату комиссионного сбора (от 1 до 1, 5% от суммы кредита), но возвращает деньги в полном объеме, если банк отказал заемщику в выдаче кредита.