В РФ каждый тридцатый заемщик не возвращает банкам деньги
В первом полугодии 2007 года объем
просроченной задолженности по кредитам
первых 100 крупнейших банков вырос до 3,3%. Это
на 0,7% больше, чем на начало года. Таковы
опубликованные в конце прошлой недели
результаты исследования, проведенного
Центром экономического анализа (ЦЭА)
Интерфакса. По словам экспертов, пока
поводов для беспокойства нет – по уровню
невозврата денег наши заемщики вписываются
в американские и европейские рамки. Однако
если тенденция усилится, это может
подорвать ликвидность банковской системы.
Как отмечают аналитики, во многом рост
невозвратов вызван тем, что в целом
увеличились объемы кредитования. На начало
июля это было 2,032 трлн. руб., а рост за шесть
месяцев составил 24%. Логика тут понятна: чем
больше берут денег, тем выше риск, что их не
вернут. Как минимум 50-процентного роста
розничного портфеля из 30 крупнейших банков
добились Альфа-банк (+49,4%), МДМ-банк (+56,3%),
Промсвязьбанк (+53%), МБРР (+54%), Москоммерцбанк
(+64%), «Ренессанс-Капитал» (+57%), Русфинанс-банк
(+60,5%). Самый высокий рост портфеля показал
ВТБ 24 (+84%).
Полностью соответствуя такой логике,
росла в первом полугодии и просроченная
задолженность: за шесть месяцев она
увеличилась до 3,3%, тогда как на начало года
составляла 2,6%. При этом, констатируют
специалисты, объем потенциальных
невозвратов несравнимо выше у тех банков,
которые специализируются на потребительских
кредитах. Например, у «Хоум кредит энд
финанс» объем «просрочки» достиг 21,1%, а у «Русского
стандарта» – 13,5%. Также много «плохих»
кредитов у Инвестсбербанка, где доля
просроченных кредитов достигла 12,9%, «Ренессанс-Капитала»
(9,2 %) и Альфа-банка (9,1%).
Банковское сообщество рост просрочек со
стороны заемщиков воспринимает пока
достаточно спокойно. Главную причину этого
явления вице-президент Ассоциации
региональных банков России Александр
Хандруев объяснил «Новым Известиям» так: «Во
многом рост задолженности обусловлен тем,
что ЦБ ужесточил контроль, поэтому банки
стали более достоверно отражать свою
деятельность в отчетах».
По словам, 3,3% невозврата – это еще не
критичная величина. «Опасный порог
находится в зоне 5%. А до этого пока далеко. В
целом ситуация на российском банковском
рынке находится под контролем. И в США, и в
Европе объем невозвратов примерно такой же»,–
рассказал г-н Хандруев. Основная же
проблема, по его мнению, заключается в том,
что, в отличие от Европы, «у нас нет жесткого
законодательного механизма против
недобросовестных заемщиков». Например, в
Чехии, если клиент не вернул кредит, то вся
его зарплата автоматически уходит в
специальный фонд, а ему выплачивается
только прожиточный минимум. У нас вернуть
деньги недобросовестного заемщика можно
только по суду.
По мнению других экспертов, проблема
невозврата пока не волнует банкиров в
первую очередь потому, что они при выдаче
кредитов умело «страхуются», в результате
чего в конечном итоге не остаются в
проигрыше. В ход идут и усложненные
процедуры получения займа и намеренно
завышенные процентные ставки. «Просроченная
задолженность – это еще не безнадежно
потерянные деньги для банка, – рассказала «НИ»
вице-президент крупной консалтинговой
компании Наталья Борзова. – Как правило, потребительские
кредиты на крупную сумму дают либо под
залог, либо с поручительством. Если заемщик
не может выплатить сумму долга, то возврат
денег через суд может занять немало времени.
А пока этого не произошло, в отчетах банка
этот долг указывается как невозврат.
Сложнее дело обстоит с экспресс-кредитованием,
для которого ни поручитель, ни залог не
требуется. Но и в этом случае все
предусмотрено. Банки изначально
рассчитывают, что по экспресс-кредитам
будут задолженности, поэтому они выдаются
под самые высокие проценты. Добросовестный
заемщик как бы платит проценты и за себя и
за того парня, который, возможно, не вернет
кредит».
Иными словами, за тех, кто берет деньги без
отдачи, расплачиваемся мы все сообща. В
такой ситуации разговоры о снижении
процентных ставок, которое якобы уже не за
горами, будут вестись еще долго.