Банки теперь обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам населению. Но у них еще остались способы взять с клиента больше денегМенеджер небольшой московской турфирмы Владимир Сечкин вне себя. Он даже грозится подать в суд на Альфа-банк, который в 2005 году выдал ему по карте кредит на покупку ноутбука. Причина? Через год после погашения кредита, в мае, Сечкин получил из банка письмо с напоминанием, что ему нужно заплатить 260 рублей за обслуживание кредитной карты.

Речь шла о новой карте, открытой по договору двухгодичной давности. Сечкину она не нужна, и теперь он не хочет платить за "навязанные банком услуги".

Чтобы не вводить заемщиков в заблуждение, с 1 июля этого года по требованию Центробанка банки раскрывают эффективные процентные ставки (ЭПС) по кредитам населению. ЭПС учитывает все расходы на получение и выплату кредита, включая всевозможные комиссии, за счет которых стоимость займа иногда вырастает в несколько раз.

Казалось бы, заемщикам можно наконец успокоиться. Однако в арсенале банкиров осталось немало приемов, позволяющих вытягивать из граждан больше денег, чем те предполагают. Случай Владимира Сечкина-один из таких. Только в июне ему несколько раз в неделю звонили из Альфа-банка. Долг тем временем вырос почти до 500 рублей.

Чем менее внимателен потенциальный клиент, тем лучше для банка. Этот принцип работает и сейчас, хотя банки должны раскрывать ЭПС. Новая проблема- карточные программы, говорит Юлия Бондарева, начальник управления Федеральной антимонопольной службы. У нее на столе жалобы на банк "Русский стандарт", рассылающий кредитки по почте. Когда клиент пользуется таким кредитом, он получает информацию о минимальном платеже, но не все понимают, что минимальный платеж гасит только проценты, но не тело долга. "Человек думает, что выплатит кредит за три года, а потом узнает: придется гасить девять с половиной лет", - негодует Бондарева. Одна из семей, обратившихся в ФАС весной, узнала, что должна "Русскому стандарту" 700 000 рублей, взяв по картам два кредита примерно на 160 000 рублей.

Жалобы на подобные ситуации поступают не только в ФАС, но и в приемную Банка России. Однако все это пустые хлопоты, ведь банки обычно не нарушают законов, и клиенты сами подписывают тексты договоров и приложения к ним, не вникая в детали.

Если об одних условиях кредитов клиенту можно не напоминать, то о других банки предпочитают и вовсе не рассказывать. Например, при получении автокредита в Райффайзенбанке заемщик обнаруживает, что сумма основного долга увеличивается на $200 -это комиссионные за выдачу кредита. Об их существовании банк, конечно, сообщает заранее, но то, что и с этой суммы придется платить проценты, выясняется только при оформлении сделки. Предправления Райффайзенбанка Йоханн Ионах, отвечая на запрос Forbes, объяснил, что комиссия включается в тело кредита для удобства клиентов: в автосалонах банк представлен офисами без кассового узла, принимать наличные в таких точках запрещено. Но ведь $200 клиент мог бы заплатить в кассу при подписании сделки, которое обязательно происходит в одном из отделений Райффайзенбанка.

Кроме того, "Райффайзен" увеличивает тело кредита на курсовую разницу. Откуда она берется? Как правило, цена автомобиля в салоне указана в долларах (евро), а оплата производится в рублях по курсу ЦБ. Салон получает рубли от банка, который выдает покупателю автомобиля кредит в долларах. Однако в Райффайзенбанке собственный курс рубля к доллару (евро), в данном случае ниже официального курса ЦБ. Например, при кредите на сумму $20 000 и разнице в курсах 15 копеек сумма основного долга автоматически увеличивается на 3000 рублей ($116), с которых еще придется платить проценты. При трехлетнем кредите в $20 000 под 9% годовых ежемесячный платеж увеличивается (за счет курсовой разницы и включения комиссионных в сумму долга) примерно на $10.

Скажете, пустяки. Такова логика большинства заемщиков. Но так ли мала выгода банков? Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (в 2006 году перешедшего на расчеты по курсу ЦБ), говорит, что увеличение курсового спреда может приносить до $500 с каждой сделки. Райффайзенбанк, по данным Йонаха, выдает около 3000 автокредитов в месяц. У Альфа-банка розничных клиентов больше 1,8 млн. Покупатель ноутбука Сечкин все еще надеется, что ему удастся избежать оплаты "навязанной банком услуги".