Что нужно знать, чтобы не переплачивать за автокредит.
Мечта купить новую машину греет многих из нас. К тому же предложения автосалонов ласкают глаз: "беспроцентный кредит", "кредит с нулевым взносом", "комплект резины в подарок"... Выглядит так заманчиво, что доводы разума о бесплатном сыре не помогают. И все же не торопитесь с покупкой. Мы покажем вам не только сыр, но и скрытые пружины финансовой мышеловки, которые готовы больно прищемить ваш карман
Прежде чем "вестись" на заманчивые
предложения, полезно усвоить две азбучные
истины. Во-первых, в условиях дефицита
популярных моделей (ждать заказанной в
салоне Mazda 3, например, приходится полгода)
ни автосалоны, ни банки не станут
заниматься благотворительностью. Во-вторых,
стоимость кредита не может быть ниже 12-15
процентов годовых в рублях. Поэтому, если
вам предлагают более дешевый кредит, это
означает, что недостающие проценты
спрятаны в другие "карманы" - страховку,
скрытые комиссии банка либо завышенную
цену самого авто. Автосалоны, страховщики и
банки часто действуют заодно. Сегодня в
ходу три основных схемы "разводки"
клиентуры, то есть нас с вами.
Первая предполагает, что страховая
компания является "дочкой" банка либо
полностью от него зависит. В этом случае
банк предложит вам низкий процент по
кредиту - 9-10 процентов годовых в рублях, но с
непременным условием заключения договора
страхования у конкретного страховщика.
Можно гарантировать, что такая страховка
окажется дороже аналогичной, предлагаемой
на рынке. "Зазор" может достигать 30-40
процентов. Чтобы разница не бросалась в
глаза, страховщики расфасовывают "довесок"
в два вида страхования - жизни и собственно
автомобиля.
Что еще более неприятно, в этом случае
велик шанс нарваться на "ущербный"
страховой продукт. Это значит, что перечень
страховых случаев будет узким, а сумма
возмещения - минимальной.
Например, в московское Общество защиты
потребителей обратился мужчина, у которого
угнали только что купленную в кредит
иномарку. Страхового возмещения он не
получил. Оказалось, в договоре страхования
говорилось, что клиент должен держать
машину в гараже все время, когда ей не
пользуется. Ночью мужчина действительно
запирал машину в гараж. Но договор
подразумевал, объяснили бедолаге юристы,
что когда авто припарковано на улице,
страховка от угона не действует...
Схема номер два построена на упрятывании
процентов в комиссии банка. Как правило, их
две - за ведение ссудного счета и расчетно-кассовое
обслуживание. В сумме это позволяет банку
"навернуть" дополнительно 0,5-2 процента
в месяц, а это солидные 6-24 процента в год.
Два года назад банк "Русский стандарт"
втюхал клиенту по такой схеме кредит с
эффективной ставкой 66 процентов годовых (эффективная
ставка считается с учетом всех скрытых
комиссий). Мужик, получивший этот кредит,
подсчитал: взяв у банка 10 тысяч долларов, он
через 1,5 года должен вернуть 20 тысяч.
Неслабо, да?
Наконец, схема номер три базируется на
близких отношениях автосалона и банка.
Низкая кредитная ставка в этом случае
компенсируется наценкой на автомобиль и
маскируется термином "богатая
комплектация". По этой схеме идут
практически все "беспроцентные"
кредиты. Прежде чем брать этот кредит, стоит
поинтересоваться, сколько стоит такой же
автомобиль в соседнем автосалоне.
Наверняка окажется, что намного дешевле.
Словом, мы видим: три игрока - банк,
страховщик и автосалон - часто ведут себя,
как каталы начала 90-х на вокзале, отводя
покупателю роль лоха. Можно ли им
противостоять? С таким вопросом мы
обратились к эксперту московского Общества
защиты потребителей Дмитрию Янину.
- С 1 июля начала действовать инструкция
Центробанка России, которая обязала банки
делать все комиссии прозрачными. Видя, что
эффективная ставка, предлагаемая банком,
слишком низкая, клиент должен заподозрить
неладное. Возможно, в схеме замешаны
страховщики. В этом случае заявите о
желании застраховаться в компании, которую
вы выбрали сами. Если банк отказывается,
разворачивайтесь и уходите. И в любом
случае изучите, сколько стоит автомобиль,
который вы собрались купить, в разных
торговых точках. Это не даст облапошить вас
в автосалоне.
***
Если вам предлагают более дешевый кредит,
это означает, что недостающие проценты
спрятаны в другие "карманы" - страховку,
скрытые комиссии банка
