Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 25097
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 71 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 28
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 40 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 32 
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 157 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 163 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 144 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 34 
Все по дате поступления
Автокредит в убыток

Максим Логвинов, 27.08.07

Страница: 1/2

Рост невозврата потребительских кредитов в России и ипотечный кризис в США заставил многих банкиров задуматься о том, не слишком ли они лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщика. $8,5 млрд, выданных по автокредитам в прошлом году, являются весьма лакомым куском как для недобросовестных заемщиков, мошенников всех мастей, так и для "черных" брокеров.

Первым звонком, который прозвучал для отечественной кредитной системы, стал ипотечный кризис, разразившийся менее месяца назад в США. Напомним, что из-за массового невозврата ипотечных кредитов, которые в Штатах выдавались под минимальные проценты и зачастую без первоначального взноса, о своем банкротстве объявил один из крупнейших американских ипотечных банков American Home Mortgage. Но он оказался далеко не единственным: выяснилось, серьезные проблемы есть у многих инвестиционных фондов и других финансовых организаций по всему миру, среди них у Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. Начавшийся в Америке ипотечный кризис лишь усугубил ситуацию, многие американские банки, завязанные на ипотеке, отозвали инвестиции с финансовых рынков и занялись форсированным обналичиванием имеющихся активов, спровоцировав тем самым обвал на фондовых рынках всего мира.

Начиналось же все крайне банально: несколько лет назад, когда ставки по ипотеке в США находились на уровне 3% годовых, люди не задумывались, что будет, если ставки неожиданно вырастут. Напомним, что в США ставка ипотечного кредита является "плавающей" и зависит от ставки рефинансирования Федеральной резервной системы (ФРС). Если в октябре 2001 года, после терактов в США, ставка ФРС была снижена до 2,5% (стоимость ипотечных кредитов составляла около 3%), то сейчас она находится на уровне 5,25%, а ипотечные кредиты месяц назад (до кризиса) стоили уже более 6% (сейчас около 8%). Многие оказались не в состоянии обслуживать кредиты с такими ставками, в результате ипотечные банки оказались на грани банкротства.

Риск переоценки возможностей

Ситуация очень напоминает ту, которая сложилась в отечественной банковской системе: на фоне обострения конкурентной борьбы банки все более лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщиков, снижают процентные ставки, а сами заемщики, как и в Штатах, весьма легкомысленно относятся к своим возможностям погашения ссуды. Как следствие - рост невозвращенных кредитов. Согласно данным официальной статистики, доля просроченной задолженности у банков за последние два года выросла с 1,9% до 2,8%. Но есть и другие исследования, авторы которых утверждают, что у некоторых банков доля "плохих" долгов достигает 15% и больше. Напомним, что банковский кризис в Корее (в 2003 году) разразился именно после того, как просрочка по потребкредитам у банков перевалила за отметку в 15%.

Но рынок розничного кредитования состоит отнюдь не только из ссуд, выданных на покупку сотового телефона или холодильника, люди берут деньги на покупку недвижимости и автомобилей. В двух последних случаях потери банка от невозврата могут оказаться куда существеннее, чем от "пропажи" покупателя стиральной машины. Не говоря уже о том, что в секторе потребительского кредитования банк страхуется от возможных потерь высокими ставками, а в ситуации с ипотекой - серьезными ограничениями, налагаемыми на собственника жилья. В отличие от квартиры, продать автомобиль даже без документов не составляет большого труда, на этом поприще "работают" как профессионалы, которые поставили практику "кидания" банков на поток, так и любители, которым на определенном этапе просто надоедает выплачивать кредит. Но есть и те, кто перестает обслуживать долг без злого умысла: такие люди, как правило, изначально неверно оценивают свои возможности.

Справедливости ради стоит отметить, что, несмотря на высокую ликвидность объекта залога (автомобиля), в отличие от потребительского кредитования автокредитование является менее рисковым продуктом с точки зрения невозврата. "Кредит предоставляется на конкретные цели - приобретение автомобиля, автомобиль оформляется в виде залога, страхование рисков КАСКО и ОСАГО, с одной стороны, защищает заемщика от потери автомобиля в случае кражи или аварии и дает ему возможность вернуть кредит банку средствами страховой компании, с другой, гарантирует банку возврат этих средств", - поясняет директор по розничным продуктам НБ "ТРАСТ" Татьяна Качалова.

Лояльные банкиры

Рынок автокредитования в России растет как на дрожжах, значительно обгоняя по темпам как потребительское кредитование, так и ипотеку. В 2006 году продано более 2 млн новых автомобилей на сумму $32 млрд. При этом автокредитов было выдано более чем на $8,5 млрд. Такого результата не ожидал никто, в том числе и автопроизводители, которые просто не успевают завозить требуемое количество автомобилей. На сегодняшний день на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. Аналитики не исключают, что в 2007 году объем этого рынка увеличится почти вдвое и в денежном выражении достигнет $14 млрд, а в процентном отношении - не менее 35%. Взрывными темпами роста рынок автокредитования в первую очередь обязан программам экспресс-кредита и низким, по сравнению с потребительским кредитованием, процентным ставкам. Буквально каждый месяц банки сообщают о запуске очередного кредитного продукта: сейчас уже можно купить машину без первоначального взноса, а ставки в значительной части субсидируются автопроизводителями. Да и получить кредит становится все проще.

"Требования к заемщикам становятся более демократичными. Например, мы расширили возрастные рамки: раньше кредиты выдавались гражданам от 23 лет до 55 лет (женщинам) и 60 лет (мужчинам), а сегодня получить кредит у нас могут заемщики от 18 лет, верхняя же планка рассматривается в индивидуальном порядке", - рассказывает начальник управления кредитования физических лиц АКБ РосЕвроБанк (ОАО) Жанна Малофеева. Правда, заемщикам от 65 лет кредиты выдаются только при условии страхования жизни. "В последние два года наблюдалась тенденция либерализации требований к заемщикам", - соглашается директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова. Однако она отмечает и другую тенденцию: некоторые банки, которые изначально предоставляли автокредиты под выгодный процент без официально подтвержденного дохода, стали ужесточать требования к заемщикам, так как рост невозвратов в портфеле превысил их ожидания.

Банкиры не любят говорить о том, какова доля "плохих" долгов в их портфеле. Многие называют цифру "менее одного процента". Конечно, это намного меньше, чем невозврат в потребкредитовании, но в стоимостном выражении автокредиты вполне способны перевесить. Банк может обратить взыскание на предмет залога - автомобиль, но для этого необходимо пройти весьма длительную процедуру в суде. Чтобы не связываться с многолетними тяжбами, многие банкиры передают права требования долга у недобросовестных заемщиков коллекторским агентствам, но все равно теряют на этом значительные суммы.

Единственное препятствие, которое стоит на пути недобросовестных клиентов - сотрудники самих кредитных организаций, которые проверяют платежеспособность потенциального заемщика. "НБ "ТРАСТ", как большинство коммерческих банков, активно занимающихся кредитованием населения, не готов предоставить для широкой публики специфику определения благонадежности и платежеспособности своих потенциальных заемщиков и с точки зрения защиты коммерческой тайны, и для избежания увеличения рисков банка", - категорично заявила Татьяна Качалова. Остальные банкиры также оказались не очень разговорчивыми: практически у каждой кредитной организации помимо скоринговой (автоматической) системы оценки платежеспособности клиента есть свои наработки, которые использует служба безопасности. Здесь и проверка потенциального клиента по базам данных и, возможно, даже встреча с ним представителя банка.

Следующая страница (2/2) Следующая страница



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 11682 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 9166 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 10922 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 10838 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.