Российский рынок пластиковых карт продолжает демонстрировать непрерывный рост. Но в его основе -- зарплатные проекты, которым предрекают скорое насыщение. Понимая это, поволжские банки наперегонки разрабатывают наборы услуг, находя для пластика все новые сферы применения

Во втором квартале этого года количество эмитированных карт увеличилось по сравнению с первым более чем на 11%, а объем совершенных операций -- на 12%. Среди субъектов РФ по количеству платежных карт на 1000 человек всех опережают Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Тюменская область и Хабаровский край. Они же являются лидерами по объему и количеству операций, проводимых с использованием этого платежного средства. Но и поволжские регионы постоянно прибавляют в объемах выпуска пластиковых карт, как, например, Татарстан, где средний темп роста такого показателя ежеквартально составляет 10%. Республика занимает первое место в Приволжском федеральном округе (ПФО) по количеству карт -- 1,7 млн, опережая идущие следом Самарскую (1,5 млн) и Нижегородскую (1,3 млн) области.

Характерно, что наиболее активно модернизируют линейку своих пластиковых продуктов банки, стоящие в начале рейтинга по размеру своего капитала. Это и понятно: такая система расчетов не может существовать без больших вложений в развитие инфраструктуры -- процессинговых центров, банкоматов, пунктов выдачи наличных. А еще приходится постоянно придумывать какие­то изюминки, способные удержать клиента.

Диверсифицируя бизнес

Как и прежде, основную массу банковского пластика составляют дебетовые карты, выпущенные в рамках договоров с предприятиями об обслуживании расчетов по заработной плате, рассказывает начальник отдела по работе с международными платежными системами казанского банка "АК Барс" Аделя Белова. Уровня в 400 тыс. пластиковых карт эта кредитная организация достигла во многом благодаря им.

Зарплатные договоры существенно упрощают процедуру выплаты заработка сотрудникам, сокращают расходы по перевозке и сопровождению наличных денежных средств. В то же время у персонала этих компаний появляется возможность не только получать наличные денежные средства, но и оплачивать товары и услуги в торгово­сервисных предприятиях. Как сообщил заместитель начальника Главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области Юрий Кораблев, здесь 80% карт выпущено в рамках зарплатных проектов. Более 60% нижегородских предприятий используют пластик для перечисления зарплаты своих сотрудников. При средней комиссии за выдачу наличных со счета предприятия в размере 1% от суммы стоимость банковских тарифов на зачисление средств составляет в Нижнем Новгороде 0,6-0,8% от суммы. Цифра может быть несколько ниже, если зарплатный проект связан с обслуживанием большого количества карточных счетов и высокими оборотами по ним. На крупных предприятиях банки за свой счет могут устанавливать банкоматы для получения наличных денег.

Зарплатные карты привлекательны для любого банка -- он получает сразу держателей карт и владельцев карточных счетов. Но, по мнению заместителя председателя правления Автоградбанка (Набережные Челны) Наталии Половинко, этот рынок близок к насыщению. Поэтому сейчас банки в рамках зарплатных проектов предлагают дополнительные услуги. Так, "АК Барс" выпускает для организации корпоративные карты для учета командировочных, представительских расходов. Банки даже готовы придать дебетовым картам какие­то элементы кредитных -- к примеру, это касается овердрафта, предоставляемого в рамках зарплатных проектов. По словам начальника управления пластиковых карт казанского Татфонд-банка Радика Шайхутдинова, сумму до 50 тыс. рублей можно взять в кредит без поручителей, для большего объема -- до 150 тыс. рублей -- необходимы два поручителя. Этот банк, как и некоторые другие, начинает внедрять такое новшество, как grace-период, в течение которого клиент, взяв взаймы, не выплачивает проценты.

Получить отдачу

По наблюдениям Национального банка РТ, сегодня процентное соотношение объема операций по выдаче наличных и оплате товаров и услуг, совершенных клиентами, в ПФО составляет 97,8 и 2,2% соответственно. Например, по данным ГУ ЦБ, за прошлый год в Саратовской области 10 из 11 операций по картам связаны со снятием наличных. На оплату товаров и услуг здесь потрачен лишь 1 рубль из 46 списанных с карточного счета клиента. Но есть и положительный факт -- темпы роста объемов операций по оплате товаров превышают аналогичный показатель по выдаче наличных, а значит, методы банков по расширению клиентской базы заработали.

Сейчас усилия кредитных учреждений направлены на то, чтобы превратить пластик в руках обывателя именно в платежное средство, а не инструмент для получения наличных. Карты как повседневное средство платежа -- это наше будущее, уверена Наталия Половинко. Конечно, банкам сложно изменить такие неблагоприятные факторы, как невысокий уровень средней заработной платы. Но им вполне по силам заинтересовать держателей карт выгодными ставками начисляемых процентов на остаток денежных средств, широкой инфраструктурой приема банковских карт, информированием владельцев о преимуществах безнала.

Спектр банковских услуг по пластиковым картам практически везде одинаков, считает вице-президент самарского банка "Солидарность" Галина Клементьева. Он включает зачисление на банковские счета, овердрафт, оплату товаров и услуг, перевод со счета на счет, кредит. Принципиальное отличие может быть для карт премиум­класса VISA Gold, VISA Platinum, VISA Infinity -- это аренда автомобиля, страхование, скидки в гостиницах и ресторанах, бутиках и автосалонах, бонусные программы банка и т.д.

Многие кредитные организации стараются расширить знакомый перечень. Альметьевский банк "Девон-Кредит" (Татарстан), занимающий в республике второе после "АК Барса" место по количеству выпущенных пластиковых карт (350 тыс. штук), предлагает держателям финансового средства такие дополнительные возможности, как оплата услуг мобильной и стационарной телефонной связи, коммунальных платежей, говорит начальник управления пластиковых карт Олег Калимуллин. Успешно внедрена и работает услуга SMS-информирования об операциях по карте, которую можно подключить и отключить в банкомате банка.

Наиболее распространенным способом демонстрации многофункциональности карт стали совместные программы банков с торговыми сетями. Например, сегодня держатели карт работающего в Саратове банка "Экспресс­Волга" могут получить скидки более чем в 100 торговых и сервисных точках. Татфондбанк планирует до конца этого года предложить своим клиентам новый продукт -- кобрэндинговые пластиковые карты. Они сочетают функции по оплате покупки и получению скидок и бонусов у партнера банка. Соответствующее соглашение уже заключено с холдинговой компанией "Татнефте­продукт", в дальнейшем банк планирует осуществлять подобные совместные программы с наиболее популярными у клиентов торговыми сетями.

Свой­чужой

Дополнительным стимулом для повышения качества обслуживания по пластиковым картам стала для региональных банков их конкуренция с федеральными и иностранными профучастниками. Кроме того, нарушилась монополия российских платежных систем: наблюдается интенсивное развитие карточных продуктов международных платежных систем VISA Int. и MasterCard Worldwide. Впрочем, и из этого можно извлечь дополнительную выгоду: благодаря совмещению двух платежных систем MasterCard Int. и СТБ клиенты "АК Барса" получили продукт, позволяющий им регулировать размеры комиссий в банкоматах других банков, используя локальную платежную систему внутри России. Также крупнейший поволжский банк готовит эмиссию карт мгновенного выпуска Visa Unembossed Non Personalized, которые будут выдаваться сразу при обращении клиента в любой из офисов банка, и карт премиум­класса Visa Platinum.

Участники рынка прогнозируют рост использования микрочиповых карт "Сберкарт", "Золотая корона". Создание на их основе единой российской платежной системы позволило бы увеличить возможности держателей карт, а банкам -- реализовать различные программы лояльности. Их преимущество -- в совмещении различных видов приложений: финансового (для проведения расчетных операций) и идентификационного. Это позволяет расширить функциональность карт: к зарплатным добавляются социальные -- для выплат пособий и пенсий, а в перспективе -- транспортные, для оплаты проезда в муниципальном пассажирском транспорте.

Но чтобы банковские карты могли развиваться как реальный инструмент безналичных расчетов, необходимо привить населению культуру их использования. А пока, несмотря, например, на широкую распространенность потребительских кредитов, пластиковые кредитные карты не вызывают у людей доверия.

Во многих странах пластиковые карты стали одним из самых доходных банковских продуктов. И у поволжского рынка пластика, еще не достигшего своего насыщения, есть неограниченные возможности для развития.