«А в более отдаленных регионах выбор банковских услуг ограничен, а местами практически отсутствует, — напоминает Ирина Данилина. — На территории России много депрессивных регионов, которые остаются без внимания со стороны банков». Как решить проблему? Данилина убеждена, что для банкизации депрессивной провинции необходима поддержка властей.

«Существенным плюсом могло бы стать предоставление помещений по льготным арендным ставкам, — полагает эксперт. — Это подтолкнет банки смелее идти в депрессивные и отдаленные районы. Однако необходимо еще и время, чтобы приучить население в регионах к пользованию банковскими услугами. Банковские счета на сегодня имеет примерно четверть населения России, банковскими картами пользуются менее 10%».

Другой проблемой может стать инерция клиентов. По словам Сергея Лобанова, директора департамента управления активами компании «МИЭЛЬ — Коммерческая недвижимость», «в сознании многих потребителей в глубинке Сбербанк остается лидером предоставления подобных услуг. А сломать стереотипы, устоявшиеся годами, не так просто».

…Тихвинским отделением Сбербанка выдано более 7,5 тыс. потребительских кредитов и эмитировано уже свыше 13 тыс. карт. Пользоваться пластиком в Тихвине нынче модно. «У нас всегда так, когда что-то новенькое появляется, — улыбается Андрей Тетенькин. — Сначала боятся, зато потом идут все…»

В глушь, в Саратов…

Банки в этом плане не исключения — сначала боятся, потом «идут все». И так как финансисты давно пришли к тому же выводу, что и рыболовы, — сподручнее ловить сетями — сегодня о проникновении в провинцию начали заботиться практически все крупные игроки кредитного рынка.

Сначала, разумеется, в места не столь отдаленные, например в города с полумиллионным и более населением. Но и открытие офисов в местечках уездных перестало быть уделом одного лишь Сбербанка. Например, Бинбанк открыл офис в спрятавшемся в волжских лесах Димитровграде; «ВТБ 24» помимо областных центров имеет свои точки в Краснокамске (Пермский край), прибайкальском Шелехове, Темрюке и маленьком Суворове под Тулой. «Возрождение», покрывший плотной сетью практически все Подмосковье, держит офисы в карельской Ладве и дагестанском Избербаше, а Юниаструм Банк может похвастаться даже «Канским отделением». Речь, разумеется, не о месте проведения знаменитого кинофестиваля, а о небольшом городке в Сибири.

«При условии развития технологий самообслуживания и современных каналов связи города с населением в 50—100 тыс. человек, на мой взгляд, в ближайшее время привлекут особое внимание российских сетевых банковских структур», — говорит Александр Мазница.

Прошлый год и первая половина нынешнего стали временем форсированного продвижения.

Например, региональная сеть Промсвязьбанка включает ныне 126 точек, Юниаструм Банк имеет более 230 офисов, сеть Инвестторгбанка — 36 точек, сеть «ГЛОБЭКСа» — 46 точек. «Хоум Кредит», ранее ориентировавшийся исключительно на представительства в торговых комплексах, объявил о намерении сформировать собственную сеть. Новые филиалы в Нижнем Новгороде, Самаре, Ростове-на-Дону и Екатеринбурге не так давно открыл Ситибанк.

В этом году Юниаструм Банк планирует открыть 12 новых филиалов — в Магадане, Брянске, Барнауле, Хабаровске и других городах, «ГЛОБЭКС» открывается в Самаре, Волгограде, Краснодаре, Туле, Перми, Екатеринбурге и Тюмени, об открытии 5—7 новых филиалов заявил «Зенит». В планах СМП-банка, сформировавшего розничную линейку продуктов лишь год назад, офисы в Калининграде, Курске, Рязани и Самаре, а крупнейший провинциальный игрок банковского рынка — казанский банк «Ак Барс», сеть которого включает около 250 точек, — в 2007 году планирует открыть 86 офисов и выйти в новые регионы — Томск, Кемерово, Уфу, Киров, Волгоград и Краснодар.

Наличие сети, причем не только столичной, но и провинциальной, с прошлого года стало как минимум одним из основных факторов приобретения тех или иных банков западными инвесторами. «Величина сети существенно сказывается на капитализации банка, покупатели часто ориентируются именно на развитую сеть», — говорит Максим Егунов, зампредправления СМП-банка. Так что провинциальная карта может оказаться козырной.

Провинция наступает

…Мы идем по тропке, петляющей между пятиэтажками тихвинского 1-го микрорайона. Анна Петровна, местная жительница уже без малого тридцать лет, обращает внимание на мусорные ящики, возле которых свалены старые холодильники и телевизоры: «Раньше, бывало, накопишь на нормальный холодильник или телевизор, купишь его наконец — так это уж на всю жизнь.. А сейчас молодежь все как перчатки меняет…»

Ветер перемен, коснувшийся и Тихвина, абсолютно поменял отношение людей к потреблению и, соответственно, к личным финансовым ресурсам. И кредитный бум, три года назад актуальный лишь для Москвы, сегодня актуален «до самых до окраин». В Омске после открытия офиса крупного московского банка на улице год стояла очередь метров в тридцать. Ажиотаж продолжался, пока в городе не появились и другие банковские точки.

Еще одна сфера провинциальной жизни, нуждающаяся в срочной «банкизации», — малый бизнес. По оценке специалистов, сегодня потребности предпринимателей в кредитах удовлетворены лишь на 10—15%. Нетрудно предположить, что именно в глубинке с этими потребностями наибольшая напряженка.

…В Тихвине официально зарегистрированы 1602 предприятия, большинство из них малого и среднего бизнеса. По словам Андрея Тетенькина, местное отделение Сбербанка имеет право кредитовать их на свое усмотрение в пределах установленного «сверху» лимита. «А если просят больше лимита, согласовываем в головной конторе в Петербурге», — поясняет Тетенькин.

Тихвинский «Сбер» выдал местным предпринимателям более 100 кредитов. Кредитуются АЗС, кафе, парикмахерские. Что любопытно, уровень невозвратов составляет 0%. «Город маленький, все на виду», — объясняет Тетенькин.

Но есть и проблема. Большинство предпринимателей «сидят на упрощенке», соответственно, составить требуемые банку документы под кредит не могут. По словам Тетенькина, в этом случае бизнесменам помогают консалтинговые фирмы или в областной Торгово-промышленной палате: кредитных брокеров в Тихвине пока нет, хотя питерские уже проявили интерес...

Кстати, столичные — московские и петербургские — брокеры в этом году вслед за банками обратили свой взор на провинцию вообще и на провинциальный малый бизнес в частности. «Интерес к кредитным ресурсам здесь огромный», — говорит Василий Белов, гендиректор брокерской компании «Фосборн Хоум». «Фосборн» в этом году уже открыл филиалы в Нижнем Новгороде и Екатеринбурге, интерес к провинциальным рынкам начал проявлять и петербургский «Кредитный и финансовый консультант».

Впрочем, провинция становится интересна для банкинга не только своими кредитными запросами. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) последние два года констатирует, что именно жители регионов выходят в лидеры и депозитной активности.

Рост вкладов в России ускоряется, общая сумма депозитов приближается к 5 трлн рублей. И наиболее существенный рост наблюдается именно в провинции. По данным АСВ, в первом квартале этого года темп прироста депозитов у региональных банков составил 9,3%, а в Москве — лишь 5,3%. Наблюдатели связывают это с тем, что во многих регионах доходы населения растут быстрее, чем у столичных жителей. По данным Росстата, за год средняя зарплата в России выросла на 28%, в столице рост намного меньше. Провинция начинает нагонять Москву и Петербург, уже давно «нагулявших жирок» в лице среднего класса. Кроме того, в отличие от Москвы, в провинции куда меньше возможностей альтернативного приложения денежных средств, такого, например, как покупка недвижимости и сдача ее внаем или вложения в ПИФы.

В итоге регионы начинают набирать вес не только как кредитные «едоки», но и как источник рекрутинга вкладчиков.