Так что пока кредитная политика банков в отношении предпринимательства по-прежнему соответствует русской поговорке: "Мягко стелят, да жестко спать".

По словам Владимира Киевского, вице-президента АРБ, условия кредитования малого бизнеса постепенно улучшаются. Например, "цена" займа: средняя процентная ставка по таким ссудам за последние пять лет снизилась с 26,6% до 16%. Значительно сократились сроки кредитования: "подходящему" клиенту сейчас выдают ссуду в среднем за три-четыре дня. Однако проблем по-прежнему больше, чем позитива. Доля ссуд малому бизнесу в совокупном кредитном портфеле российских банков составляет около 10%, между тем среди клиентов банков именно малые и средние предприниматели составляют более 83%.

"Политика банков в сфере кредитования малого бизнеса оставляет желать лучшего, - говорит Лидия Горшкова, партнер юридической фирмы "ЛИД Консалтинг". - Предоставление финансовых услуг субъектам малого предпринимательства для банков не является приоритетным, в отличие, например, от потребкредитования. Практически нет предложений по кредитованию startup-проектов. Используются сложные схемы кредитования, требующие поручительства, поддержание оборотов по счету, страхование". Еще одна проблема - ипотека для бизнесменов. По словам Владимира Квашенко, президента Ассоциации кредитных брокеров, по идее, в законе об ипотеке нет запрета кредитования покупки коммерческих помещений, значит, они попадают под нормы, применяемые для кредитования жилья. Однако пока бизнес-ипотека распространяется с трудом. Например, в Петербурге, по оценке Квашенко, можно говорить лишь примерно о 100-150 кредитах, выданных на приобретение коммерческой недвижимости.

Обходным путем

В поисках денег бизнесмены начинают искать обходные пути. Например, факторинговые схемы, в основе которых лежит покупка факторской компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях.

По оценке экспертов, в последние полтора года рост этого сегмента (как, впрочем, и лизинга) финансового рынка в России впечатляет. Во многом именно потому, что "банковские" деньги для бизнеса пока менее доступны и дороже обходятся.

В принципе, это соответствует мировым стандартам. Эрик Тиммерман, шеф международной факторинговой ассоциации International Factors Group, говорит, что "во всем мире факторинг - общепризнанный инструмент финансирования малого и среднего бизнеса. Его преимуществом перед банками стала высокая скорость принятия решений о финансировании. Для малого бизнеса это является крайне важным". По мнению Тиммермана, в перспективе рынок факторинга в России достигнет $45 млрд. Однако квазикредитные механизмы финансирования специфичны. Например, факторинг актуален в основном для торговли. Проблем развития производства, становления бизнеса или преодоления какого-то кризиса в делах он не решает.

А "способ парикмахера Анатолия" (см. начало статьи) также удовлетворяет далеко не всех. Прежде всего - ценой: потребкредиты на сотрудников взяты под 16-20% годовых, в то время как приемлемой планкой для бизнеса предприниматели считают уровень в 12-13%.

Поэтому еще одна форма небанковского кредитования тоже используется предпринимателями только в форс-мажорных обстоятельствах. Речь идет о кредитных кооперативах, организованных в некоторых российских городах. "Хорошо забытое старое": когда-то российские купцы, не надеясь на банки, создавали на паях ссудные кассы. Ныне подобные структуры возрождаются - например, казанский Кредитный союз или петербургское Агентство кредитного обеспечения. Плюсы - упрощенная процедура и скорость выдачи кредита: в Казани малую ссуду можно взять даже ночью. Минус - "цена вопроса". В той же Казани она составляет 40-50% годовых. Понятно, что под такой процент деньги берут лишь на очень короткий срок или в экстремальных обстоятельствах. К тому же у такой формы кредитования риски намного выше, нежели у банка.

"В принципе, такая форма субсидирования малого бизнеса до сих пор существует в развитых странах параллельно с банковской сетью, - отмечает аналитик Вилора Авилова. - Однако в наших условиях становление кредитных союзов - дело трудное, поскольку у нас в обществе пока еще нет традиций финансового доверия".

Долой дотации?

Кредитный дефицит малого бизнеса давно стал притчей во языцех и головной болью властей, прежде всего - региональных. В провинции вопрос развития предпринимательства - ключевой, особенно на фоне стагнации или умирания нерентабельных градообразующих монстров советской индустриализации. Во многих регионах приняты специальные программы поддержки малого и среднего предпринимательства.

Центробанк одобрил идею кредитных гарантий, которые малому бизнесу могут выдавать создаваемые в регионах специальные фонды. Суть этого подхода: казенных денег на развитие предпринимательства у государства не хватит, а вот на гарантии банкам - вполне может хватить. Это снимет у банков недоверие к кредитоспособности заемщиков и решит проблему залога.

Первопроходцем в апробировании схемы среди российских регионов стал Татарстан. Первый вице-премьер татарстанского правительства Равиль Муратов уже несколько лет назад предложил программу, по которой правительственное агентство дает банкам гарантии под 75% выдаваемых малым предприятиям кредитов. Идея проходила с трудом, под негодующие крики чиновников: с какой это стати тратить бюджетные деньги на страховку кредитов для малого бизнеса? В головах "казеннокоштных" срабатывает известная схема: наши деньги - сами и разделим как надо. Именно поэтому, по мнению многих наблюдателей, проблема кредитования малого бизнеса - это еще и проблема менталитета. Того самого менталитета, благодаря которому в основе российской финансовой политики по-прежнему лежат бухгалтерские, а не инвестиционные подходы.

"Мы боимся, что кредитование даст людям слишком много свободы и самостоятельности, - считает Гарегин Тосунян, президент АРБ. - Мы кричим о создании среднего класса, предпринимательства, но средний класс не вырастает на распределительной экономике. На распределительной экономике растет криминал, олигархи и иждивенцы. Кредитная экономика создает совсем другие условия. Она инициирует творчество, независимость, самостоятельность, эффективный риск. У нее есть свои недостатки, но иного пути развития российского предпринимательства я не вижу".