Понятно, чем полезны кредитные истории для банков: они позволяют кредитным организациям избежать лишних рисков при решении вопроса о предоставлении клиенту займа. Однако эксперты утверждают, что кредитные истории полезны и заемщикам, которые при хорошей кредитной истории могут рассчитывать, например, на снисхождение при просрочке кредита, а то даже и на новый заем.

Специализированные бюро собирают кредитные истории уже три года. Между тем до сих пор далеко не каждый заемщик понимает, что же это такое -- кредитная история. Современный экономический словарь дает следующее определение термина "кредитная история": "накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов; характеризует надежность заемщика с точки зрения возврата им кредита, используется банками при решении о предоставлении кредита данному заемщику".

То есть ясно, что банку выгодно располагать информацией о кредитной истории заемщика. Как объяснил "Деньгам" генеральный директор кредитного бюро "Экспириан-Интерфакс" Василий Дубов, кредитные истории клиентов позволяют "минимизировать получение кредитов недобросовестными заемщиками".

Для заемщиков же выгода поначалу была не так очевидна. Клиенты попросту опасались, что их данные попадут не только в бюро кредитных историй, но и в руки мошенников. Чтобы побудить клиентов делиться сведениями о себе и своих кредитах, банки начали вводить специальные программы льготного кредитования для надежных клиентов, убеждая их в том, что кредитные истории помогают клиенту снижать стоимость кредита.

Специальные программы для проверенных клиентов предполагают избавление от уплаты комиссии, сокращение размера первоначального взноса, снижение процентной ставки и упрощение самой процедуры оформления кредита. "Наличие положительной кредитной истории говорит о честности и пунктуальности в выполнении обязательств в прошлом и характеризует стремление клиента выполнять свои обязательства по возврату кредита в будущем при наличии объективной возможности",-- говорит заместитель директора по работе с частными клиентами банка "Сосьете Женераль Восток" Иван Анисимов.

Сбербанк для проверенных клиентов в два раза сокращает комиссию за обслуживание ссудного счета при оформлении автокредита: 3 тыс. руб. вместо 6 тыс. руб. Собинбанк позволяет клиенту сэкономить комиссию в размере 1% от суммы ипотечного кредита и от $100 до $200 за автокредит. При покупке автомобиля в кредит Русь-банк снижает ежемесячную комиссию по кредитам в долларах с 0,25 до 0,15%, а по кредитам в рублях размер процентной ставки снижается на 1%. На 0,5% падает ставка автокредита по программе "Репутация работает на вас" в Московском кредитном банке. Международный московский банк не только снижает ставки по кредиту, но и увеличивает его сумму. Юниаструм банк облегчает саму процедуру оформления кредита.

Правда, некоторые банки могут запросить подтверждение положительной кредитной истории. Для этого заемщик должен предъявить копию кредитного договора и выписки по ссудному счету. Вместо выписки клиент может показать справку из банка о размере задолженности и отсутствии просроченных платежей за весь период кредитования. "Необходимо проследить, соответствуют ли платежки по датам и суммам графику платежей, указанному в договоре",-- говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Однако даже при подтвержденной кредитной истории для оформления кредита клиент должен предоставить стандартный пакет документов: паспорт, второй документ (водительские права, загранпаспорт, пенсионное страховое свидетельство и пр.), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, копию трудовой книжки.

Впрочем, банки не так уж часто требуют подтверждения кредитной истории, предпочитая самостоятельно проверять благонадежность клиента. В этом случае банк может запросить у клиента согласие на проверку его кредитной истории. "Если информация о кредитах, указанная клиентом в анкете-заявке, не совпадает с данными БКИ, банк просит клиента принести выписку из кредитной истории",-- говорит зампред правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов.

Несколько сложнее ситуация, если у заемщика имеются непогашенные кредиты в других банках. "Если человек такую информацию не указал, а проверка банка выявила непогашенные задолженности перед другими кредитными организациями, то такой клиент автоматически попадает в число подозрительных, а значит, его шансы на получение кредита в нашем банке значительно сокращаются",-- предупреждает Олег Соколов.

Однако если у клиента есть задолженности в других банках и он их успешно погашает, это даже может сыграть ему на руку. "В какой-то степени тот факт, что клиент успешно погашает кредиты в других банках, может быть для него плюсом при получении нового кредита, даже если предыдущие кредиты все еще выплачиваются",-- говорит директор управления по работе с кредитными рисками Русфинанс банка Франк Марзийи. Конечно, наличие кредитных задолженностей в других банках отразится на сумме кредита. "Наличие других кредитов увеличивает текущие расходы заявителя и должно учитываться при определении его кредитного лимита",-- поясняет руководитель дирекции кредитных проектов банка "Уралсиб" Андрей Свинцов. В Райффайзенбанке отношение суммы ежемесячного платежа по всем существующим кредитам заявителя к его доходу не должно превышать 40%. Если клиент укладывается в эти рамки, решение о кредите будет, скорее всего, в его пользу. Русь-банк для заемщиков, имеющих кредиты в других банках, выдвигает свое условие: общая кредитная нагрузка не должна превышать 60-70% платежеспособности заемщика. Клиенты Бинбанка с задолженностями в других банках смогут оформить автокредит и кредит на жилье, но при условии, что их ипотечный кредит -- первый. А вот оформить потребительский кредит или кредитную карту у такого клиента, скорее всего, не получится. "По таким продуктам появляются повышенные риски перекредитования клиента по его старым кредитам",-- разъясняет Олег Соколов.