Нужна ли потребителю кредитная карта с грейс-периодом? Почему банки возвращают часть денег заемщикам за пользование кредиткой с функцией Cash Back? Как выбрать идеальный кредитный "пластик"?

Многие потребители давно опробовали на себе все удобства и возможности кредитных карт. Нет денег на покупку давно понравившейся модной одежды или телефона. Закончились деньги и нужно протянуть неделю до зарплаты. В этих и других аналогичных ситуациях выручит кредитка. Правда, за все нужно платить, в том числе и за деньги, которые банк дает вам в долг. Однако в последнее время появляется все больше банков, готовых не только практически бесплатно профинансировать клиентов, но и еще доплатить им за активное использование заемных средств.

Дисциплинированный -- не плати

Уже около двух лет банки активно предлагают на рынке кредитные карты с льготным периодом (grace period), в течение которого заемщик не выплачивает проценты по кредиту. Продолжительность грейс-периода в зависимости от конкретного банка составляет от 30 до 60 дней. Общая схема работы таких кредиток выглядит следующим образом. При помощи "пластика" вы совершаете покупку на сумму, к примеру, 10 тыс. рублей. В конце месяца, в котором была совершена покупка, вы получаете выписку с указанием суммы задолженности (10 тыс. рублей) и крайнего срока внесения платежа. После формирования выписки у заемщика, как правило, есть около 20 дней для внесения указанной суммы. Если до указанного в выписке срока владелец карты погасил долг полностью, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией. Если клиент не успевает осуществить оплату полностью до означенного срока, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Впрочем, владелец карты может внести и не всю сумму, а оплатить минимальный взнос (обычно 10% от потраченных в прошлом месяце средств) плюс погасить проценты за пользование кредитом.

Несмотря на то что официально банки декларируют длительные льготные периоды -- от 30 до 60 дней, их реальная продолжительность может оказаться намного короче. Все зависит от принципов расчета льготного периода конкретным банком. Так, у Альфа-банка грейс-период действует с момента покупки и в течение установленного банком времени (то есть 60 дней). Та же ситуация и в Русском банке развития (РБР). "По нашей карте, если клиент совершил покупку, за 30 дней ему не будут начислены проценты за пользование кредитом в любом случае, то есть льготный период получается полноценным, честным, если хотите", -- говорит начальник департамента маркетинга и банковских продуктов РБР Дмитрий Орлов. Беспроцентный период кредитования у Райффайзенбанка привязан к дате формирования выписки. Официально он составляет 50 дней, но реальный его срок будет зависеть от даты вашей покупки и даты формирования выписки. Например, клиент расплачивается картой 5-го числа, а 7-го банк формирует выписку, после которой заемщик по условиям договора, чтобы не попасть на проценты, обязан погасить кредит в течение 20 дней. В результате льготный период сокращается всего до 23 дней. А максимальная его продолжительность будет распространяться только на те покупки, которые совершены сразу после дня выписки, то есть 8-го числа каждого месяца. Похожая схема действует во многих банках.

Не каждый, наверное, может тщательно подстраиваться и совершать покупки из расчета максимального льготного периода. Однако банкиры уверяют, что контролировать расходы по картам с грейс-периодом несложно. "Для того чтобы клиенту следить, укладывается ли он в »грейсј, необходимо знать более четко механизм льготного периода, предлагаемый банком; отслеживать начало льготного периода", -- советует Дмитрий Орлов. "Наш банк предлагает сразу несколько способов контроля своих расходов и сроков платежей по кредитным картам: SMS-информирование, интернет-банк, круглосуточный call-центр, где клиенту сообщат историю его платежей, расходов и необходимые сроки внесения средств. Кроме того, банк ежемесячно направляет клиентам бланки-выписки, в которых указывается срок оплаты, необходимая сумма погашения, сумма задолженности", -- говорит вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков.

Дорогая обналичка

Основное заблуждение клиентов при использовании кредитных карт с льготным периодом заключается в том, что они считают, будто бы "грейс" действует для любых операций с картой. На самом деле в большинстве банков беспроцентный период распространяется лишь на оплату товаров кредиткой в торговых сетях, при снятии же наличных в банкомате или через кассу банка придется платить по полной. Впрочем, конкуренция на рынке кредитных карт растет, и предложений с "тотальным" грейс-периодом хватает. В Промсвязьбанке, например, под беспроцентный период подпадают все операции по карте, включая снятие наличных через банкоматы. В РБР, "Русском стандарте" и Международном московском банке (ММБ) снятие наличных также обеспечено грейс-периодом.

Однако банкиры мало похожи на альтруистов, они не будут работать себе в убыток. Поэтому в договоре и тарифах можно найти весьма неприятные сюрпризы. Один из них -- стоимость обналички с карты, имеющей грейс-период. Так, комиссия за получение наличных по карте ММБ составит 3% (минимум 200 рублей), если вы пользуетесь банкоматом данного банка, и 4% -- если банкомат "чужой" кредитной организации. У Промсвязьбанка -- 3% от суммы (минимум 100 рублей) как для своих банкоматов, так и для "чужих". У банка "Русский стандарт" комиссия за снятие 3,9% от суммы, у Банка Москвы тарифы пониже -- 1,9% (150 рублей минимум). Некоторые банки функцию "грейс-период" по своим картам предлагают клиентам за дополнительную плату. В РБР держателям револьверного "пластика" за него придется доплатить 600 рублей, а клиентам Импэксбанка -- от 300 до 1050 рублей в зависимости от срока льготного периода (предусмотрены варианты: 15, 25 и 50 дней).