В целом карта с грейс-периодом обойдется несколько дороже, чем "пластик" без льгот или другие кредитные продукты. "Банки учитывают тот факт, что определенная часть клиентов будет беспроцентно пользоваться кредитным лимитом в течение грейс-периода, соответственно, закладывают более высокую стоимость. В случае с потребительским кредитом льготного периода не существует, и клиент в независимости от того, потратил он кредит или нет, должен с определенной периодичностью вносить аннуитетные платежи", -- объясняет начальник управления продаж банка "Финсервис" Евгений Стародубцев.

Но в любом случае дополнительные затраты на карты оправданны, уверяют банкиры. "Да, карты с »грейсомј подороже, но они того стоят. Если рассматривать кредитку как средство получения единоразового займа, то, пожалуй, ее приобретение не совсем оправданно. Все-таки это продукт, который предполагает многоразовый кредит, дополнительные платежные и сервисные функции, за которые надо платить. Да и разница в ставке по необеспеченным кредитам и кредитным картам не так уж сильно различается", -- считает Дмитрий Орлов.

Заберите деньги

Еще одной новинкой, способной привлечь экономных заемщиков, стала пластиковая карта с системой Сash Back. Первым, кто решил доплачивать клиентам за пользование кредиткой, стал Ситибанк. "Вы просто оплачиваете свои покупки кредитной картой Cash Back и получаете 1% от потраченной суммы обратно на ваш счет" -- призывает реклама. При этом по данной карте сохраняется и грейс-период. Но и минусы налицо. Стоимость годового обслуживания -- 1199 рублей, что дороговато по сравнению с обычными кредитками, да и процент один из самых высоких на рынке (28% годовых). Кроме того, учитывая, что максимальный кредитный лимит по карте составляет 160 тыс. рублей, максимальное возмещение не превысит 1,6 тыс. рублей. Вторым банком, начавшим возвращать деньги за покупки, стал Промсвязьбанк. В июне этого года он начал выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% от суммы, потраченной в торговых сетях. Стоимость годового обслуживания "пластика" -- от 300 рублей (Visa Classic Instant Issue) до 3 тыс. (Visa Gold). Visa Classic стоит 900 рублей, а процентные ставки составляют 21-22% в валюте и 22-29% в рублях (в зависимости от типа карты). Нетрудно подсчитать: чтобы "заработать" хотя бы 450 рублей, придется потратить не менее 90 тыс. рублей в год.

Обзаводиться или нет картами с новомодными функциями -- решение зависит от потребностей и финансовой дисциплины самого заемщика, уверяют банкиры. Если клиент планирует использовать "пластик" как возможность прокредитоваться до зарплаты (то есть на короткий срок), то наличие льготного периода оправданно. Но многие берут кредитку только для того, чтобы иметь в случае экстренной ситуации необходимый запас денег -- при таком варианте что-либо определенное прогнозировать сложно. Можно посоветовать взять карту с минимальной стоимостью годового обслуживания и минимумом дополнительных функций. "В том случае, если клиент может контролировать свои расходы в период 30, 50 или 60 дней, ему удобнее взять карту со льготным периодом кредитования. Если же клиент желает воспользоваться кредитом на более долгий срок, то, возможно, ему будет выгоднее взять обычную кредитную карту", -- добавляет Андрей Чистяков. "Если по карте предполагаются значительные траты, причем не только кредитных, но и своих средств, то наличие функции Cash Back может быть очень интересно для клиента. Ведь, совершая покупки на сумму всего 1000 долларов в месяц, за год можно сэкономить около 120 долларов (при возврате 1% от суммы покупки), а это точно может покрыть как минимум стоимость годового обслуживания карты", -- объясняет Дмитрий Орлов.

По словам банкиров, пока клиенты "не распробовали" карты с функцией Cash Back или грейс-периодом. "Конечно, интерес есть, но нельзя сказать, что среди »пластикај карты со льготным периодом и функцией Cash Back -- самый ходовой товар, -- говорит один из банкиров. -- Несмотря на кажущуюся простоту подсчета льготного периода, немногие клиенты систематически укладываются в него". А ведь именно в этом фишка карты. "Процент клиентов, активно пользующихся грейс-периодом, составляет не более 20% среди всех держателей карт. Однако нужно понимать, что данный показатель прямо пропорционален количеству потребителей, которые являются финансово дисциплинированными. Грейс-период -- это своего рода психологический барьер для тех, кто понимает, что до определенного числа нужно закрыть всю сумму по использованному кредиту", -- объясняет Евгений Стародубцев. 

-----------------------

Выбирай правильно

Идеальную кредитку вряд ли можно найти -- слишком разные требования к ней у каждого из пользователей. Но есть все же несколько универсальных советов, которыми должен руководствоваться начинающий картхолдер.

Наличие широкой сети банкоматов у банка-эмитента. Платить по кредиту время от времени придется, поэтому, чтобы не бегать в поисках единственного на весь город банкомата или офиса, лучше обращаться за кредиткой в крупный банк. Наличие у банка услуги SMS-уведомления об операциях и остатке на счете. В зависимости от банка она может быть как платной (около 2 долларов в месяц), так и бесплатной. Вы всегда будете знать, сколько нужно заплатить по кредиту и когда, а в случае мошеннических операций с вашей картой вы узнаете об этом незамедлительно. Определиться, в какой валюте оформлять кредитку. Если предполагается использовать ее прежде всего во время поездок за рубеж, лучше открыть карту в валюте. Если же планируется использовать "пластик" в России -- предпочтительнее рублевые карты. Стоимость обслуживания карты и кредита. Как бы ни было скучно изучать несколько страниц написанного мелким шрифтом текста договора с банком, внимательно прочитайте его. Прописанные в нем комиссии и штрафы могут существенно увеличить плату по кредиту: процентная ставка в размере 15% волшебным образом превращается в 30%. Причиной тому может стать незамеченная или пропущенная вами фраза в договоре: "Ежемесячная комиссия за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты". Сравните наиболее типичные параметры по кредитным картам у разных банков: стоимость годового обслуживания, процентная ставка, штрафы за просрочку и комиссия за снятие наличных. Наличие бонусов и скидок для владельца карты. Здесь следует выделить кобрендинговые проекты. Они изготавливаются банками в рамках совместных проектов с различными фирмами (операторы мобильной связи, торговые сети и авиакомпании). Получаемые скидки и бонусы могут быть очень существенными. Так, накопленные с помощью кобрэндовых карт Ситибанка с авиакомпанией Lufthansa или РБР c "Трансаэро" мили позволят обладателю пластика получить бесплатный авиабилет. В то же время стоимость обслуживания и процентная ставка по таким картам, как правило, выше, чем по обычным.