Платежные системы в России конкурируют не друг с другом, а с наличными.
Чиновники и банкиры дружно ругают деньги. Не все, конечно, а только наличные: экономика страдает от недостатка пластика, а те карты, что есть, используются в основном для того, чтобы получать купюры, а не для платежей.

Центробанк сообщает, что в кошельках россиян находятся 11% денежных средств страны, и на обслуживание "бумаги" - выпуск купюр, инкассацию, расчетно-кассовое обслуживание и замену ветхих купюр новыми - у него уходит по 11 млрд рублей в год. Аналитики из Visa пугают еще большими потерями: если учесть еще и расходы банков и торговли, а также неуплаченные налоги с "черного нала", банкноты обходятся стране примерно в 1% ВВП.

Но россиян все эти показатели не тревожат, а особых удобств использования карт они пока не познали. Российский показатель в 0,6 банковской карты на душу населения не сравнится даже с африканским - 3 карты на человека. К тому же наличие карты не означает ее целевое использование. Так, по данным ЦБ, только 7% операций по карте - это платежи в торгово-сервисных предприятиях, остальные 93% - снятие "налички" в банкомате. Это связано и с тем, что 83-87% карт - зарплатные и только 13-17% - кредитные. При этом и кредитками население

пользуется для добычи наличных, несмотря на то, что снятие с кредитной карты обходится дороже, чем безналичная оплата в торговых точках.

Минфин вроде бы задумался, как просветить население, и с весны сочиняет программу повышения финансовой грамотности, которая, правда, начнет действовать не раньше, чем через полтора года. На ликбез (объяснения, какие финансовые услуги существуют и чем они выгодны) государство собирается потратить $100 млн за пять лет, а банкиры добавляют, что с радостью подкинут в два-три раза больше.

Между тем вполне эффективным способом приучения к пластику оказались муниципальные карты. "Социальная карта - отличная выдумка банкиров, - рассказывает вице-президент АРБ "Россия" Олег Иванов. - Программы выпуска карт - локальные, инициированные муниципальными властями и "околомуниципальным" банком. Первоначально соцкарта задумывалась как способ идентификации населения для властей. Оказалось, что информация на чипах - бесценная база данных для банков. И на нее уже можно нанизывать финансовые услуги и постепенно приучать к ним".

А президент Ассоциации региональных банков "Россия" Анатолий Аксаков предложил государству воспитать еще и торговлю: обязать крупные торговые точки принимать карты. Надо заметить, что в недостатке пунктов приема платежей по картам не всегда виновата только торговля. Например, AmericanExpress заключила долгосрочное соглашение с банком "Русский

Стандарт" по эквайрингу, но не смогла быстро установить оборудование по приему карт в местах продаж. В итоге несколько недель владельцы AmEx не могли совершать покупки в крупнейших торговых сетях. Как защитить свои права в случае возникновения проблем с платежной системой? Законодатели разводят руками: норм, разделяющих ответственность между платежной системой, эквайером и процессинговым центром, сегодня нет. Банкиры предлагают полагаться только на репутацию платежной системы и банка.

Вообще у платежных систем вроде бы нет повода для печали. Visa сообщает, что количество карт в конце первого квартала было почти в полтора раза больше, чем за год до этого, а оборот вырос на 88%. Mastercard не разглашает показатели по России, однако констатирует, что в России гораздо активнее, чем в Европе, пользуются картами класса premium: среднемесячный оборот по одной карте MasterCard Gold, Platinum или WorldSignia у россиянина составляет 200 евро, а у европейца только 90. А по подсчетам ЦБ, за первое полугодие с использованием карт совершено 758 млн транзакций на 2,8 трлн рублей, а за весь прошлый год было проведено 1,2 млрд транзакций на общую сумму 4,25 трлн рублей.

Однако рост эмиссии карт вызван "зарплатниками" и не решает проблему обналички. Представители платежных систем хором говорят, что сейчас конкуренция идет не друг с другом, а с кэшем. Как только доля кредиток в объеме выпущенных карт повысится, народ начнет все больше расплачиваться безналично.

Правда, для этого должно еще вырасти количество POS-терминалов - сейчас, по словам вице-президента АРБ "Россия" Олега Иванова, их в десятки тысяч раз меньше, чем в Европе. Поэтому в борьбе с наличными можно было бы взять пример с Филиппин или Кении. Там тоже не очень развитая банковская система, зато очень популярны платежи через мобильные телефоны (m-banking), с которых в этих странах оплачивают многое, в том числе коммунальные счета. "С точки зрения технологии и покрытия m-banking для России очень перспективен, - говорит Иванов. - Кроме того, статистика показывает, что мобильными телефонами владеет уже больше 100% населения, а банковскими картами - только половина".

По подсчетам Alan Goode, в ближайшие пять лет объем операций по m-banking вырастет с $2 млрд до $22 млрд.