Вместе с рынком кредитования растет и число преступлений против банков. И если раньше кредиторы предпочитали молчать о своих поражениях, то теперь они не только признают их, но и публично требуют изменить законы. Банкиры и эксперты даже поделились с "BusinessWeek Россия" знаниями о "наработках" мошенников и о своих методах борьбы с ними.

Банков крадут все больше и все красивее. Одно из последних ноу-хау мошенников - "честный заемщик". Банкир, пожелавший остаться неназванным, рассказал "BusinessWeek Россия", как едва не "попал" на несколько сотен тысяч долларов, связавшись с магазином дорогой одежды. "Все документы были в порядке, во время наших проверок в магазине всегда были покупатели, на счетах каждый день появлялись средства от совершенных покупок. Кредит был досрочно погашен. Магазин подал заявку на следующий заем, более крупный.

Абсолютно случайно сотрудница нашего банка обратила внимание на то, что в течение долгого периода по четным числам все операции совершались по картам Visa, а по нечетным - MasterCard. Нас это насторожило. Приехали в магазин без предупреждения с проверкой: на двери весел замок и не было никаких признаков жизни". Логику владельцев "магазина" в банке так и не поняли, но о том, чтобы предоставить следующий кредит, и думать забыли.

Это, впрочем, "высокие технологии". Обычно мошенники не слишком заботятся о том, чтобы заработать кредитную историю, которая потом перевесит в глазах кредитора потенциальные риски. Трансстройбанк в конце августа рассказал публике о том, как его пытались "кинуть" на 200 млн рублей: никакой особенной фантазии мошенники не продемонстрировали, просто заявили, что деньги нужны на строительство уникального завода, а в залог предложили оборудование - уникальное, разумеется. Когда банк захотел "пощупать" собственно оборудование, выяснилось, что существует оно только на бумаге.

В обоих случаях от воровства банки уберегла осторожность их сотрудников. Но когда "взять" банк все же удается, это, как правило, тоже заслуга клерков, которые сговариваются с мошенниками - за страх или за деньги. Судя по сводке, составленной в Управлении МВД по борьбе

с экономической преступностью, которая оказалась в распоряжении "BusinessWeek Россия", человеческий фактор - главный в банковском деле. Поэтому банкиры и эксперты собираются этой осенью предложить несколько поправок в законы, чтобы минимизировать этот риск. А пока банки перекладывают свои потери на добросовестных клиентов. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит, что правильным заемщикам успехи мошенников обходятся в среднем в 0,5-1% ставки. Некоторые банки, по его словам, повышают ставки по кредитам до уровня, при котором более половины процентных платежей добросовестных заемщиков направляют на покрытие потерь от мошеннических действий.

Потребкредитование

Воровство под видом потребительских кредитов - самый массовый, хотя и не самый доходный вид мошенничества против банков. Этот сегмент финансового рынка растет как на дрожжах: в прошлом году он, по оценке DISCOVERY Research Group, составил примерно $81 млрд, из которых 86% - нецелевое и автокредитование, а по прогнозам некоторых участников рынка к следующему году объем рынка потребительского кредитования превысит $115 млрд. "С ростом этого бизнеса растет и количество случаев мошенничества, - говорит старший вице-президент банка "Ренессанс Кредит" Елена Елизарова. - Жесткая конкуренция вынуждает банки несколько ослаблять политику по выдаче кредитов, что создает благоприятную среду для мошенников".

Между тем, именно кредиты на сумму 10-50 тыс. рублей составляют большую часть активов банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. "На середину прошлого года просроченная задолженность составила более 30 млрд рублей, а в этом уже более 60-ти", - сообщает гендиректор Московской международной бизнес-ассоциации Александр Борисов.

В распоряжении "BusinessWeek Россия" оказался аналитический обзор приемов аферистов, составленный на основе данных правоохранительных органов и материалов служб безопасности ряда коммерческих банков Москвы. Прокомментировать его согласился руководитель службы безопасности одного из столичных банков, пожелавший остаться неназванным.

Самый популярный метод - использование подложных удостоверений личности - работает не только в отношениях мошенников с банками, но и с любыми коммерческими и государственными структурами. Заместитель председателя банковского комитета Государственной думы Павел Медведев говорит, что главный способ борьбы с этим видом воровства - создание единой базы действительных паспортов. "Три месяца назад я отправил на рассмотрение правительства текст поправки о создании базы "хороших" паспортов. Думаю, что она решит проблему мошенничества в банках на 90%", - говорит он.

Среди охотников за кредитами особой симпатией пользуются люди из неблагополучной социальной прослойки. "Так называемые "зазывалы" убеждают бедолаг (их именуют рекрутами), что у правоохранителей и банков нет эффективных рычагов, чтобы привлечь их к серьезной ответственности, - говорится в отчете. - Их снабжают поддельными справками о доходах и пр. После того как банк выдает наличные, жертва передает деньги аферистам и получает вознаграждение в размере $50-1000 в зависимости от суммы кредита".

Такая же схема работает и в торговых центрах, которые продают товары в кредит. После инструктажа "что купить и что говорить", рекрут оформляет кредит и забирает товар, который на выходе изымают, а ему выплачивают комиссию.

"Товар - как правило, это популярная модель бытовой техники или электроники - сбывается без документов по демпинговым ценам через "серые" торговые сети и вещевые рынки, - поясняет банковский эксперт. - Сумма кредита колеблется на уровне 20-50 тыс. рублей. А заемщиками выступают люди, заведомо настроенные не выполнять обязательств перед банком: приезжие без постоянной работы, наркоманы, игроманы и т.п.". Иногда роль "зазывал" исполняют "кредитные бюро", рекламируемые в многотиражных газетах.