Легкая добыча мошенников - люди, страдающие психическими заболеваниями. Такие граждане плохо оценивают реальность и часто бедствуют, поэтому соглашаются на участие в аферах за гроши. Спроса с них никакого: привлечь к ответственности этих людей нельзя.

Сложно "достать" и другую категорию мошенников - граждан, уезжающих на ПМЖ за границу. Эта категория заемщиков быстро оформляет сразу несколько крупных кредитов. "Некоторые умудряются собрать "урожай" и в несколько миллионов рублей", - рассказывает эксперт.

Но особой популярностью в последнее время пользуются кредиты на покупку автомобилей. Объем этого рынка в России оценивается в $6,5 млрд, а в 2008 году по прогнозам вырастет до $14 млрд. И немалая роль в обмане банков принадлежит автосалонам или брокерам.

Существуют три типичные схемы обмана банка при работе в удаленном режиме, то есть когда документы на получение кредита подает не представитель банка, а сотрудник автосалона. Дилер сообщает клиенту продажную стоимость автомобиля, к примеру, 200 тыс. рублей. Клиент согласен, он направляется к менеджеру автосалона, уполномоченному вести работу с банками. Вместе с клиентом к этому менеджеру подходит дилер и так, чтобы не видел клиент, передает ему лист бумаги, на котором зафиксирована другая продажная цена, скажем, 260 тыс. рублей. Менеджер заводит эту информацию в систему и получает одобрение банка.

Сложности возникают, когда клиент, внимательно изучив график платежей, найдет "десять отличий". Однако к этому моменту автосалон уже получил деньги от банка и не несет ответственности за действия клиента, который обычно категорически отказывается платить за "обманный" кредит.

Эта схема основана на сговоре между дилерами и менеджерами автосалонов, в роли которых нередко выступают близкие родственники владельцев автосалонов, ведь представителей банка во многих автосалонах нет.

Вторая распространенная схема рассчитана на покупателей, не имеющих средств на первоначальный взнос. Они идут в автосалоны, дающие объявления в изданиях типа "Из рук в руки" о займах с нулевым взносом и возможностью кредитования жителей ближайших регионов. На самом деле первоначальный взнос приплюсовывается к стоимости автомобиля и увеличивает сумму кредита. Обнаружившие подвох заемщики также отказываются платить.

Третья схема называется "мертвые души". Дилер и менеджер по работе с банками оформляют кредиты, используя подлинники или ксерокопии документов подставных или же вообще умерших людей. Как правило, автомашину, "продаваемую" подобным образом, затем перегоняют в другой автосалон. В итоге один и тот же автомобиль перепродают по нескольку раз. Недавно в Нижнем Новгороде был раскрыт случай мошенничества на сумму около 5 млн рублей - преступники оформляли автокредиты на паспорта бомжей.

"Это вынуждает банки пересматривать свою стратегию на рынке автокредитования, как это сделал, к примеру, Финансбанк, либо вообще отказываться от развития этого вида бизнеса в столичном регионе, как поступил "Хоум Кредит", - поясняет анонимный банковский эксперт. "Мы ввели программу автокредитования в Москве недавно,- рассказывает Игор Пржеровский, директор департамента маркетинга банка "Хоум Кредит".- И у нас нет достаточного объема данных по автокредиту, чтобы мы могли идентифицировать какую-либо мошенническую деятельность. Но все равно нашу первоначальную стратегию на российский рынок автокредитования мы наметили так, чтобы максимально исключить возможность обмана банка: детально проверяем автосалоны-партнеры, сотрудничаем только с официальными дилерами, наш первый взнос составляет свыше 30%. Мы считаем, что уровень первоначального взноса имеет критичное влияние на качество полученного портфеля с этой точки зрения".

Многие банки, говорит он, рассматривают возможность установить в автомагазинах вблизи систем по обмену информацией вэб-камеры - тогда сотрудники банка смогут сразу получать фото клиентов, это сведет количество "мертвых душ" к минимуму.

Ничего личного, только бизнес

В столичном УБЭП говорят, что цена каждого мошенничества против банков с использованием юрлица обычно составляет около $50 млн.

"Группа мошенников получила кредиты на $10 млн в 10 банках под залог одного и того же имущества", - приводит пример пресс-секретарь УБЭП ГУВД Москвы Филипп Золотницкий. По его словам, схемы c залогом, особенно недвижимости, используют все чаще. С помощью рейдерских команд мошенники получают свидетельство о праве собственности на строение, которое потом предлагают в обеспечение кредита.

Схема с использованием необеспеченных векселей, хоть и не нова, до сих пор пользуется популярностью: самая крупная кредитная афера, зафиксированная правоохранительными органами в этом году, едва не стоила банку из десятки крупнейших (его название милиция не разглашает) 100 млн евро.

На 3 млрд рублей пытались обчистить и "Центрокредит". "Злоумышленники использовали фальшивые векселя для получения решения мирового судьи о списании с корреспондентского счета банка в ЦБ денег, которые банк им якобы должен", - пояснил "BusinessWeek Россия" председатель правления "Центрокредита" Андрей Тарасов. Документы были уже переданы Федеральной службе судебных приставов для исполнительного производства, однако банку удалось предотвратить списание средств.

"Сейчас готовится поправка по ограничению деятельности мировых судей в отношении ценных бумаг, - говорит президент АРБ Гарегин Тосунян. - Также мы разрабатываем законопроект о коллекторских агентствах, который должен усилить ответственность должников перед банком. Но надо менять не только законы, но и правоприменительную практику, чтобы банкирам не надо было уговаривать правоохранительные органы открывать дело на очевидных мошенников".