Большинство банков, прежде чем выдать заем, обязательно захотят изучить кредитную историю потенциального клиента. Что дает согласие и чем чреват отказ в доступе банку к вашей истории, как ее используют кредиторы и можно ли с плохой историей получить заем

В сентябре исполнилось два года с момента вступления в силу закона "О кредитных историях" (КИ), но до сих пор большинство заемщиков весьма смутно представляют, что, собственно, это такое и зачем кредитная история нужна (см. "Исторический ликбез" ). Сами банкиры не только не стремятся к просвещению клиентов, но и никак не стимулируют заемщиков на формирование кредитных историй. Обладатель даже самой лучшей из них в подавляющем большинстве банков получит заем абсолютно на тех же условиях, что и клиент, у которого ее нет вовсе.

Добровольно-принудительно

Попасть в базу данных бюро кредитных историй (БКИ) заемщик может исключительно по собственной воле. БКИ формирует кредитную историю клиента на основании данных, передаваемых банком, в котором взят заем, при этом кредитор, чтобы отправить эти сведения, обязан заручиться согласием должника. Дав согласие на формирование истории, заемщик уже никогда не сможет от нее отказаться или потребовать ее удаления из базы БКИ. Запрашивать из бюро кредитную историю банку разрешается также с одобрения самого клиента и только в период кредитования.

Письменное согласие на передачу и запрос сведений из БКИ должен спрашивать каждый банк, в который вы обращаетесь за кредитом. Впрочем, банк без проблем может получить КИ, и не спросив вашего согласия. При получении запроса БКИ не проверяет, действует банк с санкции клиента или по собственной инициативе. "Однако мы в любой момент можем потребовать у банка подтверждение согласия заемщика; если его нет, то мы можем выставить штрафные санкции", -- успокаивает Олег Лагуткин, гендиректор БКИ Global Payments Credit Services.

Как правило, пункт о согласии заемщика банки сейчас вставляют в анкету на получение кредита, причем некоторые игроки фактически не оставляют своим клиентам выбора. "Я даю свое согласие на получение необходимой информации из бюро кредитных историй" -- это выдержка из заявления на ипотечный кредит Банка Москвы. Никаких вариантов из разряда да/нет заемщику не предлагается, выбор скуден: либо соглашаться, либо нет и тем самым автоматически отказаться от подачи кредитной заявки. Требовать изменить не устраивающий вас пункт бесполезно, менять типовую форму бланка никто не будет. 

-----------------

Николай Корчагин, гендиректор компании "Кредитмарт":

Заемщики все более спокойно относятся к предложениям банков завести кредитную историю. Примерно половина наших клиентов соглашаются на передачу сведений о себе в БКИ. Правда, многие не понимают, как работают бюро и зачем им нужна кредитная история.

Пока наличие кредитной истории особых преимуществ заемщикам не дает. Преференции (для обладателей хороших историй) массовое распространение получат, наверное, года через три-четыре. К этому времени кредитные истории наберут необходимый массив данных, для того чтобы на их основании банки могли вполне достоверно прогнозировать поведение заемщика. Надежные для банков клиенты смогут получать бонусы в виде пониженной ставки, отмены каких-то комиссий, более высокого кредитного лимита. Для заемщиков же с плохой историей кредиторы, наоборот, будут устанавливать повышенные процентные ставки и уменьшать сумму займа. 

-----------------

Есть банки, которые подобные уловки используют не только в анкетах, но и непосредственно в кредитных договорах. Таким образом, сотрудничество с БКИ для заемщика из добровольного становится принудительным. "Я считаю такую практику неправомерной, так как фактически происходит навязывание согласия, -- уверен Павел Посашков, начальник отдела юридической фирмы »Частное правој. -- Можно через суд попытаться принудить банк к заключению корректно сформулированного договора. Правда, шансы на победу невелики -- очень непростой предмет доказывания, и у банка есть масса возможностей отвертеться от заключения договора". По мнению начальника юридической службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Елены Коневой, у заемщика нет даже оснований для судебного оспаривания формулировок кредитного договора: "Банк условия выдачи кредита определяет сам, если кто-то не согласен и не хочет на этих условиях брать деньги, он может просто не заключать договор".

Лучше согласиться

Давать или не давать согласие -- эта дилемма встает перед клиентами тех банков, которые все-таки оставляют свободу выбора в этом вопросе. Реакцию банка на нежелание заемщика сотрудничать с БКИ спрогнозировать трудно, общепринятой практики не существует. Одни банки расценивают отказ как свидетельство наличия негативной истории и сразу забраковывают кредитную заявку, а у других факт отказа не отражается на принятии решения о выдаче займа. "Если человек скрывает свою кредитную историю, это не означает, что он автоматически не получит кредит. Просто мы более внимательно отнесемся к проверке указанных им сведений, и, возможно, такому заемщику будет предложена встреча с сотрудником службы безопасности", -- рассказывает Сергей Капустин, замглавы управления розничных операций банка "Возрождение". "Если заемщик не хочет, чтобы о нем сообщали сведения в БКИ, то это не должно быть главной причиной отказа в кредите, -- считает Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка. -- Однако согласие является для банка свидетельством большей прозрачности клиента и его лояльности к банку".

Главный мотив отказа человека от передачи информации в БКИ -- опасение потери конфиденциальности. Всем памятны нашумевшие случаи, когда на продажу предлагались то ли настоящие, то ли поддельные базы данных заемщиков. В БКИ, естественно, утверждают, что хранящиеся у них данные защищены лучше некуда.

Если отказ в доступе к КИ явно не добавляет заемщику привлекательности в глазах банка и затягивает рассмотрение кредитной заявки, то согласие иногда способно принести дополнительные бонусы. Например, в Росевробанке для обладателей положительных историй наполовину сокращают комиссию за выдачу и обслуживание кредита. Есть несколько банков, которые для заемщиков с позитивными кредитными историями предлагают более низкую процентную ставку по ипотеке. Правда, большинство банков никаких преференций ни за согласие на запрос КИ, ни за наличие хорошей истории заемщикам не предоставляют. "Сегодня клиент с положительной кредитной историей вряд ли сможет получить серьезные скидки. Речь прежде всего идет о сокращении сроков принятия решения о выдаче займа, -- говорит Сергей Рыбин, зампред правления банка »Стройкредитј. -- Однако следующий кредит в том же банке может обойтись дешевле. Банки могут отменить или сократить комиссию для проверенных клиентов".

История истории рознь

В кредитной истории клиента банк прежде всего интересует, как заемщик рассчитывался по своим предыдущим займам. На основе этой информации и учитывая сведения о доходах, возрасте, работе и прочих личных данных клиента банк и принимает решение по кредитной заявке.

В каждом банке свое представление о хорошей, средней и плохой КИ. Единой классификации нет, все зависит от того, насколько либерально тот или иной кредитор относится к должнику. "Хорошей кредитной историей считается, когда заемщик платил по кредиту совсем без просрочек либо с просрочками не больше двух-трех дней. Всего должно быть не более одной-трех таких просрочек, -- объясняет Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка »Финсервисј. -- Плохая история -- когда просрочка по кредиту более 60 дней, отсутствует первый платеж либо он есть, но нет последующих платежей. Средняя по качеству история -- когда присутствуют одна-две просрочки более 10 дней, но кредит погашен в срок, а все штрафы своевременно выплачены". Отсутствие самой КИ в некоторых банках в плюс заемщику не идет, но и в минус тоже. 1

При средней по качеству истории банк может немного урезать клиенту сумму и срок кредита. У претендента с отрицательной историей шанс получить кредит есть только в банках, не использующих для оценки заемщиков скоринг*. В этом случае вопрос будет рассматриваться кредитным комитетом банка, и если он найдет в досье заемщика факторы, которые перевешивают негативную информацию из КИ, деньги могут дать, но сумма будет меньше, чем запрашивал клиент, а срок кредита короче. Наиболее вероятна подобная ситуация в ипотеке, где скоринг практически никто не применяет. А вот заемщикам с подмоченной историей, претендующим на экспресс-кредит, на одобрение заявки рассчитывать не стоит. "В экспресс-кредитовании многие банки уже интегрировали отчеты с кредитными историями со своими скоринговыми системами, решение выносится автоматически без участия человека. Если история отрицательная, то заемщик просто не наберет необходимого количества баллов для получения кредита", -- говорит Николай Корчагин, гендиректор компании "Кредитмарт".