Впрочем, и не каждая положительная история гарантирует благосклонность банка. "Допустим, человек брал кредит на покупку телевизора и теперь приходит за ипотекой; оттого что он несколько месяцев обслуживал небольшой кредит, мы не можем сделать никаких выводов, будет ли он хорошо платить по ипотеке в течение 20 лет, -- объясняет Сергей Капустин. -- Когда речь идет о не сопоставимых по суммам займах, положительная кредитная история решающей роли не играет".

Чтобы на основании положительной КИ банк решился выдать крупный многолетний заем, нужно, чтобы в вашей истории фигурировали несколько добросовестно погашенных кредитов, причем взятых не на один год. Историй, подходящих под эти параметры, сейчас просто нет, потому как сами базы данных БКИ начали формироваться меньше двух лет назад.

Шило не утаишь

При нынешней системе БКИ заемщик вполне может скрыть от банка свою историю. Дело в том, что банки передают сведения не во все БКИ, а только в те, с которыми у них заключены договоры о сотрудничестве, сами же бюро между собой кредитными историями не обмениваются, их базы данных закрыты друг для друга. Кроме того, истории клиентов двух главных игроков в кредитной рознице -- Сбербанка и "Русского стандарта" -- вообще недоступны остальным участникам рынка, так как они создали собственные БКИ ("Инфокредит", "Русский стандарт"), не сотрудничающие с другими банками.

Должник с непогашенным кредитом может прийти в банк, который работает не с тем БКИ, что его действующий кредитор, и разрешить делать о себе запросы в бюро. Ответ может быть только один: кредитной истории нет. Конечно, банк способен обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка и, выяснив, в каких еще бюро есть сведения о заемщике, заключить с ними договоры и все-таки получить историю клиента. Но на практике по этому пути кредиторы не идут -- слишком много усилий приходится тратить на одного клиента. Как правило, банк сотрудничает максимум с двумя БКИ, а поскольку всеобъемлющей базы данных нет ни у кого, весьма вероятно, что историю заемщика кредитор не получит. "Система бюро кредитных историй сейчас не слишком эффективно работает, - говорит один из банкиров . -- Было бы гораздо лучше, если бы все кредитные истории хранились в одном месте, например в ЦККИ, и банки могли бы их оттуда запрашивать". Сейчас в ЦККИ собрана информация только о титульных частях историй, основные же разделы хранятся непосредственно в БКИ. "Не всегда банкам удается наладить с БКИ продуктивное взаимодействие. Зачастую на получение информации из бюро уходит слишком много времени. В итоге банки далеко не всегда запрашивают информацию в БКИ, отдавая предпочтение другим методам проверки заемщиков", -- отмечает Сергей Рыбин. В частности, для выявления мошенников и должников банки неофициально обмениваются о них информацией. На условиях анонимности один из банкиров рассказал Dє о том, что существует неформальный клуб банков, куда входят около 40 игроков (в том числе и все лидеры потребкредитования), которые делятся друг с другом негативными сведениями о клиентах. Если должник уже "засветился" в каком-нибудь из них, то даже без БКИ банк сможет узнать о "черных" страницах его кредитной истории.

Работа над ошибками

Подпортить кредитную историю клиенту может и сам банк. Если в займе вам отказывают несколько банков, хотя до этого вы без проблем получали кредиты, это повод почитать свою кредитную историю. Вполне возможно, что там появились какие-то неверные негативные сведения. "Банки, когда передают нам информацию, конечно, могут ошибаться. Например, заемщик взял в кредит 6 тыс. рублей, а ему случайно еще ноль добавили или забыли указать, что кредит погашен. Подобные случаи бывают, но их не очень много", -- рассказывает Елена Конева. По закону можно оспорить любые данные, содержащиеся в кредитной истории, для этого надо написать заявление в ваше БКИ и указать, с чем конкретно вы не согласны. БКИ в течение 30 дней обязано провести проверку. Бюро отправляет запрос в банк, который передал не устраивающие заемщика сведения, и просит либо их подтвердить, либо опровергнуть. "Если банки действительно допускают неточности, то обычно их признают, и мы тогда исправляем в истории ошибочные данные", -- говорит Елена Конева. Сложнее, если банк настаивает на том, что он указал все верно, в этом случае БКИ оставляет историю в прежнем виде, а ее владельцу остается лишь в суде доказывать свою правоту. Один из первых, а может быть, и первый в стране такой судебный процесс сейчас идет в Нижнем Новгороде, там истец требует не только исправления своей кредитной истории, но и выплаты ему банком компенсации. "Доказать, что банк, предоставив БКИ неверную информацию о заемщике, причинил ему какие-то убытки или моральные страдания, будет крайне сложно". -- считает Павел Посашков. -- Банк не обязан никак мотивировать свои кредитные решения, поэтому добиться признания того, что он не выдал заем именно из-за ошибочных негативных данных в кредитной истории, вряд ли получится.

*Скоринг -- математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности заемщика, при которой его различным социально-экономическим характеристикам присваивается определенный балл, из суммы баллов складывается рейтинг заемщика. -----------------------

Исторический ликбез

Кредитная история -- это информация, содержащая персональные данные заемщика и сведения о том, как он исполнял и исполняет обязательства по взятым кредитам. Сведения в кредитной истории распределяются по трем разделам:

Титульная часть -- в ней зафиксированы паспортные данные заемщика, индивидуальный номер налогоплательщика и номер свидетельства обязательного пенсионного страхования.

Основная часть -- в ней обозначается место прописки и фактического местожительства заемщика, а также информация о том, когда и какие кредиты заемщик брал, как по ним рассчитывался, отмечаются все просрочки, изменения лимитов и сроков кредитования. Сюда также включены сведения о судебных разбирательствах и решениях, связанных со спорными ситуациями, возникшими между банком и заемщиком.

Дополнительная (закрытая) часть -- содержит данные о том, когда и какие банки передавали информацию о заемщике в БКИ, когда и какие банки запрашивали кредитную историю заемщика. Банки не имеют допуска к сведениям из закрытой части кредитной истории, эти данные предоставляются непосредственно заемщику, суду или органам следствия.

Формированием и хранением кредитных историй занимаются специализированные компании -- бюро кредитных историй (БКИ). История заемщика может храниться сразу в нескольких БКИ, причем в одном бюро может быть информация о кредитах, которые в другом бюро вовсе не фигурируют. В этом случае полной кредитной истории не будет ни у одного из бюро, и заемщику придется собирать ее по частям. Чтобы узнать, в каких бюро содержится ваша история, нужно прийти в любой банк или бюро, там сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и дадут ответ. Запрос в ЦККИ можно отправить и самостоятельно, заполнив специальную форму на сайте Центробанка, но для этого нужно помнить код субъекта кредитной истории (когда заемщик дает согласие на передачу о нем данных в БКИ, он может придумать личный код, по которому его можно идентифицировать как владельца истории). Раз в год вы имеете право бесплатно потребовать у БКИ отчет о своей кредитной истории, платный же доступ к ней для ее владельца неограничен. При личном обращении в БКИ отчет вам выдадут уже через 15 минут; можно получить его и по обычной почте, но для этого запрос придется заверить у нотариуса и отправить заказным письмом. В течение 10 дней после получения запроса БКИ обязано выслать отчет.