В нем могут быть еще те "подводные камни".
Вы знаете друга Васю с детства. Можно сказать, родной человек. Решил друг Вася прикупить иномарку, для чего вознамерился взять кредит в банке. Прибегает Вася к вам и, просительно заглядывая в глаза, выкладывает: "Слушай, братан, в банке требуют, чтобы я привел поручителя. Пойдем, а? Да там только закорючку в бумажке поставить и все. Выручи, друг!" 

Как отказать Васе? Неудобно. И потом в самом деле всего-то хлопот сходить с другом в банковский офис и расписаться в договоре. Так? Нет, господа, увы. Если, получив денежки, "друг оказался вдруг и не друг, и не враг, а так" и с ним внезапно приключился приступ безденежья, за должком банкиры постучатся к вам. И будут абсолютно правы перед законом.

O, Santa simplicitas!

Представьте себе, бывшим младенцам, появившимся на свет в приснопамятный 1991 год, когда Советский Союз волею судеб распался, нынче уже 16. Они не знали советской власти и жили только во времена рыночные. Но за эти долгие годы обучения капитализму многие из нас так и не выучили простой истины: если ты расписываешься в какомлибо юридическом документе, к примеру в договоре, тем самым ты берешь на себя определенные обязательства.

Волей-неволей приходит на ум знаменитая легенда о герое чешского народа Яне Гусе, обвиненном церковью в ереси и сожженном в начале XV века. К пылавшему костру, пожиравшему плоть выдающегося философа, якобы подошла чистенькая благообразная старушка и подбросила в огонь вязанку хвороста так сказать, от себя, из богоугодных соображений. "O, Santa simplicitas о, святая простота", как гласит молва, обронил Ян Гус, с состраданием глядя на женщину.

Действительно, вас попросили быть поручителем по кредиту. Вы идете в банк, с вас требуют документы чуть ли не в том же объеме, как и с самого заемщика. Вы ставите подпись в кредитном договоре. И после этого считаете, что это пустая формальность? Вроде установившейся традиции каждый год, 31 декабря, ходить с друзьями в баню? Э, нет, друзья, так не бывает. На рынке существует твердый закон: "Расписался расплатился".

Мы с Тамарой ходим парой

Ситуаций, когда поручителю приходится платить по чужим долгам, случается множество. К примеру, вас попросил поручиться за себя ваш начальник, прикупивший за ссудные капиталы квартирку (кстати, ипотечный кредит, как правило, выдается на весьма круглую сумму, поэтому банк требует "вмешательства" двух-трех поручителей). Неудобно отказать шефу. А он увольняется через год, затем и вовсе уезжает за границу на ПМЖ.

Отчего-то в отношении кредита у него наступает амнезия. Куда идут сотрудники банка за своими деньгами? К вам. Банковские эксперты отмечают, что 9 из 10 поручителей, которых "напрягают" выплатой чужих долгов, выражают явное нежелание платить за того парня, причем делают это в самых жестких выражениях. А выражаться без толку: поручились, поставили подпись и любой суд вам укажет на необходимость исполнения взятых на себя обязательств.

Кстати, существует еще одно расхожее заблуждение: многие поручители полагают, что коль скоро запахнет жареным, от своего поручительства легко отказаться. Как в детстве: слово дал слово взял. Как бы не так, поручительство это не детские игры, а вполне серьезный договор со строго оговоренными последствиями.

Все это вовсе не означает, однако, что согласия на поручительство по кредиту нельзя давать никогда. Просто нужно четко представлять, что именно может означать для вас "присвоение звания" поручитель.

Параграф 5 главы 23 Гражданского кодекса РФ так прямо и называется "Поручительство" и регламентирует права и обязанности сторон, возникающие в случае разного рода денежных затруднений заемщика. Статья 361 ГК гласит: "По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части". А статья 363 дополняет: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора " Уяснили? В переводе с юридического языка на человеческий это означает, что головная боль по возвращению кредита становится проблемой поручителя, как только у заемщика возникли денежные затруднения. Банкиры эти самые затруднения именуют просроченной ссудной задолженностью. Причем банковские службы, как правило, начинают общаться не только со своим клиентом, но и с его поручителем, если задолженность не погашена в течение 30 дней.

Заметим, что господин поручитель обязан платить по всем долгам своего незабвенного друга Васи, надорвавшегося под тяжестью кредитных обязательств. Другой вопрос, что в договоре можно заранее оговорить эти самые обязательства поручителя. Например, вы согласны в случае каких-либо сложностей расплатиться по основному долгу.

А вот всякого рода проценты, неустойки и другие расходы извините.

Коллега, пойдемте в закрома!

Банковские эксперты отмечают, что в качестве поручителей фигурируют, в первую очередь, сослуживцы или родственники. Стать поручителем может любой россиянин в возрасте от 21 до 55 (женщины) 60 (мужчины) лет. Поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где расположен банк, согласившийся выдать ссуду. Его попросят продемонстрировать паспорт и справку о доходах за последние 3 6 месяцев. Поручитель обязан располагать достаточными средствами с тем, чтобы в случае чего расплатиться за своего "подзащитного". Кроме того, имейте в виду, что став поручителем, вы сами рискуете получить отказ, коль скоро уже лично вам понадобятся заемные деньги. Потому что банки, получив информацию о вашей поручительской "миссии", будут рассматривать вас как потенциального должника. И могут поостеречься в выдаче вам нового с их точки зрения кредита. Нелишне вспомнить и о том, что в России в последнее время все активнее используется система кредитных историй.

Ведь уже два года банки передают в бюро кредитных историй информацию не только о заемщиках, но и о поручителях. И как это ни прискорбно, банкиры могут смотреть косо на вас уже потому, что именно вы поручились за несчастного, который неадекватно себя вел, выплачивая позаимствованную у банка сумму.

Кстати, одно из самых больших заблуждений, чреватых неприятностями, заключается в том, что супруги, вздумавшие развестись, не отвечают по обязательствам друг друга. Еще как отвечают, господа! Ведь, как известно, супруги распоряжаются совместно нажитым имуществом. И если вчерашняя половинка выступала поручителем по займу экс-муженька, как бы ей не пришлось расплачиваться из своего кармана за кредитные махинации постылого.

Что же, неужели так бесправен поручитель человек гуманный, добропорядочный, услужливый? Нет, отчего же. По суду (мы говорим о "нездоровом" развитии событий) он может юридически переоформить кредит, по которому расплачивался за недобросовестного плательщика, с банка на себя. С этого момента пострадавший за правое дело, простите за каламбур, вправе требовать финансовой сатисфакции у бывшего дружбана.

Как? Опять же, это его, мистера поручителя, проблемы. Извините

КОММЕНТАРИЙ "ВМ"

Юрий Царьков, эксперт Центра экономической информации : Министерство финансов России не зря озаботилось "лечением" болезни, диагностируемой как "финансовая неграмотность населения". Удивительно, каких только испытаний рынком не проходили россияне. Вспомним МММ, дефолт, черных подпольных дельцов, предлагающих псведокредиты под псевдопроценты. И тем не менее в судах до сих пор рассматривается немало дел о взыскании с поручителей денег, одолженных якобы друзьями у банков. Люди в самом деле не понимают, почему надо отдавать долги за другого человека.

Мне кажется, что институт поручительства в нашей стране не самая удачная технология. Я считаю, должны быть созданы специальные компании, которые бы брали на себя поручительские услуги. Они бы смогли работать более эффективно, нежели коллекторские агентства. Потому что, как известно, профилактика рациональнее лечения. Проще не допустить, предотвратить вероятность долгов, чем потом заниматься их выбиванием.

ЦИФРА "ВМ"

По оценкам экспертов банковского рынка, в каждом десятом случае при возникновении проблем с возвратом ссуд банкиры обращают свое внимание именно на поручителей, а не на их "старших" братьев-заемщиков.