Если взять новый кредит и досрочно погасить прежний.
Взять ипотечный кредит - решение не из легких. С одной стороны, живешь в новенькой квартире, с другой - разоришься на одной выплате банку процентов. Но если вовремя поменять кредиторов, на ипотечном кредите можно здорово сэкономить.
Чтобы получить выгоду,
должно пройти несколько
лет
Чтобы снизить процент за
пользование ипотечным
кредитом, стоит
воспользоваться такой
услугой, как
рефинансирование. Это
перекредитование ипотеки в
другом банке на более
выгодных условиях. Идея
очень проста. Вы
сравниваете ставки по
ипотеке и
перекредитовываетесь в
банке, где ставки пониже.
Банк, рефинансирующий
кредит, погашает долг
заемщика в первом банке, а
залог (в виде ваше квартиры)
оформляет на себя.
Рефинансирование ипотеки
появилось у нас только в 2006
году. Но сейчас, желая
переманить чужих заемщиков,
этот продукт предлагают
практически все крупные
банки. Скоро за ними
подтянутся и средние банки.
Пока в ипотечных портфелях
российских банков доля
кредитов, выданных с целью
рефинансирования,
составляет 1-3%. На Западе -
до 60%. Но, по оценкам
экспертов, 30% ипотечных
кредитов в России в
ближайшие три года будет
рефинансировано.
- Спрос на
рефинансирование
ипотечных кредитов еще не
является достаточно
массовым. Заемщиков,
которые брали ипотеку под
15% годовых несколько лет
назад, существенно меньше,
чем людей, желающих
получить кредит в
настоящее время, - говорит
Павел ИЛЬИН, директор
департамента розничного
кредитования Московского
кредитного банка.
По оценкам экспертов, о
рефинансировании ипотеки
имеет смысл задумываться
при разнице в ставках не
менее чем на 2-3 процентных
пункта. На самом деле, если
вы брали ипотеку несколько
лет назад, то разница в
ставках уже сейчас
составляет гораздо больше
двух-трех процентов. Если
несколько лет назад
ипотеку давали под 18 - 19% в
рублях, то сейчас - под 11 - 14%.
Ставки в долларах
снизились с 13 -15% до 9 - 12%, а
максимальные сроки займов,
напротив, увеличились с 15
до 40 лет. По оценкам
экспертов, с помощью
рефинансирования можно
сэкономить четверть, а
иногда и треть своих
изначально
предполагавшихся расходов
по кредиту.
Но обращаться за
рефинансированием стоит,
если с момента получения
ипотеки прошло несколько
лет. Раньше не имеет смысла.
По оценке банкиров, чем "моложе"
кредит и меньше его сумма,
тем более низким будет
эффект от перекредитования.
В то же время надо
учитывать, что при
рефинансировании вы вновь
будете нести те же издержки,
что и при первом кредите.
Оценка залога обойдется в
100 -150 долл., госрегистрация -
от 300 долл., комиссия банку
за предоставление кредита -
1 - 1,5% от его суммы плюс
страховка. В общей
сложности набежит порядка 2
тыс. долларов. Кроме того,
если вы не можете сами
посчитать, на каких
условиях вам выгодно
рефинансирование, стоит
обратиться к ипотечному
брокеру. Разумеется, он
тоже возьмет с вас
определенный процент, тем
не менее экономия на
процентах существенно
перекроет расходы.
С плохой репутацией
кредит не получишь
Банки предлагают
несколько программ
рефинансирования целевого
ипотечного кредита: на
покупку квартиры,
загородного дома или земли,
кроме того, есть
рефинансирование кредита
на любые цели под залог
жилой недвижимости.
Срок рассмотрения
заявления на
рефинансирование ипотеки
обычно не превышает двух-трех
дней.
- Воспользоваться
рефинансированием ипотеки
может любой гражданин,
имеющий кредит в другом
банке не менее 6 месяцев и
положительную платежную
дисциплину по нему, -
поясняют в Русском
Ипотечном банке.
Если вы задерживали
выплаты предыдущему банк,
новый банк вряд ли
согласится на
рефинансирование. В
качестве обеспечения
кредита может выступать
как квартира, которая
использовалась в качестве
залога по рефинансируемому
кредиту, так и другая
недвижимость, находящаяся
в собственности заемщика и
соответствующая
требованиям банка. Кредит
можно взять в валюте или в
рублях, независимо от
валюты действующего
кредита. Многие заемщики
пока просто не знают о
возможности
рефинансировать ипотеку и
добросовестно вносят
платежи за кредит по ставке
15 -18% годовых.
Денег хватит даже на
ремонт
Если банк, у которого вы
брали ипотеку, имеет
собственную программу
рефинансирования, то
вначале стоит попытаться
договориться с ним. Это
проще и выгоднее, чем
менять банк. Если не
получается, смело идите к
конкурентам.
Преимущество
перекредитования не только
в экономии на процентах, но
и в возможности получить
больше средств. Ведь
квартиры за последние
несколько лет подорожали в
два-три раза, потому
заемщик может просить у
банка под залог жилья уже
большую сумму.
Рефинансировать кредит
можно не только для того,
чтобы сэкономить.
- Если стоимость
заложенной недвижимости
выросла в цене, можно ее
перезаложить с целью
получения дополнительных
средств для проведения
ремонта, - поясняет Олег
СЕМКИЧЕВ, директор
дирекции андеррайтинга
банка "ГЛОБЭКС".
Некоторые банки
позволяют тратить
дополнительные деньги
только непосредственно на
квартиру, например, на
ремонт и покупку техники.
Но есть банки, которые не
следят за тем, на что вы
потратите дополнительные
средства.
О том, что будет с ценами
на жилье до конца года,
читайте на стр. 23 (1).
***
КСТАТИ
Не торопитесь бежать в
налоговую
Ипотечные заемщики имеют
право на налоговый вычет со
стоимости приобретаемого
жилья и суммы уплаченных по
кредиту процентов.
Государство за счет
уплаченного подоходного
налога может возместить
заемщику 13% стоимости
квартиры, но не более 1 млн.
руб., то есть вернуть можно
130 000 руб. Кроме того,
заемщик имеет право
возмещать ежегодно 13% от
суммы уплаченных процентов
по кредиту. Но не стоит
заявлять налоговый вычет
по кредиту, если вы в
течение ближайших трех лет
собираетесь его
рефинансировать. Конечно,
вычет с основной суммы
кредита вы получите. Зато
после рефинансирования
потеряете право на вычет 13%
по расходам на
обслуживание кредита. По
законодательству
рефинансированный кредит
перестает считаться
кредитом на покупку жилья.
Поэтому, если вы
собираетесь
перекредитоваться, лучше
заявить в налоговую вычет
после рефинансирования.
Тогда получите вычет и с
основного долга, и с
процентных платежей.
***
ВОПРОС - ОТВЕТ
Какая из отечественных
систем денежных переводов
предоставляет низкие
тарифы?
Низкую комиссию
предлагает клиентам
система денежных переводов
"ANELIK". Тариф "СУПЕР"
составляет 0,5 - 0,7% от
отправленной суммы при
переводах в размере от $3000.
Стандартная комиссия
системы - 3% при переводах в
долларах и 1,5% - при
переводах в рублях.
Оформление перевода
занимает несколько минут и
не требует заполнения
бланков и других бумаг.
Достаточно предъявить
удостоверение личности,
сообщить адрес, фамилию,
имя и отчество получателя.
Деньги через "ANELIK"
можно высылать не только из
центрального офиса банка
"АНЕЛИК РУ", но и
практически из всех
московских и региональных
отделений крупнейших
российских банков. Недавно
в "ANELIK" появилось
уникальное предложение,
которого нет ни в одной из
отечественных систем, -
отправка и получение
переводов во Вьетнаме. А в
целом система
предоставляет услуги в 90
странах СНГ, Европы, Азии,
Африки, Северной и Южной
Америки.
Кроме того, в центральном
офисе системы "ANELIK"
можно оплатить
коммунальные услуги и
внести средства на счет
абонентов любых операторов
сотовой связи без какого-либо
процента за оказанную
услугу.
