Схема взаимодействия

«Черных» брокеров можно отличить от «белых» еще на этапе поиска консалтинговой компании, которая способствовала бы получению кредита. Ни одна из легальных фирм не будет давать 100%-ной гарантии предоставления кредита, да еще и за один день. Многие «белые» брокеры работают в тандеме с банками, имеют с ними договоры и не заинтересованы в том, чтобы их клиенты «кидали» банк, а значит, будут подходить к оценке их платежеспособности весьма тщательно. Еще одним явным признаком «черного» брокера является организационная форма: очень редко он работает в рамках официально зарегистрированного юридического лица или регистрируется как частный предприниматель. Чаще всего «черные» брокеры – люди, представляющиеся сотрудниками крупной консалтинговой компании, при этом своих служебных телефонов они не дают, пользуются мобильными, а адреса электронной почты зарегистрированы на открытых серверах (mail.ru, yandex.ru и так далее). Впрочем, наличие у брокера сайта в Интернете и офиса в Москве еще не является признаком его порядочности. Иногда для проведения ряда крупных операций мошенники могут арендовать офис, завести собственную страницу в Интернете и обзавестись стационарными телефонами. Благо доход от подобных мошеннических операций составляет десятки, а порой и сотни тысяч долларов в неделю и с лихвой перекрывает затраты. Более мелкие «черные» брокеры предпочитают встречаться с потенциальными клиентами в кафе или вовсе у отделения банка, где планируется получить кредит.

Самая распространенная «помощь» «черных» брокеров заключается в фальсификации документов. Они могут «сделать» справку с места работы, причем каждый раз заверяют клиента, что справка предоставляется от имени реальной фирмы, которая существует уже достаточно давно и исправно платит налоги. Если сотрудники банка перезванивают по указанному в анкете телефону фирмы, то специально обученные подставные «работодатели» подтверждают наличие такого сотрудника в штате. По отдельности эти услуги стоят не так дорого (от $100 до $200), но основной доход «черные» брокеры все же получают с суммы кредита. Раньше мошенники подделывали и справки 2НДФЛ, но сейчас многие банки, наученные горьким опытом, проводят сверку данных с отчислениями в Пенсионный фонд, поэтому чаще всего справка о доходах предоставляется в свободной форме. Опять же, эта практика внедрена банками, и пенять они могут только на себя.

Иногда «черные» брокеры подают документы в общем порядке, и тут все зависит от бдительности сотрудников банка. Однако, чтобы исключить это «слабое звено» и свести число отказов практически к нулю, «черные» брокеры прибегают к помощи коррумпированных банковских служащих. «На мой взгляд, практически все махинации не обходятся без участия сотрудников банка по договоренности с сотрудниками кредитного брокера», – считает директор ООО «Еврокред» Надежда Цой. Вместе с рекламой своих услуг «черные» брокеры практически открыто приглашают к сотрудничеству банковских клерков, отвечающих за выдачу кредитов. Фактически они покупают служащих банка, платя им за каждый выданный «с закрытыми глазами» кредит. Ни один из опрошенных «Ко» банкиров не признал выявления подобных фактов в своей кредитной организации. «В Русфинанс банке таких случаев зафиксировано не было, но есть непроверенная информация о подобных случаях в других банках, специализирующихся на потребительском кредитовании», – сообщил представитель департамента защиты бизнеса Русфинанс банка. Руководитель департамента ипотечного кредитования Москоммерцбанка Ирина Клунник также заявила, что ей не известны случаи коррупции среди банковских работников, связанные с деятельностью «черных» брокеров.

От черных списков до реальных сроков

Обращаясь к «черным» брокерам, человек рискует не только лишиться значительной части или всей суммы кредита. Еще одним негативным последствием сотрудничества с мошенниками может быть попадание в черные списки банка, которыми он охотно делится с другими коммерческими организациями. Если человек хоть один раз будет уличен в попытке мошенничества, ему уже никогда не получить кредит не только в этом банке, но и во многих других, а с того момента, как в России реально заработает система бюро кредитных историй, ему и вовсе будет выдан «волчий билет». Причем неважно, когда он попытался обмануть банк – вчера или пять лет назад: списки неблагонадежных заемщиков хранятся в банках весьма долго и при создании единой базы данных наверняка туда попадут. В этом случае уличенный однажды в недобросовестности человек не получит кредит не только в крупном столичном банке, но и в мелкой конторе в Урюпинске, где до этого он никогда не бывал. Наиболее ярким примером работы данной системы служат США, где сложности с получением кредита могут возникнуть у человека, некогда просрочившего коммунальные платежи. «Рано или поздно подобная система заработает и у нас, в этом случае проще будет родиться заново, чем вычеркнуть свое имя из черных списков, а тем временем многие сделали уже все, чтобы туда попасть», – комментирует один из банкиров.

Но получить отказ в кредите – это еще не самое страшное последствие общения с «черными» брокерами. Предоставление заведомо ложных данных и документов в банк для получении кредита является уголовно наказуемым деянием. Если в итоге лицо смогло получить кредит таким способом и не платит по нему, то его действия квалифицируются как мошенничество (ст.159 УК РФ). Если же лицу было отказано в кредите, то его действия также имеют признаки уголовного преступления – покушения на мошенничество. «В настоящее время по результатам обращений в правоохранительные органы Русфинанс банк имеет уже не одну сотню обвинительных приговоров с реальными сроками отбывания наказания в отношении лиц, воспользовавшихся услугами «черных» брокеров», – рассказал сотрудник банка. При этом, по словам директора ООО «Еврокред» Надежды Цой, самих «черных» брокеров практически невозможно привлечь к ответственности – нигде нет их подписей, отсутствуют также записи телефонных переговоров. Поэтому чаще всего «черные» брокеры отделываются легким испугом и просто сворачивают свою деятельность, а их клиенты попадают под суд и даже получают сроки. В качестве примера сотрудник Русфинанс банка привел один из последних случаев раскрытия мошеннических действий со стороны гражданина К. Тот обратился в Русфинанс банк с заявлением о предоставлении кредита на покупку автомобиля. В анкете заемщика гражданин К. указал, что работает в ООО «Сириус» главным бухгалтером и получает в месяц 46 000 рублей. При проверке предоставленной информации было установлено, что ООО «Сириус» вообще не существует, соответственно, и трудовая книжка, и справка 2НДФЛ оказались поддельными. По данному факту сотрудник департамента защиты бизнеса банка обратился в правоохранительные органы, в результате было возбуждено уголовное дело, проведено расследование. Дело было передано в суд, который приговорил гражданина К. к одному году лишения свободы с отбыванием срока в колонии общего режима.

В поисках выхода

Помимо негативных последствий для самих фигурантов мошеннической схемы их действия крайне отрицательно сказываются и на операционных показателях банка – растет просроченная задолженность. По оценкам участников рынка, до 10% безнадежных к взысканию ссуд приходится на деятельность «черных» брокеров. В масштабах страны это гигантская сумма, которую ежедневно теряют российские банки. Однако борьба с «черными» брокерами пока не приносит ощутимого результата: как уже было сказано, привлечь их к ответственности весьма сложно, а выявить пособников среди банковских клерков зачастую еще сложнее. Последнее объясняется высокой самостоятельностью кредитных менеджеров и большой текучкой кадров в соответствующих подразделениях банка.

Первым шагом в борьбе с «черными» брокерами, по мнению участников рынка, могло бы стать введение аккредитации или лицензирования брокеров. «Необходимо прописать рамки их деятельности в законе, установить порядок их взаимодействия с банками», – считает руководитель департамента ипотечного кредитования Москоммерцбанка Ирина Клунник. «Методом борьбы с «черными» брокерами может быть более тесное сотрудничество руководства банка с руководством брокерской компании», – говорит директор ООО «Еврокред» Надежда Цой. Естественно, снижению доли мошеннических операций должно способствовать внедрение единой базы кредитных историй и более тесное взаимодействие между кредитными организациями и правоохранительными органами: «Ведь телефоны «черных» брокеров всем хорошо известны, они открыто рекламируют свои услуги, неужели нельзя централизованно бороться с ними?» – возмущается один из банкиров.

В борьбе с «черными» брокерами все полностью зависит от самих банков: насколько они качественно проверяют обратившихся лиц, как сформирована модель управления рисками, как работает скоринговая модель и т.п. Иными словами, вместо того чтобы пенять на мошенников и списывать на них значительную часть невозвращенных долгов, банкам стоило бы заняться совершенствованием собственных систем. Наиболее ярким примером нежелания кредитных организаций бороться с «черными» брокерами и другими нечестными на руку клиентами и посредниками является внедрение системы кредитных бюро, которая до сих пор не работает. Причина банальна: банки боятся утечки информации о состоятельных клиентах и поэтому даже готовы нести определенные убытки от действий недобросовестных заемщиков. Так что пока сами банки не придут к пониманию необходимости создания единого центра борьбы, разного рода мошенники, и в том числе «черные» брокеры, будут чувствовать себя весьма вольготно.