Психиатры считают страсть к кредитам смертельно опасной болезнью.
Ипотечно-финансовый кризис в Америке напугал не только банкиров всего мира. Он вызвал настоящую панику даже у рядовых российских заемщиков. Причем независимо от того, возвращают ли они сами в срок банку деньги или являются должниками. Америку кинулись спасать и Европа, и Азия. А кто спасет нас, если что? Попробуем понять, что происходит, и вместе найти ответ на этот вопрос.

Осень сделала вновь актуальной песню Юрия Шевчука с риторическим вопросом: "Что же будет с Родиной и с нами?" Многие читатели звонят в "Экспресс газету" в отчаянии: "Я взял кредит и не могу отдать! Банк наколол меня на процентах". И просят разъяснить, что им грозит и что вообще происходит.

При чем тут Америка

Многие наши банки привыкли занимать деньги за рубежом, и чаще всего в Америке, под тамошний низкий процент, а затем раздавать их налево и направо в виде кредитов под немыслимые ставки и наживаться за счет разницы. Они не наращивали собственный капитал, который обеспечивает устойчивость любого финансового заведения. Кризис в Америке напугал банкиров в первую очередь потому, что велик риск не разжиться в ближайшее время дешевыми, по российским меркам, деньгами. А тут еще собственные заемщики вошли во вкус: чуть ли не каждый шестой перестал в срок (а то и вовсе!) возвращать банкам деньги, вынуждая их держать высокие процентные ставки, перекладывая долги неплательщиков на добросовестных заемщиков. Судиться с каждым должником у банков, как правило, не хватает ни кадров, ни времени, а услуги так называемых коллекторов - организаций или отдельных граждан, помогающих принудить заемщика вернуть кредит, а то и просто его "выбить", достаточно дороги. Гораздо проще запустить слух, что банки чуть ли не на днях перестанут выдавать кредиты и займутся преследованием заемщиков. То есть ввергнуть население в панику. Тогда одни кинутся срочно брать деньги на невыгодных для себя условиях у любого финансового учреждения, которое их "еще дает", а другие - отдавать долги своим кредиторам, чтобы не лишиться прямо сейчас крыши над головой или другого имущества. Вот и вся Америка! Кстати сказать, которая сама выстроила у себя специфическую строительно-финансовую пирамиду, раздавая ипотечные кредиты бесчисленным гастарбайтерам из Мексики, Китая и Азии.

Жесткая игра

Но все же ситуация не так уж и безоблачна. Об опасности стремительного роста невозвращенных кредитов незадолго до своей гибели предупреждал еще Андрей Козлов. Некоторые сведущие люди связывали убийство первого зампреда главы Центробанка 13 сентября 2006 года именно с его стремлением помешать недобросовестным банкам вести хамскую кредитную политику. Разорительную как для нашего начавшего поднимать голову малого бизнеса, так и для еще не столь богатого населения. И на корню подрывающую доверие к отечественной банковской системе в целом.

В своей рекламе банки нас уверяли, будто выдают кредиты, скажем, под 11 процентов. И так составляли договор, что малограмотный в финансовом отношении заемщик, да еще в спешке, не мог понять, во что ему на самом деле обойдется потребительский кредит. А потом объявляли: "Ваша эффективная ставка составляет 77 процентов годовых". Но человек-то рассчитывал на ставку в семь раз меньшую и, как правило, попадал в долговую кабалу. По данным Банка России, на сегодняшний день эта так называемая эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124 процентов годовых! Люди, бравшие десятки, а то и сотни тысяч рублей на стартовую сумму для ипотечного кредита или на покупку автомобиля, получали инфаркты, узнав, что, выплатив, как им казалось, долг полностью, они должны были отдать банку еще столько же или больше. Многие лишались жилья, которое банк по закону имеет право продать с торгов, даже если в нем зарегистрированы старики и дети. Даже честные банки в своих договорах о подобном исходе не упоминали - пролоббированный закон им это запрещал! Вот эту порочную систему при яростном сопротивлении ее представителей и пытается совместно с Госдумой сломать Центробанк под вопли банков-хищников о грозящем России банковском кризисе якобы по вине невозвращенцев, плохих законов и властей - аккурат к выборам.

***

Что изменилось

* С 1 июля 2007 г. вступило в силу требование Центробанка об обязательном информировании заемщика о реальной стоимости кредита. Конечно, на кредиты, выданные раньше, оно прямо не распространяется и статуса закона не имеет. Но косвенно свидетельствует о непорядочной игре банка и может честного судью склонить на сторону обманутого гражданина. В таком случае банку придется нести какие-то убытки, да еще и оплачивать судебные издержки.

* Все кредитные организации обязаны объявлять в договоре размер эффективной ставки. Это поможет вам как потребителю реально оценить свои возможности. Но если вы не увидите этого термина в договоре, потребуйте внести его в договор; если озвученные цифры вас не устроят, откажитесь от кредита!

* Но если вы сами берете кредит, заведомо не собираясь его погашать, то имейте в виду, что сейчас готовится законопроект, ужесточающий наказание за мошенничество в виде невозврата кредитов. Банкам законодательно разрешат обязать ваших работодателей отчислять большую часть вашей зарплаты на погашение долга. Информация о вас окажется в кредитной истории, и другие банки не будут иметь права давать вам следующий кредит до погашения предыдущего.

Пункт, разрешающий банку в случае длительной задолженности продать вашу квартиру с аукциона без решения суда, будет внесен в Гражданский кодекс и закон об ипотеке. Но банк сможет это сделать лишь в случае, если в его договоре с вами этот момент был оговорен, вас письменно приглашали в банк для выяснения причин задолженности и предлагали откорректировать договор с учетом ваших изменившихся обстоятельств -затяжной болезни, например.

***

Справка

* Эффективная ставка включает в себя реальную процентную ставку по кредитам с учетом всех дополнительных комиссий и платежей в пользу третьих лиц -нотариусов, страховщиков, оценщиков.

***

Последствия невозврата ипотечного кредита

Если по каким-либо причинам у вас возникнут финансовые трудности сейчас, то есть до принятия нового законопроекта, и вы не будете в состоянии вносить ежемесячные платежи в полном объеме, то вместе с вами банк постарается выработать устраивающее обе стороны решение. Если же его найти не удастся, то согласно статьям 50, 55 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" квартира, находящаяся в залоге, будет продана банком с торгов. Понятно, что цена ее будет занижена относительно рыночных цен, ориентируясь на которые вам выдавали кредит. Часть денежных средств, полученных от продажи квартиры, уйдет на погашение кредита и процентов по нему, включая все штрафные санкции за неуплаты и расходы банка на продажу вашей квартиры. Оставшуюся часть, если она вообще будет, банк вернет вам. Оказавшимся в таких условиях работающим людям может быть предложена аренда жилья в специализированных домах гостиничного типа либо в резервном фонде жилья для неплатежеспособных клиентов ипотечной компании.