Рынок кредитования малого бизнеса будет следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.
В последнее время банки делают ставку на развитие розничного кредитования. Новой точкой роста в ближайшие годы может стать кредитование малого и среднего бизнеса.
Этот
рынок за последние полтора
года набирает обороты. По
оценкам банковских
аналитиков, в 2006 году он
вырос на 40-50%. За первое
полугодие этого года, по
данным РБК, объем выданных
кредитов малому и среднему
бизнесу составил около 1,1
трлн. руб.
Сегодня практически все
ведущие банки
разрабатывают программы
для кредитования малого и
среднего бизнеса. Только за
шесть месяцев этого года
кредитные портфели лидеров
этого рынка - Сбербанка, "Уралсиба"
и банка "Возрождение" -
выросли практически на 30-50%.
На это поле выходят и новые
игроки.
Почему банки наконец-то
обратили внимание на малый
бизнес, очевидно. Рынок
крупных корпоративных
клиентов уже поделен, да и
число таких компаний
достаточно ограничено. А
малый бизнес для банков -
это огромное и еще не
распаханное поле, на
котором постоянно
появляются новые компании,
где можно вырастить себе
хороших клиентов. Тем более
что спрос на кредиты в этом
сегменте велик. По данным
Минэкономразвития,
потребность малых
предприятий в кредитных
ресурсах оценивается в 30
млрд. долл. ежегодно, а
удовлетворяется она пока
на 10-15%. К тому же
кредитование малого
бизнеса является весьма
доходным - ставки по таким
кредитам достаточно высоки,
а суммы самих кредитов
могут быть весьма
значительными.
Основными клиентами
банков по программам
кредитования малого и
среднего бизнеса сегодня
становятся торговые
компании, занимающиеся
оптовой и розничной
торговлей, компании,
работающие в сфере услуг, и
мелкие производственные
предприятия. Несмотря на то
что малый бизнес в России
уже имеет 20-летнюю историю,
большинству таких
предприятий все еще сложно
получить кредит. Главные
препятствия -
непрозрачность этого
бизнеса и проблемы с
залогом. Значительная
часть компаний, даже имея
залог, не может его
использовать в качестве
обеспечения, так как он
отсутствует на балансе или
нет документов,
подтверждающих право
собственности. Ситуацию
усугубляет отсутствие
грамотного финансового
учета и квалифицированных
кадров.
Пока этот бизнес для
банков связан с высокими
рисками. Чтобы их
компенсировать, а также
покрыть издержки на
обслуживание мелких
кредитов, банки вынуждены
выдавать кредиты по
повышенным ставкам. На
сегодняшний день в среднем
ставки в сфере
кредитования малого
бизнеса составляют 15-18% в
рублях и 12-15% в долларах.
Причем в зависимости от
региона величина ставки
может отличаться на 1-3
пункта. Однако в последнее
время, отмечают эксперты,
наметилась тенденция к
выравниванию кредитных
ставок. Они постепенно
снижаются.
Естественно, что самые
большие проценты по
кредиту придется заплатить
тем, кто пользуется
программами экспресс-микрокредитования.
Такие программы сегодня
предлагают некоторые банки.
Как правило, для подобных
кредитов не требуется
залог или поручительство
третьих лиц, а оформляются
они в течение 3-4 дней. Одни
банки устанавливают порог
для экспресс-кредитов в 600
тыс. руб., другие - в 1 млн.
руб., а некоторые - даже в 2-3
млн.
Для классических
программ кредитования от
заемщика потребуется залог.
В качестве залога могут
выступать жилая и нежилая
недвижимость, оборудование,
автотранспорт или
находящиеся в
собственности владельца
бизнеса предприятия.
Некоторые банки принимают
в качестве обеспечения по
кредиту товары,
находящиеся в обороте.
Главное, чтобы обеспечение
покрывало сумму кредита и
проценты за весь срок
кредитования. При этом
нужно учесть, что обычно
банк исходит из
ликвидности залога и
принимает в расчет не более
70% его оценочной стоимости.
Плюс к этому банки
потребуют застраховать
залоговое имущество.
Впрочем, по мнению
экспертов, во
взаимоотношениях банков и
малого бизнеса наступает
поворот. Банки готовы идти
навстречу заемщикам.
Например, кредитные
инспекторы не только
выдвигают требования по
оформлению залога, но и
дают рекомендации, как это
грамотно сделать. По мнению
экспертов, постепенно
меняется и сам малый бизнес,
повышается его
прозрачность. Мелкие
предприниматели осознали,
что работать с
использованием схем
сегодня невыгодно. Эта
часть предпринимателей
нуждается в помощи. И
некоторые банки ее
предоставляют даже
бесплатно - они
консультируют
предпринимателей, как
стать участником
цивилизованного рынка
банковских услуг.
По оценкам экспертов, в
ближайшие два года
кредитование малого
бизнеса будет активно
развиваться. Следует
ожидать появления новых
игроков и усиления
конкуренции, а значит,
будут повышаться
лояльность банков к
заемщикам, смягчаться
условия кредитования и
снижаться ставки по
кредитам. Малый бизнес, по
словам экспертов, станет
следующим хитом банковских
продаж после потребительского
кредитования и ипотеки.