О вопросах потребительского кредитования кое-что уже знаем, некоторые из нас уже имеют опыт кредитования через банк, но всё-таки большинство из нас более знакомо с процедурой вкладывания денег в те самые банки, которые в нынешнее время с удовольствием кредитуют население.
Попробуем разобраться
в вопросе, который я
задавала уже - "а
возможно ли
приумножение вашего
капитала на депозитах в
банке?"
Рассматривая опять
все те же 6 банков,
отмеченных в популярных
рейтингах , узнаем - под
какие проценты банк
готов взять деньги у нас
"взаймы"? Для
простоты эксперимента
рассмотрим только
рублёвые вклады
Ну вот и сделаем вывод
простенький -
среднестатистический
банк обещает нам за наши
кровные примерно 8,0%
годовых за 1000 рублей,
если мы дадим банку их
на хранение хотя бы на
год (не меньше). Надо
оговориться, что
некоторые банки "мелочиться"
не будут и попросят
вложить не менее 3000
рублей (у всех разные
запросы), в том числе и у
банков. Прежде чем
отнести эти деньги в
банк, предлагаю
вспомнить некоторые
слова и ... арифметику.
Есть такое
иностранное слово
инфляция. Обратившись к
экономическому словарю,
читаем
Инфляция (от лат. Inflatio -вздутие)
- переполнение сферы
обращения избыточной
денежной массой при
отсутствии адекватного
увеличения товарной
массы, что вызывает
обесценивание денежной
единицы. Инфляция
проявляется в форме
роста цен на товары и
услуги, не
обусловленного
повышением их качества.
Различаются следующие
виды проявления
инфляции: галопирующая
инфляция - в виде
скачкообразного роста
цен; гиперинфляция - с
очень высокими темпами
роста цен (более 50% в
месяц); ползучая
инфляция, проявляющаяся
в длительном
постепенном росте цен.
По всей видимости , у
нас сейчас наблюдается
всё-таки "ползучая"
инфляция.
Главное, что запомним ,
инфляция - это процесс
обесценивания денег. С
каждым годом так
называемая "потребительская
корзина"
увеличивается в цене, а
деньги теряют
покупательную
способность. Инфляция
до 3% в год считается
приемлемым уровнем, но
на практике это не так
уж и мало. Если держать
дома 1000 рублей в течение
года, это всё равно, что
потерять 30 рублей,
просто "подарить"
их времени... Но на деле
об инфляции в 3% пока
говорить не приходится.
К концу 2007 года (обещает
А.Кудрин) мы зафиксируем
уровень инфляции
примерно 8%-8,5% , как это
ни прискорбно...
Предположим, вы
держали эти деньги на
своём счету в банке, и
получили 8.0% годовых, т.е.
через год на вашем счету
будет
1000*(108/100)=1080 рублей (бешеные
деньги!)
Но вы можете оказаться
в проигрыше! Ваш доход
преспокойненько "съест"
инфляция... и не
подавится.
1080*(100-8,5)/100) - 988 рублей 20
копеек
вы "реально" (в
пересчёте на продукты,
услуги т.д.) получите от
банка, если инфляция
будет 8,5% , говоря языком
примеров - получив от
банка свои "приумноженные"
деньги, вы должны будете
себе отказать в покупке
одной буханки чёрного
хлеба, по крайней мере.
Кроме того, данные
госстатистики об
инфляции сильно
расходятся с ощущениями
граждан, как выяснили
эксперты Национального
агентства финансовых
исследований (НАФИ).
Опрошенные ими
респонденты уверены,
что за последние два
месяца цены на продукты
увеличились не на 3,1%, а
на 10-20%. А за полгода
инфляция составила не
6,6%, а 25%
Опрошенные знают, что
хлеб, мука, макароны,
крупы подорожали в
последнее время сильнее,
чем овощи, мясо,
молочная продукция. В
начале лета сильно
подорожало зерно. Как
следствие вскоре стали
дорожать хлеб, мука,
макароны.
По данным Росстата, в
июле мука стала дороже
на 11,1%, хлеб - на 7,2%,
макароны - на 3,5%. А по
данным из моего
кошелька - сыр на днях
подорожал почти на 40%...
Поэтому стоит
задуматься о реальной
цифре инфляции и лишний
раз пересчитать
предполагаемый доход от
вложения средств в банк.
Можно, конечно "замахнуться"
на вклад с бОльшим
процентом, есть ведь
предложение и под 12%
разместить свои денежки,
но...(опять же -
предупреждение!)
Пунктом 27 ст. 217 НК РФ
предусмотрено, что, если
проценты по рублевым
вкладам выплачиваются в
пределах ставки
рефинансирования Банка
России, размер которой
составляет в настоящее
время 10% годовых, налог
на доходы физических
лиц платить не придётся.
А в случае получения
процентного дохода,
превышающего ставку
рефинансирования Банка
России, возникает
обязанность по уплате
налога на доходы
физических лиц.
То есть , в нашем
примере с 12% годовых
1000*(112/100)=1120 рублей
Получен доход 120
рублей, который
облагается налогом в 13%
(12%"10% -й ставки
рефинансирования)
120-120*(0.13)=120-15,5= 114,5
рублей
чистого дохода вы
получите на каждую свою
тысячу рублей, если,
конечно, приличные
деньги (от 300 000 рублей)
положите в банк и на
приличные (2 года) сроки
После уплаты налогов,
по всей вероятности -
ничья. Потому что
инфляция и большие
вклады "поедает" не
стесняясь.
1114,5*(100-8,5)/100)=1019 рублей
77 копеек
То есть, на самом деле,
вы почти ничего не
заработали, но хотя бы
не потеряли!
Есть тут, конечно,
плюсы - хранить деньги в
банке "удобно", "надёжно",
но большой минуc - "не
выгодно"
Ирония ситуации
заключается в том, что
хотя банк заплатит вам
5-12%% годовых, в
зависимости от вида
вклада, ваши деньги были
вложены в гораздо более
выгодные инвестиции
этим самым банком. Сам
банк сделал на вашей 1000
рублей, как минимум 150
рублей, вернул вам 80 (при
ставке 8% для вас) и
остался с выгодой в 70
рублей (отдавая ваши
деньги в кредит под 15%
хотя бы или в другие
инвестиции). И это, как
будто ничего, банку ведь
тоже надо зарабатывать,
однако не упускайте из
виду одну тонкость. Банк
заработал 70 рублей на
ваши деньги. Вы сами
могли бы совершенно
законно и безопасно "сделать"
150 рублей на вложенной
тысяче рублей, если бы
распорядились своим
капиталом по-другому.