Ипотечный кредит -- тот же долг. И главный недостаток у него тот же -- деньги нужно возвращать. Классика жанра: берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Да еще и гораздо больше, чем взял. Но, может быть, есть способ как-то сократить расходы? Есть! Надо просто поменять один кредит на другой

За последние годы ипотека в России стала намного дешевле. Еще в 2003 году средняя ставка по руб­левым ипотечным кредитам составляла порядка 20% годовых. А для тех, кто не мог принести в банк официальную бумажку, подтверждающую наличие солидного дохода, поднималась и выше. Сейчас ставки упали чуть ли не вдвое. В середине сентября 2007 года индекс рынка ипотечных ставок (рассчитывается на основе ипотечных программ 50 ведущих российских банков. -- "РР") составлял 12,56% годовых по рублевым и 11,03% по долларовым кредитам. Тех, кто еще только собирается взять ипотечный кредит, такое падение, понятно, радует. А теперь представьте, как обидно тем, кто вынужден был влезть в долги четыре-пять лет назад! Особенно с учетом того, что рассчитываться с банком им предстоит еще 15-20 лет.

Но годами переплачивать по старым счетам совершенно не обязательно. Нужно просто взять кредит подешевле и из этих денег погасить тот, что подороже. Как выразилась однажды Масяня, "перезанять, чтобы переотдать". Звучит смешно, однако отнестись к этому совету стоит самым серьезным образом.

"Возможность рефинансирования ипотечного кредита нужно искать уже тогда, когда разница в процентных ставках по кредиту, который у вас есть, и кредиту, который вы можете взять вместо него, составляет от 1,5% годовых и выше. Таким образом, все, кто взял ипотечный кредит несколько лет назад, сейчас точно могут найти лучший вариант", -- утверждает генеральный директор ООО "Кредитмарт" Николай Корчагин. "При рефинансировании ипотечного кредита заемщик может сэкономить значительную сумму. Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас", -- подтверждает руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев.

Насколько же велика будет эта "значительная сумма"? Посмот­рим, что может выгадать человек, решивший рефинансировать кредит в $100 тыс., взятый им на 30 лет под 13% годовых, заменив его таким же, но под 11% годовых. По расчетам специалис­тов питерской компании "Кредитный и финансовый консультант", экономия в этом случае составит $154 в месяц, $1848 в год и $55 440 за 30 лет. Неплохо, не правда ли?

При рефинансировании можно улучшить и другие условия выдачи кредита. Например, увеличить срок, на который он выдан. И даже пересмотреть сумму кредита в сторону увеличения.

"Это очень выгодно, ведь »лишниеј деньги клиент может направить на какие-то другие цели. Например, на покупку автомобиля. И это будет дешевле, чем брать более дорогой по сравнению с ипотечным автокредит", -- отмечает Николай Корчагин.

Однако есть и подводные камни. Обратившись за новым кредитом, нужно быть готовым к новым расходам. За выдачу кредита, за открытие ссудного счета, даже за простое рассмотрение заявки банки, как правило, взимают комиссии. В общей сложности они могут составить до 2-3% от суммы кредита. Кроме того, придется оплатить услуги оценщика, нотариуса и страховщика. Однако по сравнению с полученной в результате рефинансирования экономией все эти расходы будут не такими уж большими.

Хотите избежать всех этих проб­лем -- постарайтесь договориться о снижении процентной ставки с собственным банком. "Исходя из своего опыта, могу сказать, что примерно в половине случаев банк пойдет навстречу. Просто потому что не захочет терять хорошего клиента. Ведь если клиент, как говорится, качественный и всегда рассчитывается в срок, то он точно сможет договориться с другим банком", -- говорит Николай Корчагин. "При рефинансировании собственных заемщиков процедура оформления кредита упрощена, поскольку не возникают дополнительные риски при проведении сделки. Например, условия рефинансирования заемщиков, имеющих кредитную историю в Альфа-Банке, могут быть более либеральными по результатам индивидуального рассмотрения", -- уверяет Илья Зибарев.

Вот и получается, права была Масяня. Перезанять, чтобы переотдать, -- это выгодно. 

-----------------------

7 шагов рефинансиста

1. Изучите список предложений банков, имеющих программы рефинансирования. Сравните уровни процентных ставок с той, что прописана в вашем договоре.

2. Подсчитайте экономию от снижения процентной ставки по кредиту. Затем сложите расходы по оплате всех банковских комиссий (за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, за досрочное погашение кредита и т.д.) и прочих услуг (оценка квартиры, нотариус, страховая компания и т.д.). Вычтите из первой суммы вторую. Если результат покажется вам достойным внимания, переходите к активным действиям.

3. Для начала обратитесь в банк, выдавший вам первый ипотечный кредит, и попросите снизить процентную ставку. В случае удачи сэкономите время и деньги, необходимые для оплаты комиссий и услуг оценщиков и брокеров.

4. Если договориться не удалось, проконсультируйтесь с представителями ипотечных отделений других банков или обратитесь за помощью к ипотечному брокеру.

5. Выбрав наиболее выгодный вариант, оцените с помощью специалиста квартиру и выясните, какую сумму готов выдать вам банк. Если результат устраивает, заключайте новый договор.

6. Получайте деньги и рассчитывайтесь по старому кредиту.

7. Начинайте поиск еще более выгодного варианта.